黃益平： 利用人工智能提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率

經(jīng)濟發(fā)展

4月25日，習(xí)近平總書記在二十屆中共中央政治局第二十次集體學(xué)習(xí)時指出：“人工智能作為引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性技術(shù)，深刻改變?nèi)祟惿a(chǎn)生活方式。黨中央高度重視人工智能發(fā)展，近年來完善頂層設(shè)計、加強工作部署，推動我國人工智能綜合實力整體性、系統(tǒng)性躍升。”人工智能具備典型的通用技術(shù)特征，具有溢出帶動性很強的“頭雁”效應(yīng)，能夠在幾乎所有經(jīng)濟活動中發(fā)揮作用，金融領(lǐng)域就是其中之一。近年來，人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，對于提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率具有重要作用。全面推進人工智能在金融領(lǐng)域中的賦能應(yīng)用，必須深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于人工智能和金融發(fā)展的重要論述。

《習(xí)近平經(jīng)濟文選》第一卷中多篇著作對金融發(fā)展作出了深刻論述。比如，《服務(wù)實體經(jīng)濟，防范金融風(fēng)險》指出：“要扎根于為實體經(jīng)濟服務(wù)、適應(yīng)消費者和投資者需要進行金融創(chuàng)新”；《為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量金融服務(wù)》指出：“為了提供高質(zhì)量金融服務(wù)，金融系統(tǒng)要著力做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”；《走好中國特色金融發(fā)展之路》指出，針對我國金融體系存在的問題，“要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，理順間接融資與直接融資、股權(quán)融資與債權(quán)融資的關(guān)系，優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率”；等等。這些重要論述為提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率指明了方向。

為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，加強金融創(chuàng)新是重要手段。人工智能是人類發(fā)展新領(lǐng)域，為推動金融創(chuàng)新、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率提供了重要支撐。習(xí)近平總書記指出：“我國數(shù)據(jù)資源豐富，產(chǎn)業(yè)體系完備，應(yīng)用場景廣闊，市場空間巨大。要推動人工智能科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新深度融合”。

目前，我國人工智能整體發(fā)展已進入全球第一梯隊，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景非常廣泛。從前臺營銷到中后臺運營再到分析決策，人工智能的應(yīng)用幾乎貫穿金融服務(wù)整個鏈條。其中，比較重要的應(yīng)用場景包括：通過大規(guī)模信息處理，提供基于自然語言的、能夠?qū)崿F(xiàn)快捷有效溝通的客戶服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)分析和機器學(xué)習(xí)技術(shù)，識別異常交易和潛在的欺詐行為；基于個人數(shù)據(jù)和行為模式，對借款人信用進行評估預(yù)測；利用算法和數(shù)據(jù)分析，為投資者提供個性化投資建議；等等。總的來看，通過更好地處理金融數(shù)據(jù)、預(yù)測市場趨勢、優(yōu)化客戶服務(wù)和管理金融風(fēng)險，人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用為改善金融服務(wù)質(zhì)量提供了重要支撐，發(fā)揮著擴大規(guī)模、提升效率、改善用戶體驗和降低成本、減少接觸、控制風(fēng)險的作用。

比如，大科技信貸是我國起步較早、相對成熟的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)之一，其核心是通過基于大數(shù)據(jù)和人工智能算法的信用風(fēng)險評估，對潛在借款人的行為進行分析并作出高質(zhì)量的信貸決策。這對于推動解決民營企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難、融資貴問題具有重要意義。在實踐中，部分民營企業(yè)由于信息不對稱、抗風(fēng)險能力較弱等原因，在金融市場中相對弱勢，融資可得性、可及性差，表現(xiàn)為融資難；對能夠獲得融資的民營企業(yè)來說，金融機構(gòu)為覆蓋風(fēng)險，在貸款利率中增加風(fēng)險補償，導(dǎo)致了融資貴。大科技信貸能夠有效克服銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，一個大科技信貸平臺可以同時為上千萬甚至上億的個人消費者或中小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

