《鄉村全面振興規劃（2024——2027年）》明確提出“健全多元化鄉村振興投入保障機制”的新要求，為銀行業服務鄉村振興指明了方向。在國家金融監管總局2025年監管工作會議上，“切實提高銀行業保險業高質量發展能力”被列為工作重點。在新時代的浪潮下，地方商業銀行肩負著新的使命，如何平衡好服務鄉村振興、服務實體經濟等國家戰略與自身高質量發展之間的關系，探尋在鄉村全面振興進程中的高質量發展路徑，成為一項既必要又緊迫的任務。

精準定位高質量發展“新起點”

戰略引航，擔當使命。政策的頂層設計對地方性商業銀行進行了體制機制重塑，也為其在鄉村振興中作為主辦銀行精準定位下的高質量發展賦予了“新起點”。完善金融服務，健全大中型銀行服務“三農”工作機制，強化政策性金融支農作用，加強農村中小金融機構支農支小定位，加快農村信用社改革化險，推動村鎮銀行結構性重組……這些政策指引為地方性商業銀行指明了發展方向。地方性商業銀行緊跟地方經濟發展節奏，借助金融科技的廣泛應用，持續創新產品和服務，不斷滿足鄉村多元化、差異化的金融需求，以金融資金的“小杠桿”，撬動鄉村振興“大文章”。

在數字化浪潮和新經濟環境的挑戰下，大數據、AI、區塊鏈、IoT、云計算、RPA等技術成為引領高質量發展的強大利器。其中，AI技術憑借其強大的數據處理和智能決策能力，在銀行業的應用日益廣泛且深入。AI助力銀行構建智能客戶服務體系。通過自然語言處理技術，智能客服能夠快速理解客戶需求，提供7×24小時不間斷服務，解答常見金融問題、協助辦理簡單業務，大大提高了服務效率和客戶滿意度。同時，AI還能對客戶咨詢數據進行深度分析，挖掘客戶潛在需求，為產品研發和服務優化提供有力依據。在風險評估與管理方面，AI發揮著不可替代的作用。利用機器學習算法，AI可以對海量客戶數據進行分析，構建精準的風險評估模型，更準確地預測客戶違約風險，提前制定風險防范措施，有效降低不良貸款率。在精準營銷領域，AI同樣表現出色。借助深度學習技術，AI能夠對客戶的消費行為、金融偏好等數據進行深度挖掘和分析，實現客戶畫像的精準構建。在此基礎上，銀行可以為不同客戶量身定制個性化的金融產品和營銷方案，提高營銷效果和客戶轉化率。AI技術的應用不僅是技術層面的升級，也是對業務模式、服務理念以及管理體系的全面革新。地方性商業銀行借此能夠更精準地觸達目標客戶，提供更便捷、更高效的金融服務，推動經營模式向數字化轉型，為服務鄉村全面振興積蓄動力、增添活力。

謀劃邁上高質量發展“高速路”

結構優化和效率提升是銀行實現新的可持續發展的關鍵范式。地方性商業銀行通過提高普惠金融覆蓋率，繪制出用時最短、成本最低、效果最佳的戰略思維導圖。注重降低運營成本收入比，提高風險加權資產回報率，將數字元素融入金融服務全流程，把數字思維貫穿業務運營全鏈條，以標準化取代經驗化，借助新技術、新思路、新動能推動銀行業向高科技、高效能、高質量發展邁進。通過重構商業模式、重塑產品形態，在鄉村振興的大背景下樹立大服務理念，全面提升服務經濟高質量發展的能力，形成科技驅動、數據賦能的行業發展新格局。

地方性商業銀行，尤其是農合機構，普遍存在規模小、壓力大、底子薄、負擔重、成本高、效益少等問題，發展之路也是生存之路。要強化根基，須從多方面著手。一是持續穩固地緣基礎，深耕本土市場。立足區域經濟特點和產業結構，深入農村、貼近農民、走進小微，以點帶面構建廣泛的地域化服務網絡，推動金融產品和服務的開發。二是充分發揮自身比較優勢，合理利用固有資源。憑借業務鏈條短、決策速度快、機制靈活、團隊屬地化以及政府政策支持針對性強等優勢，實現錯位發展和差異化競爭。三是提高創新水平，緊跟時代發展潮流。地方性銀行在創新方面具有較大空間，應充分借助當前線上與線下融合的模式，縮短產品研發創新周期，減少服務模式更迭頻次，利用AI技術提高大數據風控能力，增強盈利能力，拓展生存空間，提升“三農”和小微金融服務的可得性和便利性，在服務地方經濟的過程中穩健前行。

打造高質量發展“強引擎”

當前，許多地方性商業銀行在原有的規模效應下，“高質量”發展面臨內功不足、后力不繼的問題，在激烈的市場競爭中甚至面臨生存挑戰。數字化作為新時代的核心競爭力，正重塑傳統商業銀行的發展模式，成為激發高質量發展的內在動力。

以數字科技為支撐的經營模式轉變已成為銀行業的共同戰略選擇。數字智能化服務改善了客戶體驗，借助AI的智能客服和個性化推薦功能，客戶能享受到更貼心的服務；精準營銷依靠AI對客戶數據的深度分析得以實現，大大提升了服務效率；場景金融借助AI技術拓展了服務邊界，滿足了客戶在不同場景下的金融需求。各銀行紛紛挖掘自身潛力，構建領先優勢，期望在市場競爭中脫穎而出，在服務鄉村振興的隊伍中嶄露頭角。例如，2021—2023年，吉林榆樹農商銀行通過實施“一年打基礎、二年見成效、三年出成果”的三年“三步走”戰略，成功實現零售數字化轉型。零售貸款與批發貸款比例從1﹕9調整為6﹕4，線上貸款從無到有，實現27億元規模的大跨越。

