中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策研究室研究二處處長 畢超

2023年10月召開的中央金融工作會議和2024年7月召開的黨的二十屆三中全會都明確提出要發(fā)展數(shù)字金融，加強(qiáng)對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。銀行業(yè)在我國金融體系中占據(jù)著核心和基礎(chǔ)地位，其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、做好數(shù)字金融大文章，對整個(gè)金融業(yè)數(shù)字化發(fā)展、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度融合、金融強(qiáng)國建設(shè)等具有重要現(xiàn)實(shí)意義。2022年以來，以ChatGPT為代表的大模型技術(shù)快速迭代發(fā)展，國內(nèi)外各類通用與垂直領(lǐng)域大模型百花齊放，正在賦能并改變千行百業(yè)。我國銀行業(yè)數(shù)字化起步早、基礎(chǔ)好，且資金、數(shù)據(jù)、決策密集度高，具有大模型技術(shù)發(fā)展應(yīng)用的先天優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)搶抓大模技術(shù)應(yīng)用落地的時(shí)間窗口，加快發(fā)展銀行大模型，做好數(shù)字金融大文章，為我國數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展闖出一條新路。

銀行大模型的內(nèi)涵和特點(diǎn)

銀行大模型是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，針對銀行業(yè)的特點(diǎn)和需求，采用大語言模型、多模態(tài)大模型等人工智能技術(shù)，通過對海量金融知識、數(shù)據(jù)進(jìn)行深度學(xué)習(xí)、挖掘和分析，構(gòu)建的參數(shù)量巨大，具有高度智能化、良好適應(yīng)泛化及內(nèi)容生成等能力的大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練人工智能模型。銀行大模型具有參數(shù)規(guī)模大、訓(xùn)練方式靈活、預(yù)訓(xùn)練數(shù)據(jù)量巨大、應(yīng)用場景廣泛、通用和專業(yè)能力兼?zhèn)涞忍攸c(diǎn)。

銀行大模型的應(yīng)用和價(jià)值

從宏觀國家戰(zhàn)略的角度看，銀行大模型是促進(jìn)國家戰(zhàn)略落實(shí)落地的重要技術(shù)保障和支撐。其一，銀行大模型具有平臺聚集效應(yīng)和技術(shù)革新效應(yīng)，可以賦能我國打造“六個(gè)強(qiáng)大”。其二，銀行大模型具有鏈接市場動態(tài)與政府政策的作用，可以及時(shí)跟進(jìn)市場發(fā)展變化與政府調(diào)控要求，促進(jìn)市場需求與資金供應(yīng)的更好匹配，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化。其三，銀行大模型可以充當(dāng)數(shù)字金融發(fā)展的重要引擎，以數(shù)字金融為突破口，推動金融服務(wù)、產(chǎn)品、模式、制度等全方位創(chuàng)新，協(xié)同做好金融“五篇大文章”。

從中觀行業(yè)發(fā)展的角度看，銀行大模型是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。其一，銀行大模型的研發(fā)訓(xùn)練需要大規(guī)模、高質(zhì)量的銀行業(yè)基礎(chǔ)知識與數(shù)據(jù)，這將推動銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理向更高水平邁進(jìn)。其二，銀行大模型的推廣應(yīng)用將進(jìn)一步提升行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)模，加快銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進(jìn)程，推動行業(yè)內(nèi)部和行業(yè)之間依法合規(guī)開展數(shù)據(jù)交易，進(jìn)而繁榮數(shù)據(jù)要素市場。其三，銀行大模型將促進(jìn)監(jiān)管與被監(jiān)管的良性互動，利用大模型技術(shù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)雙方都可以提高合規(guī)效率，前瞻性監(jiān)管和主動適應(yīng)監(jiān)管要求將形成良性循環(huán)。

從微觀機(jī)構(gòu)的角度看，銀行大模型是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化改革、強(qiáng)化創(chuàng)新、防控風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)客戶、降本增效的重要抓手和技術(shù)載體。在深化改革方面，大模型可以提升銀行智能化水平，與機(jī)器人流程自動化（RPA） 等技術(shù)相結(jié)合，推動銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理流程的優(yōu)化重構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)化、自動化升級。在強(qiáng)化創(chuàng)新方面，大模型可用于識別市場機(jī)會、開發(fā)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動收入增長。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，大模型可用于構(gòu)建更準(zhǔn)確、更全面的風(fēng)險(xiǎn)模型，幫助銀行評估和管理市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，提供更精確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和決策支持，輔助制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。在客戶服務(wù)方面，大模型圍繞客戶全生命周期，聚焦客戶識別與定位、客戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)和旅程重塑及客戶價(jià)值和關(guān)系管理，形成以客戶體驗(yàn)為中心的智能洞察，有助于銀行更好地理解客戶需求，提升客戶滿意度和忠誠度。在降本增效方面，大模型在銀行信息技術(shù)開發(fā)、客服、辦公等領(lǐng)域的應(yīng)用，幫助銀行在海量數(shù)據(jù)中識別關(guān)鍵見解、計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)并以前所未有的速度和規(guī)模自動執(zhí)行日常任務(wù)，每條業(yè)務(wù)線和每個(gè)功能都可以得到增強(qiáng)，將顯著降低運(yùn)營成本并提高效率。