又如，人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用會改變金融風(fēng)險的形成與傳導(dǎo)機制。在傳統(tǒng)金融體系中，許多中小微企業(yè)以抵押品來獲取銀行信貸，這樣就會在抵押品價格與銀行信貸供給之間形成一個正向反饋機制，即抵押品價格越高，信貸供給越多。這同時又會進一步推高抵押品價格，反之亦然。這顯然不利于保持金融穩(wěn)定，有學(xué)者用“金融加速器”來形容這一過程。一些研究發(fā)現(xiàn)，當信貸機構(gòu)以大數(shù)據(jù)和人工智能算法替代抵押品做信貸決策時，所謂“金融加速器”機制就不再起作用，這有利于保持金融穩(wěn)定。這啟示我們，在關(guān)注人工智能提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率的同時，也要關(guān)注人工智能對于防范化解金融風(fēng)險的作用。

同時需要看到，人工智能仍然在快速發(fā)展與迭代過程中，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也剛剛起步，很多業(yè)務(wù)形態(tài)尚未成熟。比如，在被市場寄予很高期待的智能投顧領(lǐng)域，成功案例還相對較少。這也說明，人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用是一個長期過程，不宜操之過急。

人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，也引發(fā)了人們對于可能產(chǎn)生新的金融風(fēng)險的擔(dān)憂。比如，數(shù)據(jù)泄露會引發(fā)數(shù)據(jù)安全問題，給一些不法分子帶來可乘之機；如果算法透明度不夠，出現(xiàn)“算法黑箱”，就容易導(dǎo)致金融決策偏離初衷；存在道德風(fēng)險和倫理問題，包括出現(xiàn)算法在數(shù)據(jù)處理和決策中反映出人類的偏見，導(dǎo)致不公平的結(jié)果等問題；不同機構(gòu)使用相似算法，容易產(chǎn)生風(fēng)險集中問題，可能導(dǎo)致“羊群效應(yīng)”“同步共振”，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險；等等。這些問題都值得金融監(jiān)管機構(gòu)密切關(guān)注。

隨著人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，金融監(jiān)管也要與時俱進，有效防范金融風(fēng)險。一要加強金融監(jiān)管能力建設(shè)。加大人力和智力技術(shù)投入，充分了解金融風(fēng)險點，做好預(yù)判和防范。二要加強對技術(shù)的監(jiān)管。在未來的金融風(fēng)險形態(tài)中，技術(shù)可能成為一個風(fēng)險來源。為此，可在加強機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管基礎(chǔ)上，加強對技術(shù)的監(jiān)管，對金融交易、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和機構(gòu)進行技術(shù)風(fēng)險評估。三要建立算法審查制度。針對“算法黑箱”等現(xiàn)象，建立算法審查制度，提高算法的可解釋性和透明度。四是嘗試推出“監(jiān)管沙盒”。面對具有不確定性但可能帶來巨大效率提升的人工智能金融創(chuàng)新，監(jiān)管部門可以與創(chuàng)新機構(gòu)分工合作，創(chuàng)造相對寬松而科學(xué)合理的監(jiān)管環(huán)境，創(chuàng)新機構(gòu)側(cè)重業(yè)務(wù)模式、監(jiān)管部門重視風(fēng)險管控，實現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡。

當前，我國正在加快建設(shè)金融強國。在這一過程中，必須強化金融為實體經(jīng)濟服務(wù)的天職、守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。作為人工智能研發(fā)和應(yīng)用在全球相對領(lǐng)先的國家之一，我國有能力成為人工智能在金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用的引領(lǐng)者，在合理平衡效率與穩(wěn)定的前提下，推動金融高質(zhì)量發(fā)展，使之為強國建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)作出應(yīng)有貢獻。

【 黃益平：長安街讀書會主講人、北京大學(xué)國家發(fā)展研究院院長 】

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責(zé)編：李雨凡；初審： 馬嘉均、 許雪靖；復(fù)審：韓培濤、程子茜

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