一、

昨晚接到一位老友打來(lái)的電話。

簡(jiǎn)單噓寒問(wèn)暖后，談起過(guò)往共事的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，聊著聊著隱約感覺(jué)到他的情緒發(fā)生了一些變化。

猜想他心里肯定藏著事，但又不好說(shuō)破，只好等他自己講出來(lái)。

可過(guò)了半天?朋友還在繞圈子，忍不住說(shuō)：“老高，你有什么事直說(shuō)吧，都是自己人，我能幫的一定幫！”

突然電話那頭哽咽了，一米八幾的大漢子止不住的哭了起來(lái)。

一下把人搞慌了，連忙安慰起他。

平復(fù)情緒后，他頓頓的說(shuō)：“自己那上小學(xué)的女兒，得了白血病，換骨髓的錢到現(xiàn)在還沒(méi)湊夠，你能幫幫我嗎？要不是實(shí)在沒(méi)辦法，我也不會(huì)張口的。”

聽(tīng)到借錢，五味雜陳。 猶豫片刻后，還是應(yīng)下了他。

都是中年人，最能體會(huì)這個(gè)年紀(jì)的心酸和無(wú)奈，本已重?fù)?dān)在身，突如其來(lái)的一場(chǎng)疾病都可能成為壓死人的最后稻草!

二、

不知道你有沒(méi)有經(jīng)歷同樣的事情？

最近幾年，朋友圈里的眾籌鏈接越來(lái)越多，朋友的朋友或朋友的親人，說(shuō)實(shí)話看多了確實(shí)也會(huì)麻木，只能希望更多的人能幫到他。

但人生在世，年歲漸長(zhǎng)，隨著經(jīng)歷的事越多，就越會(huì)發(fā)現(xiàn)有太多事情我們無(wú)法預(yù)料!

昨天看到的 一則新聞，不僅印證了這種猜想，更加能體會(huì)到成年人的無(wú)奈與心酸。

江蘇的吳先生，39歲，當(dāng)了半輩子老師，安守本分，兢兢業(yè)業(yè)。

而就在前幾天突然出現(xiàn)在論壇上，請(qǐng)網(wǎng)友投票決定父親的生死。

原來(lái)，他父親騎電動(dòng)車不慎摔倒，沒(méi)想到小意外竟造成了嚴(yán)重后果，脊椎受損、肺部感染。

從家鄉(xiāng)轉(zhuǎn)去省會(huì)城市的醫(yī)院，做完兩次手術(shù)休養(yǎng)半個(gè)多月后，父親終于慢慢好轉(zhuǎn)。

可是一家人剛回到金壇，傷口卻突然開(kāi)始化膿，同時(shí)出現(xiàn)顱內(nèi)感染、腦脊液漏、切口感染等問(wèn)題。

不得已再次住進(jìn)ICU，一天花費(fèi)少則兩三千，多則五六千。

這時(shí)醫(yī)生告訴吳先生，如果保守治療，短期內(nèi)父親就可能有性命之憂，有可能下周末都撐不到。

如果做開(kāi)顱手術(shù)，康復(fù)的幾率也很小，一百萬(wàn)花下去也不排除人財(cái)兩空的結(jié)果。

雖然吳老師和妻子都有工作，父親有醫(yī)保也能報(bào)銷一小部分。

但不能報(bào)銷的大部分，加上后續(xù)未知的龐大治療費(fèi)與康復(fù)費(fèi)用，仍是壓在這個(gè)普通雙薪家庭頭上的一座大山。

為了省錢，六七十歲的母親不愿意去住旅館，一直在醫(yī)院長(zhǎng)椅上過(guò)夜，看著老人一把年紀(jì)還要受苦，作為兒子他實(shí)在是心疼。

但他除了是兒子，還是丈夫和父親。

如果傾家蕩產(chǎn)，舉全家之力也沒(méi)保住父親，最后活著的孩子、妻子和他就要長(zhǎng)期負(fù)債，承受居無(wú)定所，艱難度日的絕望……

種種考量，萬(wàn)般糾結(jié)，父親的生命在一點(diǎn)點(diǎn)流逝。

遲遲下不了決心的吳先生決定發(fā)起投票，將父親的生死交給網(wǎng)友。

毫不意外，網(wǎng)絡(luò)一片罵聲：“還沒(méi)盡全力就讓一群陌生人來(lái)決定親爸的生死？為人?師表，他也配？”