銀行大模型的發(fā)展基礎(chǔ)和優(yōu)勢

一是銀行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)良好。我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多、種類全、受眾廣、覆蓋廣、體量大，形成了海量基礎(chǔ)金融數(shù)據(jù)資源并且持續(xù)動態(tài)更新、日益豐富，為銀行大模型訓(xùn)練和優(yōu)化奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是大模型技術(shù)進(jìn)步迅速。近年來，我國大模型的某些具體技術(shù)已經(jīng)趕超或逼近全球先進(jìn)水平，為銀行大模型的構(gòu)建提供了良好的技術(shù)支持。三是大模型基礎(chǔ)設(shè)施較為完善。我國的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、算力基礎(chǔ)設(shè)施和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)迅速，為銀行大模型的開發(fā)運(yùn)行、推廣應(yīng)用提供了必要的硬件支持。四是金融生態(tài)成熟、場景豐富。我國金融科技應(yīng)用的廣度、深度在全球首屈一指，在多個(gè)領(lǐng)域領(lǐng)先全球，形成的金融科技生態(tài)為銀行大模型的應(yīng)用提供了多樣化的場景。五是市場需求廣闊活躍。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的成熟，我國企業(yè)和個(gè)人對金融服務(wù)的需求日益增長，為銀行大模型的應(yīng)用提供了廣闊的市場空間。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)都在積極探索利用大模型提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，形成了規(guī)模龐大且不斷增長的市場供應(yīng)和需求。六是注重風(fēng)險(xiǎn)和倫理治理。各參與方已對加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、倫理治理形成共識，穩(wěn)健審慎的風(fēng)險(xiǎn)、倫理治理環(huán)境將會推動銀行大模型開發(fā)應(yīng)用行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

銀行大模型的發(fā)展路徑和政策保障

推動銀行大模型發(fā)展應(yīng)用是一項(xiàng)長期艱巨復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要把握重點(diǎn)，進(jìn)一步厘清銀行大模型的發(fā)展路徑。一是加快建設(shè)完善銀行業(yè)的算力基礎(chǔ)設(shè)施。加大投入和科技攻關(guān)力度，結(jié)合銀行業(yè)大模型的算力需求和特點(diǎn)，自主研發(fā)高性能芯片和云計(jì)算技術(shù)，減少對外部供應(yīng)鏈的依賴。二是推動銀行大模型算法創(chuàng)新。三是加快銀行大模型訓(xùn)練框架研發(fā)。四是構(gòu)建銀行業(yè)數(shù)據(jù)資源體系。加強(qiáng)銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理和共享，按照預(yù)訓(xùn)練數(shù)據(jù)集、評測數(shù)據(jù)集、對齊數(shù)據(jù)集等分類，建立完善銀行業(yè)金融語料庫共享機(jī)制，全面系統(tǒng)提升金融數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。五是系統(tǒng)提升銀行大模型工程化能力。六是培養(yǎng)大模型專業(yè)人才隊(duì)伍。

同時(shí)，銀行大模型的健康發(fā)展離不開科學(xué)有效的監(jiān)管引導(dǎo)，以及與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管政策保障。一是明確監(jiān)管目標(biāo)體系。要明確監(jiān)管政策的核心目標(biāo)、優(yōu)先目標(biāo)及非核心次級目標(biāo)。在目標(biāo)設(shè)置上，要鼓勵(lì)守正合規(guī)創(chuàng)新，找準(zhǔn)創(chuàng)新與合規(guī)的平衡點(diǎn)，推動銀行大模型參與方在合規(guī)框架內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)確保創(chuàng)新活動不會損害市場秩序或消費(fèi)者利益。二是制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)涵蓋數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、模型透明度、算法公平性、可解釋性等方面，確保銀行大模型在遵循這些標(biāo)準(zhǔn)的前提下進(jìn)行開發(fā)和應(yīng)用。還應(yīng)要求銀行大模型的開發(fā)應(yīng)用者提供模型的透明度和可解釋性等情況，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和其他利益相關(guān)者能理解大模型的決策過程。三是強(qiáng)化監(jiān)管能力。積極推動銀行大模型在金融監(jiān)管中的應(yīng)用，促進(jìn)監(jiān)管智能化升級，使大模型技術(shù)發(fā)展應(yīng)用與金融監(jiān)管、模型監(jiān)管更好融合互動，進(jìn)而提升監(jiān)管質(zhì)效。四是實(shí)施動態(tài)監(jiān)管。金融市場和大模型科技處于不斷變化之中，監(jiān)管政策也應(yīng)具備靈活性和適應(yīng)性，便于及時(shí)彈性應(yīng)對新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。五是促進(jìn)跨部門協(xié)作。銀行大模型的監(jiān)管涉及多個(gè)領(lǐng)域，需要跨部門的協(xié)作配合，形成監(jiān)管合力。六是持續(xù)評估促進(jìn)監(jiān)管優(yōu)化調(diào)整。把監(jiān)管政策制定和執(zhí)行作為一個(gè)持續(xù)優(yōu)化的過程，定期評估其有效性，并根據(jù)市場、行業(yè)和技術(shù)的發(fā)展進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整優(yōu)化。

作者系中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策研究室研究二處處長