今年最炙手可熱的生活平臺，非小紅書莫屬。12月18日，一場盛大的商業(yè)大會在上海成功舉辦，據(jù)悉，該會議是小紅書年度最高規(guī)格的商業(yè)會議，匯集數(shù)百個國內(nèi)外優(yōu)秀品牌參與。

而此次斬獲小紅書年度超級單品獎的是一款綜合保障產(chǎn)品-平安24，這在一眾獲獎品牌中尤其特別。“平安24”是平安產(chǎn)險專為境外出行人員打造的意外險產(chǎn)品，全面覆蓋出境旅游、商務(wù)外派、境外留學(xué)等出行場景。值得注意的是，境外險賽道滲透率TOP1的“平安24”同時也是本次評選綜合金融類品牌中的唯一獲獎產(chǎn)品。

而在平安內(nèi)部剛剛結(jié)束的6.6萬員工與高管共同參與的“中國平安年度三省答辯會”中，年度“三省工程成果獎”一等獎同樣由平安產(chǎn)險“平安24”出境安全綜合保障方案成功摘得。三省的含義，則是“省心、省時、又省錢”。

現(xiàn)當下，購買保險不是稀罕事物，“平安24”能夠成為小紅書年度超級單品，其背后必然有堅實的邏輯。或許有許多人認為，境外險就是境外旅行保險，這樣的理解無疑是片面的。境外險是指為出境人員提供的綜保服務(wù)，涵蓋醫(yī)療保險、意外保險和財產(chǎn)保險三個大類。

01 出海戰(zhàn)略下，境外險為何成為必答題

近年來，越來越多的國民走出國門，我國同世界的經(jīng)貿(mào)交流往來日益頻繁，隨之伴生的一系列人身安全、財產(chǎn)安全等問題卻開始呈現(xiàn)居高不下的趨勢。10月25日下午，2024年《國家風(fēng)險分析報告》在北京正式發(fā)布，這意味著企業(yè)和個人需要充分認識風(fēng)險、管控風(fēng)險，及時應(yīng)對全球風(fēng)險的新變化。

境外險本質(zhì)上是一種綜合保障產(chǎn)品，基礎(chǔ)建立在出境活動上。外部環(huán)境急速變化和“走出去”的大戰(zhàn)略下，該產(chǎn)品實際上已經(jīng)從過去的靈活配置變成了必備品。

有專家認為，過去二十年，中國企業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷兩輪出海潮：第一輪發(fā)生在2010年前后，勞動密集型企業(yè)轉(zhuǎn)移至越南、印度尼西亞等低成本經(jīng)濟體。數(shù)據(jù)表明，2010-2016年，非金融類對外直接投資金額增長3.3倍，企業(yè)數(shù)量增加4570家，第二輪開始于2021年前后，2023年企業(yè)出海數(shù)量猛增，中國直接投資的非金融類境外企業(yè)數(shù)達7913家，較2022年大幅增長1483家。

根據(jù)公開報道，2018年1月1日至2022年12月31日發(fā)生海外中國公民安全事件1266起，549名中國公民遇難。其中涉及中國游客的海外安全事件258起，205人遇難。其中，交通安全事故76起，92名中國公民遇難。而同一時間段，涉及中國留學(xué)人員的海外安全事件179起。

圖源 網(wǎng)絡(luò)

2019年，一輛載有44名中國游客的旅游大巴在老撾瑯勃拉邦發(fā)生嚴重交通事故，13名中國公民遇難。因中國游客不熟悉路況或車輛失控造成的自駕事故多發(fā)于新西蘭、澳大利亞等大洋洲國家。2022年9～10月，新西蘭懷卡托地區(qū)發(fā)生兩起自駕遭遇車禍事故，致兩名中國公民重傷、兩名遇難。2023年7月20日，巴基斯坦開伯爾一普什圖省發(fā)生一起連環(huán)自殺式爆炸襲擊事件，造成至少四人死亡。

綜合觀察出海后面臨的安全問題，主要分為人身安全和財產(chǎn)安全兩個方面。而人在國外，因突發(fā)事件造成的財產(chǎn)損失更是日益成為不可忽視的問題。

