NO.1 | 壹

加速還貸潮

已經涌動

身邊建行的個貸經理朋友

最近在向我不斷吐槽

工作越發得難做

近段時間

個人房屋按揭貸款的單子沒做多少

反倒是提前還貸的申請，明顯地增加了

“按照這個情況

今年提前還款至少是去年的三倍還要多！”

言語間

刻畫出了被房貸重壓之下的人們

目前的心境與思量

與此同時

二胎剛剛滿月的一位朋友

同樣也在問我要不要提前還房貸

因為他覺得

兩個孩子的撫養壓力和家庭開銷有些大

再加上每月雷打不動的月供出血，太過煎熬

同時，對未來收入信心不足的陰霾

以及真心想要降低杠桿的期許

已經真實影響到了他現在的預期與決定

其中，更令他下定決心的

則是新、老房貸利率之間的巨大差距

讓他已經不能再用冷靜的心態

看待這個問題了

去年七月份

以首套房6.37%入手西區某高層項目

如今卻眼巴巴地看著

只需要4.1%就可以拿下

以純商貸60萬，貸款30年的首套房計算

利率6.37%：利息74.69萬；月供3741.26元

利率4.1%：利息44.37萬；月供2899.19元

利息相差30.32萬；月供相差842.07元

等于每年就能多出一部

國行 iPhone13 pro Max 512G 遠峰藍

正是看到這樣的價差

讓利率高位站崗的朋友

有了開始把提前還款提上日程的想法

用他自己的話來說

不苛求自己一次性還完

能多還一點是一點

畢竟“一次性大出血的陣痛”

總比“鈍刀子天天割肉”來得暢快

最起碼，自己的每月生活壓力也會少一些

這些大家

看得到、聽得懂、感受如此之深的現實

正在讓一些人們，付之于行動

NO.2 | 貳

提前還貸的底層邏輯

太過真實

從宏觀的大環境上

和市場呈現的數據統計來看

加速還貸的人們，確實如大軍涌來

全國銀行各類房地產貸款

近三個月快速下降，尤其是今年二季度

已經呈現出“斷崖式下跌”

今年二季度，暫且不論

新增房地產貸款已經是負1105億的近期最差行情

單單個人住房貸款方面

一季度只增長了5200億元，增速放緩

而二季度更是一路傾瀉，來到了200億元

數據暴跌慘重

這也就明擺攤牌的說明了

大家的貸款意愿正在下降

與之形成相反

則是新增人民幣存款的大幅度攀升

要知道，大家眾所周知的原因下

很多人對于未來工作和收入的預期

或多或少都存在一些影響

所以，不敢消費，一個勁地存錢

就成為了很多家庭的首選

而他們為了資金的安全

第一時間想到的，自然是放入銀行

這也是為什么，中國人民銀行發布

2022年上半年金融統計數據報告中顯示

住戶存款狂增10.33萬億元的大背景了

*來源：晚點Late Post

當人們都把錢存入銀行之后

問題又來了

銀行活期利率低到塵埃

四大銀行的大額存單三年期也只來到了3.25%

并且不能保證銀行的收益率

一直能夠恒定30年之久

如此一來，看著6點多的高位站崗房貸

再看看3點多的銀行存款利息

或者風險性大一些

但收益率也僅有4點多的各類理財產品

手中緊攥的錢

都不如提前還貸，來得劃算

這種邏輯關系一旦看懂、參透

稍微有些許想法的人們

都會知道下一步要該怎么走

這也是為什么，身邊一些提前還貸的人們

在想盡辦法辦完所有手續之后

總會振臂高呼、長舒一口大氣的原因所在

“這些年最正確的投資，就是把房貸給還了！”

已經成為很多人，無比真實的感受

NO.3 | 叁

提前還貸

正在觸碰銀行的核心利益

但作為銀行一方

卻不愿看到這樣的情況發生

在開封某銀行的個貸部

個貸經理把其中的緣由，捏碎了講給我們聽

一方面，房貸對于銀行來說

一直是“風險小、利潤高、周期長”的產品

因為購房者不敢輕易冒著失去征信的風險

貿然地斷供、停貸

所以，房貸就成為了

一種積少成多、優質穩定的“現金牛”

源源不斷為銀行輸送血液

另一方面，銀行的利潤就是來自于息差

簡單來說

就是把儲戶的錢，放貸出去

一進一出之間

貸款利息收入與存款利息支出之間的利息差

就是銀行的生命線

但目前的情況是

銀行，或者一些自稱銀行的機構

秒批給你額度、問你要不要貸款的營銷電話

大家接的是不是越來越多了？

各家銀行貸款業務“內卷”的背后

其本質是，錢很難再放出去了

說明，銀行是真的急了

在此節骨眼上，提前還貸的人數不斷增加

把大量本應該在外面賺取息差的錢

都回歸到了銀行的系統內

而外在貸款業務量的持續走低

著實讓銀行，很受傷！

這也就是當下某些銀行對于提前還款

總會不甘情愿、想盡辦法拖延的原因所在

NO.4 | 肆

是否所有人都適合

提前還貸？

是不是所有人提前還貸，都是正確之舉？

問題的答案，其實大家都很清楚

但具體適合什么人，卻沒有一個很清晰的概念

在我們看來，提前還貸

無非要考慮以下亮點因素：

第一，要看自己的房貸利率

如果貸款利率處于高位（5%以上）

且目前并沒有更加優質、利率更高

能夠跑贏貸款利率的投資理財渠道

真可考慮將現有的存量資金，來提前還貸

但使用公積金貸款的

就不建議這樣來操作

畢竟，公積金3.25%的首套利率

甚至二套房也才3.575%的利率，著實已經很低了

但需要注意的是，開封公積金政策中

要謹慎選擇執行

“關聯公積金帳戶，每月自動扣款”的功能

（公積金“沖還貸”業務）

不然，你的公積金將會被徹底套牢

賬戶內多年積攢的資金余額再多，也無法支取

這已經是很多人的揮淚前車之鑒

第二，要充分考慮自身或家庭的抗風險能力

如果個人屬于保守型

并且手中有閑錢，短期之內無大額支出的地方

可以提前還貸，來減輕壓力

但這種類型的提前還貸，并非必須一次性還完

畢竟，全部梭哈的壓力還是蠻大的

量力而行，適度而止

讓自己手中保留一些積蓄

以便應對不時之需

還是非常必要的

誰知道未來，會不會更加艱難

誰知道今年，會不會是未來最好的年份

坦白來說

整個市場，有閑錢提前還貸的人，還是少數

大部分人的現狀是

想還，但無奈口袋不給力

更何況，礙于生活壓力被迫斷貸的人，也不少

法拍房的數量在這一兩年抬頭

背后都有

說不盡的心酸、無奈

在現實面前，有些人依然能夠笑對人生

但有些人，卻只能負重前行

------The end------

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