中央金融工作會議明確提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。為切實把金融“五篇大文章”落地落細，提高金融服務實體經濟的質量和水平，金融監管總局近期印發了《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。銀行保險機構如何立足職能優勢，優化金融產品和服務，加快構建多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續的“五篇大文章”服務體系？

疏通堵點提升科技金融質效

創新驅動發展，有賴于更加完善的科技金融體系。《指導意見》要求，針對科技型企業全生命周期的金融服務進一步增強，對研發活動和科技成果轉移轉化的資金和保險保障水平明顯提升，科技金融風險分擔機制持續優化，努力形成“科技—產業—金融”良性循環。

目前，我國已初步建成全方位、多層次的科創金融服務體系，科技、產業、金融相互塑造、緊密耦合、良性循環的格局正在形成。隨著科技創新活動越來越復雜、技術迭代周期越來越短、競爭越來越激烈，如何讓科技金融更好支持科技創新活動，還有待進一步探索。

科技型企業研發風險高、投入大、周期長，發展各階段的風險特征也不盡相同，傳統的信貸保險產品難以滿足其需求。為此，《指導意見》提出，鼓勵有條件的地區和銀行保險機構結合科技型企業發展規律和特點先行先試，研發專屬金融產品，為科技型企業提供全生命周期金融服務。

“在科技型企業成長早期，更多需要風險投資、創新創業投資基金的介入，目前這還是一個薄弱環節。”中國人民銀行行長潘功勝在十四屆全國人大二次會議舉行的記者會上表示，下一步要著力補齊短板，構建覆蓋科技型企業全生命周期的金融服務體系，在落實推進層面，要增強金融機構對科技型企業的風險評估能力，豐富適應高新技術領域特點的金融產品。

南開大學校長陳雨露認為，做好科技金融這篇大文章，就是要以科技創新為主要服務對象，以金融與科技深度融合發展為基礎，以金融創新賦能科技創新為主要動力機制，面向不同類型科技企業以及處于不同發展階段科技企業的差異化需求，以精準化的金融供給側結構性改革為科技創新及其產業化提供廣渠道、多層次、全覆蓋、可持續的金融服務。

在加強科技金融服務的同時，做好風險防控同樣重要。專家表示，創新投入有不小的風險，引導金融資源向科技創新領域配置，必須加快完善科技金融服務體系，構建良好的科技金融生態環境。一方面，要大力發展多層次資本市場，堅持直接融資和間接融資“兩條腿走路”，著力提高科創企業直接融資比例。另一方面，要推動金融機構建立單獨的科技企業信用評價模型，設立科技金融專營機構，更好地評估投資風險。同時，要進一步完善科技型中小企業信貸風險分擔體系，積極探索政府對科創企業增信和風險補償機制。

健全綠色金融體系

發展好綠色金融，是支持實體經濟綠色轉型、實現金融高質量發展的重要內容。《指導意見》明確提出，聚焦“雙碳”目標，健全綠色金融體系。其中，要引導銀行保險機構積極支持重點行業和領域節能、減污、降碳、增綠、防災，豐富綠色金融產品和服務。

近年來，生態環境部門在氣候投融資、碳市場建設、生態環境導向的開發（EOD）模式等方面開展了一系列體制機制創新，為金融機構開展業務創造了條件。

以體制機制創新為基礎，近年來金融部門持續開展探索，目前已在綠色金融標準體系建設、信息披露、激勵約束機制、產品服務創新、國際合作等方面取得了積極成效。截至2024年3月末，碳減排支持工具、支持煤炭清潔高效利用專項再貸款兩個貨幣政策工具的余額分別為5140億元、2641億元。截至2023年12月末，21家主要銀行綠色信貸余額達27.2萬億元，同比增長31.7%。

健全綠色金融體系，需要發揮合力。近日，中國人民銀行、生態環境部、國家金融監管總局、中國證監會聯合召開綠色金融服務美麗中國建設工作座談會，明確提出金融管理部門、生態環境部門、金融機構和有關企業要加強跨部門、跨領域協同合作，加強統籌謀劃，進一步強化頂層設計。

記者獲悉，接下來，有條件的地方將依法率先出臺地方性綠色金融法規，以更好地發揮法治固根本、穩預期、利長遠的保障作用，推進綠色金融領域立法，促進金融支持綠色轉型和低碳發展。

與此同時，綠色金融區域改革也將進一步深化。中國人民銀行等7部門近期聯合發布的《關于進一步強化金融支持綠色低碳發展的指導意見》提出，穩步有序探索具有區域特色的綠色金融發展和改革路徑，做好試驗區的總結評估和經驗推廣工作；有序開展綠色金融改革創新試驗區升級擴容；支持有條件的地方開展氣候投融資試點，探索建立氣候友好型投融資體制機制。

普惠金融提質增效

《指導意見》提出，基本建成高質量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續優化。普惠信貸體系鞏固完善。普惠保險體系逐步健全。

自2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”以來，我國普惠金融發展進入新的階段，廣覆蓋、多層次的普惠金融服務體系逐漸確立。

國家金融監管總局普惠金融司有關負責人表示，在優化普惠金融服務體系方面，要健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構體系，形成分工明確、各具特色、有序競爭的普惠金融機構體系。截至目前，全國縣域銀行機構實現100%全覆蓋，鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率約98%，較2017年末提升了約2個百分點，銀行保險服務基本覆蓋所有行政村。

