12月12日，人力資源社會保障部五部門，聯合發布了《關于全面實施個人養老金制度的通知》。

個人養老金，我們在2022年11月發布，從36個城市（地區）先行實施。將于2024年12月15日開始，全面推廣至全國。

我承認，個人養老金設立初衷非常好，但是在有我們基礎養老體系沒有公平化的背景下，個人養老金是一種"畸形產物"。

但個人養老金的實際問題還是非常多：

開戶熱，投資冷，繳存意愿差等現象。

說白了，富人不需要，窮人要不起。

根據最新的數據，個人養老金開戶數超過7000萬，戶均繳存金額和繳存率沒有公布，可以見得，這個數據并不好看。

我們可以看看北京的數據：

截至2024年三季度末，北京個人養老金開戶數531.8萬戶，繳存資金114.2億元，戶均繳納2147元。

要知道，智聯發布的北京的平均工資是13119元/月。北京這樣的城市繳存基礎都不行，更不用說全國其他城市了。

為什么個人養老金覆蓋率達不到預期呢？

我們目前的個人養老金，繳滿為12000元/年，針對繳納人的稅率，節約情況也不一樣，最高可節約45%。

但是，由于個人養老金在領取時，要繳納3%的稅率。因此，稅前薪酬低于10K的，繳納個人養老金，多少是不太"合算"的。

對高收入人群來說，即便頂到45%的比例，節約的金額與其可匹配資產收益來對比，吸引力也是相當差，畢竟鎖死了流動性。

其實，如果有的選，我覺得大部分底層的工薪階級，估計連強制的社保都不想繳納，因為他們能不能繳納滿，都是一個問題。

社保資金中，到底有多少"未繳納滿年限"而"凍結"的"應付賬戶"呢？

這些不能完成社保繳納的工薪階級，大概率也是沒有能力繳納補充型的"個人養老金"。他們都拿不回自己屬于自己的未繳納滿額的"社保"的錢，更不用說讓他們去繳納"個人養老金"。

個人養老金，卻打著"補充養老"的口號，讓不需要"補充養老"的人有能力繳納。只有和平年代的磚家想的出來。

個人養老金剛出來的時候，工商銀行打出了這樣的廣告：

"助你實現理想養老生活"。

但大部分的人理想，是有人幫養老。

我們正逐漸進入老齡化社會，個人養老金的出現，正是我們為了應對老齡化的措施。不否定個人養老金對某些要滿足資產配置，或者卡在個稅檔位邊緣的個人是可以配置的。

但個人養老金的精神，我認為更值得推崇。

就是存錢，存12000一年的那種。

至于存哪里，那就看個人喜好的。存不住12000的，大概率也沒個錢存。存的12000的，大概率存哪里也都無所謂。

我想說的是，我們都會老去，但個人養老金，可能對我們不適合。

一面要拉動消費，一面是要存養老金。

錢是哪里來的？卻沒有人說。

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