三、

說(shuō)實(shí)話，吳先生配不配當(dāng)老師，?不予評(píng)價(jià)。

但憑借多年的社會(huì)閱歷，在“老人和小家之間怎么選”這個(gè)世界難題上，大多數(shù)人其實(shí)都會(huì)選后者。

孩子患病，家長(zhǎng)大多會(huì)砸鍋賣鐵、不惜一切，而年邁父母患病，成年子女首先權(quán)衡的是錢，是現(xiàn)有生活是否會(huì)受影響。

因?yàn)楫?dāng)上有老、下有小時(shí)，“救不救”不只是良心問(wèn)題，還是一個(gè)有限資源的可持續(xù)分配問(wèn)題。

對(duì)于并不富裕的家庭來(lái)說(shuō)，生命的繁衍生息，常常是建立在犧牲上一代的基礎(chǔ)上供給下一代的。

不久前的一則熱搜，中年男人徐國(guó)洪是一位肝硬化晚期患者，肝移植手術(shù)結(jié)束，妻子緊握著丈夫的手，不停地說(shuō)著鼓勵(lì)、安慰的話。

但他蘇醒后開(kāi)口第一句，只問(wèn)——還有錢沒(méi)？

還有錢沒(méi)？

你以為他在問(wèn)自己的救命錢，實(shí)際他最牽掛的是妻兒日后靠什么活下去。

這就是一場(chǎng)大病對(duì)一個(gè)普通家庭最大的打擊：生死關(guān)頭，他們最關(guān)心的往往已經(jīng)不是生死。

試想，若能負(fù)擔(dān)得起，誰(shuí)會(huì)在老人與小家之間徘徊猶豫？誰(shuí)會(huì)糾結(jié)于計(jì)算錢與生命哪個(gè)價(jià)值更高？

或許只有親身經(jīng)歷過(guò)的人才知道，在醫(yī)院很多時(shí)候不是生與死的廝殺，而是貧窮與富有的對(duì)決！

四、

很多人可能會(huì)疑問(wèn)，我們不是還有醫(yī)保兜底嗎，真遇上大病哪有你說(shuō)的這么慘？

沒(méi)錯(cuò)，我們確實(shí)有完備的醫(yī)保體系，覆蓋13億以上人口，農(nóng)村有新農(nóng)合，城鎮(zhèn)有職工醫(yī)保。

可惜大部分人不知道的是，醫(yī)保報(bào)銷是有范圍的。

感冒發(fā)燒等小病小痛還好，遇到癌癥這樣的大病，醫(yī)保也只是杯水車薪，不能幫我們快速滅火。

拿基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄來(lái)說(shuō)，2021年12月3日，國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布的國(guó)家醫(yī)保藥品目錄，納入醫(yī)保的藥物有2860種，僅占比所有藥品的1.78%。

而像癌癥、急性心肌梗塞等此類高發(fā)重疾，為達(dá)到好的療效，往往要用到進(jìn)口藥，但80％的進(jìn)口藥不在報(bào)銷范圍內(nèi)，剩余的20％報(bào)銷比例又十分有限。

還記得33歲的復(fù)旦大學(xué)博士閆宏微嗎？

人生大好年華，被診斷為晚期三陰性乳腺癌，最兇險(xiǎn)的那種。

靶向藥，幾乎成了最后的救命稻草。

她跑到香港買帕博西尼，一盒30000塊，21粒，平均一粒1400塊。

在這樣的開(kāi)銷下，有幾個(gè)家庭不喊窮呢？

很多中年人現(xiàn)在是家庭收入的主要來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)全集中在自己身上。