專家表示，普惠金融客戶群體點多面廣、需求多樣。必須持續推動各類金融機構深入踐行普惠金融戰略，找準同自身職能定位的結合點，滿足實體經濟和人民群眾多樣化、普惠性的金融服務需求。

國家金融監管總局相關負責人表示，普惠信貸要將著力點放在內涵式發展上，支持小微企業專精特新發展及科技創新、糧食安全和鄉村產業、脫貧人口和特定群體等重點領域。

數字化經營是商業銀行提升普惠金融服務的有效路徑。數字普惠具有金融和科技的雙重屬性。業內人士表示，普惠金融領域存在成本高、風險高、回報低這“兩高一低”的現象，這也是銀行業亟待破解的難題。

養老金融聚焦現實需求

《指導意見》提出，未來5年，第三支柱養老保險規范發展，養老金融產品更加豐富，對銀發經濟、健康和養老產業的金融支持力度持續加大，更好滿足養老金融需求。

來自人力資源和社會保障部的最新數據顯示，已有超過6000萬人開通了個人養老金賬戶。有研究機構統計，截至今年一季度末，個人養老金賬戶可購買的儲蓄、理財、基金和保險產品總數已經超過740個。

作為國內較早推出養老金融服務的商業銀行，中信銀行圍繞客戶全生命周期養老需求，于2022年搭建了“幸福+”養老金融服務體系，構建起“一個賬戶、一套產品、一個賬本、一套服務、一支隊伍、一個平臺”六大養老業務支撐，其中養老賬本用戶已突破360萬戶。中信銀行行長劉成認為，養老金融服務全客群、新產業，為商業銀行的高質量發展提供了增量空間。養老金融包括養老金金融、養老產業金融和養老服務金融三大領域，其中，養老金金融在滿足個人客戶養老儲備需求的同時，可為資本市場匯聚長期穩定的資金來源，也有助于商業銀行更好地管理資產負債期限結構。

從2016年開始，長期護理保險在多個城市試點，由當地醫療保障局主導，保險公司具體執行經辦，各地根據經濟發展水平和參保人不同需求，采用從醫保基金、企業、個人渠道進行多元化籌資的模式推進。

作為養老服務的重要一環，養老金融服務是促進銀發經濟發展的重要力量。興業銀行早在2012年就率先推出養老金融綜合服務方案“安愉人生”，經過10余年深耕，目前已形成以“專屬服務、薪酬規劃、增值權益、活動平臺”為支撐的“安愉人生”養老金融生態圈。截至2024年一季度，服務老年客戶已超2400萬戶。

劉成認為，商業銀行養老金融大文章可以從以下兩個方面發力：一是要重視頂層設計，養老金融跨周期經營、跨部門協作、跨產品配置、跨渠道服務，需要建立頂層橫向聯系機制，為做好養老金融大文章提供組織保障；二是要保持戰略定力，發展養老金融要具備長期主義的心態，要持續推進第三支柱個人養老金制度落地，同時加強居民養老意識的培育。

數字金融發展兼顧效能和安全

《指導意見》在數字金融領域提出明確目標，要求銀行業保險業數字化轉型成效明顯，數字化經營管理體系基本建成，數字化服務廣泛普及，對數字經濟發展提供有效助力。數字化監管架構流程基本建成，監管數字化智能化水平大幅提升。

對銀行機構而言，在此前缺乏數字工具的時期，提供服務主要依賴于物理網點布局，這在一定程度上導致了資源分配不夠均衡。偏遠地區或農村由于地理障礙和人口稀疏，往往難以享受到充足的銀行服務，造成了金融資源獲取的困難。

通過發展數字金融，上述問題將得到有效緩解。例如，中國建設銀行將數字化作為底層經營邏輯，積極推動服務模式數字化轉型，真正實現“以用戶為中心”，讓數字金融發展成果賦能人民群眾美好生活。著力打造“裕農通”特色品牌，為農民提供集金融服務、智慧村務、便民事務、電子商務于一體的綜合化服務，助力鄉村金融資源有效觸達和公平覆蓋，讓億萬農民足不出戶就能享受到便利金融和非金融服務，為鄉村振興注入新活力。

不只是銀行機構，國內不少保險機構近年來也在加快“保險+科技”改革步伐，借助新興科技力量，實現高質量發展。業內人士表示，數字化轉型已成為保險行業發展的必然趨勢。

“數字金融有利于推動金融業高質量發展已經有很多討論，并達成共識，我國在發展數字金融上成效顯著。”中國人民大學國際并購與投資研究所所長、財政金融學院教授汪昌云表示。

近年來，我國數字經濟快速發展、成效顯著。數據顯示，2023年我國數字經濟保持穩健增長，數字經濟核心產業增加值占GDP比重達到10%，數字基礎設施不斷擴容提速。

專家表示，新質生產力以創新為主導，涵蓋“新制造”“新服務”與“新業態”，而生產性服務業作為“新服務”的重要組成部分，對于提升產業鏈水平、增強國際競爭力具有重大意義。

做好數字金融大文章，需要從根本上把握好數字金融價值與安全的“蹺蹺板”。國家金融與發展實驗室副主任楊濤表示，近年來，金融基礎設施的安全性一直是各國監管者關注的核心問題。在我國，無論是對標國際規則還是結合國內實踐經驗，安全性已經成為金融基礎設施建設的“安身立命之本”。

來源：經濟日報