商業銀行從傳統模式向數字時代演進是一個系統性、漸進式的過程，需要在整體戰略框架下，推動各關鍵要素協同迭代升級。至少需要聚焦業務模式重構、組織能力升級和文化基因重塑三個核心維度，并且在實現全部突破后一體推進，最終實現全面轉型。業務系統的持續迭代升級是構建數字化服務能力的核心基礎。移動銀行、線上產品等的不斷優化，使銀行能夠突破時空限制，借助AI技術精準識別客戶需求，提供全天候、個性化的服務。團隊轉型是數字化轉型的關鍵支撐，懂金融又懂科技的復合型人才，尤其是數字化人才，為現代銀行業數字化建設提供了智力保障。文化建設是數字化轉型的精神動力。企業文化如同凝聚員工的“粘合劑”和引領企業前行的動力“引擎”，通過營造數據驅動決策、鼓勵敏捷創新的文化氛圍，提高全員轉型意識，將企業和個人的意愿相結合，推動企業高效經營和穩健發展。

把握高質量發展“動態平衡”

服務經濟社會發展是銀行義不容辭的責任，獲取利潤則是確保自身生存發展的前提。在鄉村振興戰略下，基礎設施建設、農業產業化發展等領域存在巨大的資金需求。地方性商業銀行深度參與鄉村振興，借助移動互聯網技術提供便捷金融服務，建立普惠金融服務站延伸服務觸角，這些服務模式創新是必然選擇。銀行應理順自身能力建設與服務經濟社會發展的邏輯關系，構建“能力建設—價值創造—協同發展”的良性循環機制。通過自身的高質量發展推動地區經濟的高質量發展，同時借助經濟社會的有序運行保障銀行經營的可持續性，實現服務國家戰略與自身高質量發展的雙重目標，在鄉村全面振興的道路上促進經濟和金融同步健康發展，切實履行屬地鄉村振興主辦銀行的職責使命。

地方性商業銀行的發展模式豐富多樣，既可以追求“高大上”，也能走出“小而美”“土且香”的特色之路。在發展過程中，要善于借鑒經驗、規避風險。優化網點布局是關鍵一環。合理規劃網點疏密程度，科學分配資源，整合低效網點，降低運營成本。借助移動展業、智慧柜臺等工具，擴大業務種類和受眾范圍，推動服務從大眾化向差異化轉變，業務從柜面服務向綜合營銷轉變，實現對市場需求的全方位覆蓋。創新“三農”與小微產品和服務也至關重要。建立靈活的產品研發和推廣機制，根據客戶的經營狀況、還款能力、還款意愿等因素確定授用信額度，實行差異化利率定價，以人性化處理和市場化運作的方式，提高“三農”及小微企業零售貸款占比。

此外，應提高對綠色信貸的重視程度，加大對綠色產業和新型環保節能型產業的支持力度。增加對基礎農業信貸的投入，支持農田水利等基礎設施建設。持續優化小微企業貸款結構，加強貸款投放管理，助力小微企業健康發展。

投身高質量發展“競賽場”

數字化轉型是一場考驗戰略定力和執行力的深刻變革。由于銀行的類型、結構、規模和地域不同，數字化轉型戰略也應“因行而異”。一要充分準備，統一思想。通過戰略數字化和管理數字化帶來的短期收益，凝聚轉型共識，從局部到整體，系統性、整體性、全面性地探索推動數字化業務發展。二要立足實際，量力而行。特別是地方性中小銀行，要依據自身資源稟賦，明確整體規劃。在自身科技力量有限的情況下，可以加強與科技公司和政府部門的合作，共同推進數字化建設。三要強化落實，營造良好氛圍。制定政策和戰略落地的甘特圖，明確崗位責任，核定任務完成時限，健全多元化投入保障機制，充分發揮資源效能，持續推進數字化轉型進程。

隨著科技在金融領域的滲透不斷加深，地方性商業銀行借助搭建的大數據平臺和智能風控系統，能夠更精準地觸達小微企業與“三農”等客戶。例如，吉林榆樹農商銀行的“數字大腦”平臺集成了客戶評級、違約率預測、貸后遷移和貸后管理等模型功能，借助AI技術實現了信貸資金到賬時間的大幅縮短。江浙地區的“智慧農貸”平臺整合土地流轉、農業保險、氣象數據等多元信息，運用AI構建農戶信用畫像，實現線上“3分鐘申請、半小時授信、0人工干預”。地方性商業銀行還通過移動支付、供應鏈金融等手段，以技術創新為依托，以場景融合為路徑，致力于實現商業價值與社會價值的共贏。積極建設“智慧鄉村”平臺，為鄉村振興提供有力的金融支持。

開啟高質量發展“新征程”

轉型是由技術演進與競爭壓力驅動的內生性創新實踐，是自下而上的微觀探索；改革則更多是在制度性約束下，由監管導向與政策框架重構推動的宏觀系統性調整。二者在“創新—規制”的動態平衡中相互作用，形成螺旋式耦合。

按照“一省一策、分類推進”的原則，地方性商業銀行集團化管理成為重要發展趨勢。通過并購重組、設立子公司，優化組織架構、加強業務協同發展、集中管控風險，不僅能夠優化金融資源配置，提高金融服務效率，應對當前的挑戰，更是把握未來機遇的關鍵，有助于實現更高質量、更可持續的發展。

作者系吉林榆樹農商銀行董事長