最近，靠購車貸款“薅羊毛”的做法被按下了“暫停鍵”，貸款買車比全款買車更劃算的時代開始“落幕”。近期，多地明確叫停了“車貸高息高返”和“誘導(dǎo)提前還款”等操作，多家銀行也收緊了“長貸短還”的相關(guān)政策。這些現(xiàn)象的背后有什么深意？又將對消費者購車和汽車金融帶來哪些影響？今天，就讓我們來共同關(guān)注這個話題。

車貸“高息高返”和“變種”模式

所謂“車貸高息高返”，指的是銀行把購車貸款利率提升，然后一次性高額返傭給汽車經(jīng)銷商的舉措。有的汽車經(jīng)銷商會通過將部分返還的傭金以“抵扣車款”等形式，再返還給消費者，來降低購車總價。

6月11日，記者以普通消費者身份走訪了本市多家汽車銷售店發(fā)現(xiàn)，截至目前，部分商家的“車貸高息高返”的情況仍然存在。一家智已汽車的銷售員推薦說，貸款要比全款買車更劃算，但是這項“福利”政策變數(shù)很大，要抓緊下單。“您如果是想貸款分期還的話，那就是貸款合適一些，貸款就是‘長貸短還’，在車價上還能有一定幅度的優(yōu)惠，幾千到上萬元不等。我們會把一部分利息返還給你去提前還款，但是利率你得分銀行，每天政策都在變，因為現(xiàn)在國家要叫停‘長貸短還’業(yè)務(wù)，現(xiàn)在也只是個別銀行有。”

消費者購車/網(wǎng)絡(luò)圖片

有些汽車經(jīng)銷商則表示，最近，通過“車貸高息高返”來“薅羊毛”已經(jīng)行不通了。一家蔚來汽車的銷售員介紹，大量銀行已經(jīng)叫停了“車貸高息高返”，但仍推薦消費者使用一款 “零利率”的兩年期貸款。“咱們不分價格，全款、貸款都是一個價，但是貸款現(xiàn)在提供您‘兩年零息’，兩年之后有筆尾款一結(jié)算。‘高息高返’現(xiàn)在很多銀行都不做了。”

但是，有些所謂的“零利率”貸款并不是全程沒有利息，而是一種 “貸五免二”的模式。如果消費者在貸款滿兩年之后，沒有一次性還清剩余貸款，那么就要繼續(xù)支付利息。一家極氪汽車的銷售員說，“有兩年免息，統(tǒng)一貸五年，兩年提前還款，沒有違約金，兩年的利率是3%。”

車貸相關(guān)投訴日益增多

近期，在各大投訴網(wǎng)站和社交媒體上，關(guān)于車貸的相關(guān)糾紛和投訴也都呈現(xiàn)增加態(tài)勢。例如，在黑貓投訴平臺上，以“車貸”為關(guān)鍵詞，可以搜索到4萬多條相關(guān)投訴。

車貸相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖

消費者王先生在購車時遭遇了汽車銷售員誘導(dǎo)，從而辦理車貸。但因車款減免金額與實際情況不符，王先生拒絕購車，要求退還1萬元定金，發(fā)起了投訴。

王先生發(fā)起的車貸相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖

王先生說：“我去問的時候，說這個車最低能多少錢，他告訴我采用貸款的形式，可以優(yōu)惠2萬塊錢左右，并沒有說具體是怎么去優(yōu)惠，我也同意了。弄了之后發(fā)現(xiàn)，這個優(yōu)惠是假的，明面上是我少了2萬，實際上每個月要支付利息，只能優(yōu)惠3000元到2000元左右。然后他說你合同已經(jīng)簽了，定金沒法退，最后的處理結(jié)果就是我自己又去找他們談，最終還是購買了領(lǐng)克汽車，雖然不是在他們店，但是售后是通著的，把定金轉(zhuǎn)到他們店里作為售后服務(wù)的一部分錢。”

5年貸款2年還清相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖

另外，在黑貓投訴平臺上，以“5年貸款2年還清”為關(guān)鍵詞搜索，有1186條相關(guān)投訴。騰先生在購車時，將貸款事宜全權(quán)交給銷售人員辦理，在他支付了31期月供后，想要提前5個月還款時，才得知要額外收取2000元違約金。

騰先生和客服反映問題/受訪者提供

騰先生支付了2000元違約金和剩余貸款/受訪者提供

騰先生簽訂的電子車貸合同，小字規(guī)定的違約金條款/受訪者提供

騰先生說，“銷售就跟我說，可以提前還款，但是一點不提違約金的事，因為我那時候合同就大概看了一下，違約金條款寫在最下面那一行小字里面，我也沒太在意。貸款的合同也是銷售在一手操辦，那個4s店的銷售已經(jīng)離崗了，就是我找他，人也找不到了。到我提前還款的時候，我跟奇瑞基金客服商議了一下，車貸那時候就剩1萬多塊錢。因為我要把大本拿到手，我就準備提前還款，但要2000塊錢違約金，相當(dāng)于多收了我將近一個月車貸。”