不敢想，萬(wàn)一我們哪天倒下了 ，年邁的父母如何安享晚年，年幼的孩子如何完成學(xué)業(yè)，孤身的伴侶如何支撐整個(gè)家庭？

誰(shuí)都不希望意外發(fā)生，但生活不是劇本，我們無(wú)法預(yù)知未來(lái)，唯一能做的就是未雨綢繆。

一直以來(lái)，買保險(xiǎn)是個(gè)很好的兜底保障，但仍有很多人心存僥幸。

2022年我們見(jiàn)過(guò)的不幸還少嗎？

所以再次很認(rèn)真說(shuō)一句——要考慮如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，做好托底的最基礎(chǔ)保障。

但很多朋友真打算去配置保險(xiǎn)時(shí)，一開(kāi)始搞錯(cuò)方向，想著怎么靠保險(xiǎn)賺一筆，卻忘了保險(xiǎn)姓保，最緊要的是患病時(shí)能否拿出那筆救命錢。

這里整理了一份保險(xiǎn)配置思路：

支出：

大病花費(fèi)：約80萬(wàn)

病后收入損失：50萬(wàn)/年*2=100萬(wàn)

收入：

社保報(bào)銷：15萬(wàn)（平均）

商保賠付：165萬(wàn)

假設(shè)一場(chǎng)大病三甲醫(yī)院花費(fèi)80萬(wàn)，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷和商保賠付后，沒(méi)花一分錢，剩余100萬(wàn)拿來(lái)補(bǔ)償患病后2年家庭收入損失，即使生場(chǎng)大病也沒(méi)影響家人正常生活。

五、

看到這兒可能有人會(huì)問(wèn)：為什么知道這么多？

因?yàn)樵?個(gè)月時(shí)間去研究各種保險(xiǎn)，找了不同保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，但很容易看出他們都是在推銷說(shuō)服我。

直到后來(lái)遇到完全顛覆我認(rèn)知的水星專業(yè)規(guī)劃保障平臺(tái)。

作為中立的第三方服務(wù)平臺(tái)，他們真的很不一樣，不會(huì)一上來(lái)就推銷熱門產(chǎn)品，更沒(méi)有喋喋不休的騷擾。

而是運(yùn)用自研規(guī)劃系統(tǒng)，從收支儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)偏好等多維度幫我評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

然后嚴(yán)格篩查與審核市面上所有的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，只站在我的角度（家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、保障需求等）量身定制保障方案，真正做到“量體裁衣”。

極端風(fēng)險(xiǎn)下如何維持家人原有生活？看病怎么做到不花一分錢？大病造成的收入損失如何彌補(bǔ)？等等，有理有據(jù)，清清楚楚！

這里再說(shuō)個(gè)小細(xì)節(jié)，了解完保障規(guī)劃需求后，他們還會(huì)建議你把資產(chǎn)劃分為4個(gè)部分打理：

①流動(dòng)金：用于三年內(nèi)日常消費(fèi)、購(gòu)物、旅游支出；

②保障金：生大病時(shí)輕則損失大部分錢財(cái)，重則搭進(jìn)全部身家， 提前做好規(guī)劃減輕壓力；

③儲(chǔ)備金：孩子教育、婚嫁的資金，趁早規(guī)劃儲(chǔ)蓄， 上大學(xué)、出國(guó)或婚嫁時(shí)取出來(lái)，就能直接覆蓋開(kāi)支；

④養(yǎng)老金：現(xiàn)在社保虧空大，如果晚年純靠養(yǎng)老金生活，條件會(huì)下降很多， 從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備，就能在退休之后提高養(yǎng)老生活品質(zhì)等等；

一套規(guī)劃流程體驗(yàn)下來(lái)，對(duì)比傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的方案足足節(jié)約60%的費(fèi)用，真金白銀的省錢。

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這事關(guān)孩子的成長(zhǎng)和未來(lái)，事關(guān)小家庭的安穩(wěn)，一定要重視起來(lái)。多了解一些專業(yè)服務(wù)，非常有必要！

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