開發商有“紅線”銀行有“上限”個人有限貸，房子還能買嗎？

房貸緊箍咒：銀行放貸有“紅線”，開發商貸款有“紅線”，個人房貸利率會上升嗎？（個人限貸，還要買房嗎？）

銀行和開發商的房貸緊箍咒，會造成利率大漲嗎？

古今中外，房地產業一直就是個資金密集型行業。小時候老家農村，誰家要是蓋房搭屋，向親戚朋友借錢都是司空見慣的。現代社會金融業越來越發達，買房的借貸資金更多地轉向了銀行，尤其是在大城市，貸款買房是件很正常的事情了。房貸成了生意，并且成了整個金融行業的大頭生意。歷史上，貸到款買了房子的人，改善了居住環境，并且獲得了極高的增值收益，高到了所有的人都想買房子。放款的銀行獲得穩定的利息收入，并且房貸是銀行最優質的資產，壞賬率極低，低到了銀行恨不得把所有的錢都放成房貸。

在過去的十多年時間里，房貸迅猛增長，就是在新冠疫情最嚴重的2020年第一季度，整個社會處于暫停狀態，全國房貸余額仍然達到了46萬億，占金融機構各項貸款余額的28.8%。說明了貸款的和放貸的對房貸都情有獨鐘。對一個行業的過度貸款，自然會孕育著巨大的金融風險，國家不斷出臺政策對房貸做出各種各樣的規范，以前只是對買房人的貸款做出各種限制，像提高房貸利率、調控貸款資格等等，但依舊阻擋不住貸款額度的不斷攀升，效果似乎并不明顯。到了2020年9月份，央行、住建部等部門發文規范開發商的貸款和負債率，俗稱“三道紅線”，

主要包括：

1、 減去預收款后開發商的負債率不得超過70%；

2、 凈負債率不得大于100%；

3、 現金與短期債務的比要小于19。

這次是對房地產開發企業的約束，約束開發商不能再過度負債經營了。最終對整個行業會有著積極的作用。

2020年注定是個載入史冊的年份，這一年的最后一天12月31日，央行對銀行房貸比例做出了明確而具體的規定，不同規模和性質的銀行可以發放與房地產有關的貸款比例各不相同。銀行給開發商和購房者發放了貸款的時候要考慮上限，使得銀行可以用于房貸的額度有限了。這等于給銀行、開發商和買房人都上了緊箍咒，這次真能控制住不斷擴大的房貸規模嗎？

目前的政策是銀行、開發商和購房人在信貸上都受到了嚴格調控和監管，在已經開始的2021年，房子還能買嗎？首套住房可以使用基礎LPR利率，第二套要在LPR的基礎增加基點，也就是上浮一些，但這仍然是史上最便宜的利率了。剛需和改善性需求能夠借到史上最便宜的錢買房，為什么不借呢？能買得起房子，為什么不買呢？

這里僅討論大城市的住宅和房價。

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