車貸“高息高返”到底誰獲利？

綜合來看，此前，在“高息高返”模式下，銀行先給消費者制定實際年化利率高達7%到8%左右的車貸，返還給汽車經(jīng)銷商的高額傭金，則會占到貸款總額的10到15%左右。汽車經(jīng)銷商會將部分傭金提供給消費者用于抵扣車款，看似能將“汽車價格打下來”。再配合不用支付違約金的“長貸短還”操作，就能再少一筆后續(xù)的利息。

算一筆車貸的賬/網(wǎng)絡(luò)圖片

那么，車貸真是純純的消費者“福利”業(yè)務(wù)嗎？對此，資深金融監(jiān)管政策專家、冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽分析，如果消費者有提前還款能力，從短期內(nèi)來說是能夠獲利的，但是一旦消費者提前還款之后，考慮到商業(yè)銀行已經(jīng)向經(jīng)銷商支付了高額的返傭，對于商業(yè)銀行來說，這個業(yè)務(wù)就有可能是只賺吆喝，但不賺錢。另外一種情況，如果消費者他沒有能力提前還貸，就是“羊毛出在羊身上”，消費者要承擔(dān)商業(yè)銀行的貸款利息，包括銀行的高額返傭成本，會比原本正常購車的成本要高一些。”

汽車行業(yè)競爭“加速”/網(wǎng)絡(luò)圖片

現(xiàn)如今，汽車行業(yè)的價格戰(zhàn)不斷上演，以車貸為代表的汽車金融也深度參與到了這場“內(nèi)卷中。中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉說，2022年起，越來越多的大型金融機構(gòu)，比如國有銀行、股份制銀行進入汽車金融車貸和分期的領(lǐng)域，都想做更大的份額，除了在產(chǎn)品和服務(wù)上提升優(yōu)化以外，對于渠道的返點政策就成為關(guān)鍵因素。在這種時機下，“高息高返”油然而生，金融機構(gòu)做汽車金融分期的時候，給經(jīng)銷商、廠家更多的返點去獲取更多的業(yè)務(wù)，所以在店端的車價在持續(xù)的下探。

汽車金融“巨輪”駛向何方？

今年初，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機構(gòu)要嚴格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額。

四川省銀行協(xié)會動員會員單位簽訂自律公約/來源于“四川省銀行協(xié)會”

近期，四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會也密集動員會員單位簽署自律公約，明確叫停“車貸高息高返”及“誘導(dǎo)提前還款”等操作。全國多地銀行也將車貸轉(zhuǎn)向“低息低返”或“低息零返”模式，收緊了“長貸短還”的相關(guān)政策，也提高了違約金比例。

車水馬龍的北京城/網(wǎng)絡(luò)圖片

中國汽車流通協(xié)會乘用車市場信息聯(lián)席分會秘書長崔東樹提出，不可能房貸都這么低了，車貸這么高，形成巨大反差，消費者利益受到嚴重的損失，同時銀行運行的風(fēng)險性加強。現(xiàn)在主要是競爭比較激烈，各銀行之間搶奪有限的用戶貸款，所以國家采取限制“高息高返”政策，本身來說對行業(yè)發(fā)展比較有利，規(guī)定這個行為的上限，讓大家在合理范圍之內(nèi)競爭。消費者購車變化來說，貸款返利降低，車價肯定將有一定上升。

車輛“川流不息”/網(wǎng)絡(luò)圖片

在金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度增強，以及行業(yè)自律的背景之下，“車貸高息高返”和“誘導(dǎo)提前還款”等操作似乎正在“奏響終章”。

車貸“高息高返”的“終章奏響”/網(wǎng)絡(luò)圖片

未來，汽車金融這艘巨輪又將駛向何方呢？中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉認為，目前，汽車金融市場創(chuàng)新力度不強，價格戰(zhàn)不叫創(chuàng)新。面對不同的客戶，多樣化的用車、購車的需求，要去創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率。在老百姓在用車方面，后續(xù)的全生命周期里有更多跟車相關(guān)的金融的服務(wù)需求，應(yīng)該在這上面花心思。原來做的是購車金融，未來在用車金融上去調(diào)整產(chǎn)品，使行業(yè)回歸理性的、可持續(xù)發(fā)展的狀況。

記者 孫媛 編輯 孫媛 主編 程艷