最近不少銀行工作人員發出忠告，提醒存款人要早做準備，為什么這么說呢？因為從2024年開始，我國的存款利率已經進入下行通道，甚至跌至歷史最低水平,今天我們就來詳細分析一下這個問題，并給大家一些使用的建議。

首先我們來看看為什么銀行存款利率會持續的下跌，主要有兩個原因，第一就是存款多貸款少，近年來銀行的存款數量不斷的增加，但貸款市場需求卻持續的萎縮，銀行手里有大量的資金，卻找不到足夠的貸款對象，為了減少資金閑置，銀行只能通過降低存款利率來促使儲戶把錢拿出來用于投資和消費。

第二就是降低融資成本，刺激經濟，銀行希望通過降息來降低社會融資成本，從而刺激企業貸款和居民購房等貸款需求，這樣一來經濟活力才能被激發，市場才能夠恢復繁榮，雖然國有大銀行的存款利率普遍較低，但一些中小銀行為了吸引儲戶，往往會給出更高的利率，比如有些中小銀行三年期存款利率可以達到2.8%，但這里隱藏著不小的風險。

近年來，一些中小銀行出現了破產、解散的情況，比如遼寧農村商業銀行、太子河村鎮銀行等，一旦銀行破產了，儲戶的存款可能會被凍結，甚至超過50萬的部分可能無法全額兌付，因此選擇中小銀行存款時，一定要謹慎面對中小銀行的風險。

不少儲戶選擇把錢存在股份制銀行，股份制銀行的安全性比村鎮銀行和民營銀行要高，存款利率也比國有大銀行略高一些，不過即便如此，存款利率仍然跑不贏通脹率，那為了挽留儲戶的資金，不少銀行開始推薦高收益的理財產品，然而銀行理財產品也并非絕對的安全。

從2024年開始，銀行理財產品已經打破剛性兌付，這意味著一旦出現虧損，損失將由投資者自行承擔，面對存款利率下行和理財產品風險上升的趨勢，儲戶要早做準備，如果你既想獲得更高的收益，又不想承擔過高的風險，可以考慮風險資產配置，具體來說，可以把資金分成三部分。

第一就是無風險投資，購買結構性存款、國債、大額存單等無風險或低風險產品，這一部分資金主要用于保本，確保資產的安全性,第二就是低風險投資，購買債券基金、貨幣基金等低風險產品，這部分資金可以在控制風險的前提下獲得相對穩定的收益。

第三，中高風險投資購買股票型基金或能夠每年現金分紅的銀行股，這部分資金雖然風險較高，但潛在收益也更大，適合有一定風險承受能力的投資者，通過這種多元化的資產配置，既能降低投資風險，又能實現收益的最大化。

其實，普通老百姓在去存錢的時候，多跑幾家銀行，多了解一下存款利率，你就會發現每一家銀行的存款利率都不太一樣，選擇一家相對高一點的銀行進行存款,而且也要記得，在聽銀行人員介紹時，不要頭腦發熱，多了解，多問，回家想想次日再做決定，這樣才能守護好錢袋子。