目前，國內(nèi)保司的相關(guān)產(chǎn)品還包括人壽的“一帶一路”系列，以及中國信保的海外投資險。另外，友邦新華泰康等均有設(shè)置相關(guān)險種。可以說，境外險從頂層設(shè)計思路來看，已經(jīng)被主要保司全覆蓋，這或許已經(jīng)證明了其重要性。伴隨著海外業(yè)務(wù)的大量增加，一個完整的境外險產(chǎn)品具有極強的迫切性。大量用戶通過小紅書種草“平安24”，就是需求催生市場的又一力證。

該型產(chǎn)品境外險賽道滲透率TOP1背后有什么樣的體系作為支撐？

02 合格境外險的產(chǎn)品特征

首先我們需要觀察的是合格境外險產(chǎn)品的特征：賠付要迅速，覆蓋要廣泛，痛點要精準。除此之外境外險中的一個重要部分就是語言，當下許多境外旅游保險產(chǎn)品局限于單一的保障賠償，即“事后賠付”。身處陌生環(huán)境、語言不通的旅行者，面對緊急狀況時往往顯得力不從心。這也是“平安24”等境外險服務(wù)被催生的原因之一。

出境安全綜合保障是平安產(chǎn)險專為境外出行人員打造的“保險+服務(wù)”意外險品牌，致力成為“中國海外出行安全守護第一品牌”。有官方數(shù)據(jù)顯示，“平安24”已為超過5000家中國企業(yè)的10萬余名員工提供了境外安全服務(wù)和保障。產(chǎn)品圍繞安全與健康展開，同時為“走出去”提供可靠的保障。

2024年6月，基于最新的宏觀環(huán)境情況及市場需求，平安產(chǎn)險推出“平安24”旗艦型產(chǎn)品——“平安24全球守護計劃”，該產(chǎn)品整合了境外旅游意外保險和外部獨家服務(wù)資源，保障權(quán)益覆蓋出境旅游、商務(wù)出行、境外留學(xué)等場景，集行前咨詢和行中陪伴于一體，為消費者提供安全協(xié)助、醫(yī)療服務(wù)等。

境外險的核心任務(wù)在于及時保障，無論是出境旅游還是商務(wù)出行或是境外留學(xué)，共同的特點就是有保障的需求存在。以平安24為例，當被保險人遇到人身安全風(fēng)險時，“平安24”可以提供專業(yè)、及時的安全咨詢與醫(yī)療服務(wù)，其中創(chuàng)新性的提出主張“先救后賠”，專家顧問費用“實報實銷”。特別值得一提的是，該計劃覆蓋了戰(zhàn)爭恐襲、高風(fēng)險運動、生命安全突發(fā)事件等特殊場景，這些都是傳統(tǒng)保險常常忽視的領(lǐng)域。

而在一些保司都有涉及的領(lǐng)域中，平安以質(zhì)勝出。除了覆蓋種類之外，該型產(chǎn)品與國際頂尖安全及醫(yī)療第三方機構(gòu)合作，提供全球范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)的安全及醫(yī)療資源權(quán)益，服務(wù)范圍包含高風(fēng)險國家乃至南北極等地區(qū)，意外/急性病醫(yī)療能夠達到100%賠付。

從服務(wù)方面來看，開設(shè)“平安24”全球?qū)＞€，一站式對接咨詢、投保、理賠事宜，7*24*365客服秒級接聽，支持全球多語言服務(wù)。從保障方面來看含有意外、疾病、醫(yī)療、財產(chǎn)、旅行不便等基礎(chǔ)保障，此外還提供應(yīng)急處置協(xié)助與醫(yī)療救援等特殊服務(wù)權(quán)益。

有網(wǎng)友認為該產(chǎn)品特點重在靈活。可以靈活選擇的投保時段，能及時適配短期出游、長期留學(xué)或外派人員等的不同需求，物超所值。最短1天，最長365天，且投保時間越長，保費會產(chǎn)生折扣。

將“平安24”的整個產(chǎn)品設(shè)置邏輯梳理，就會得到一條線性邏輯，即“人無我有”“人有我優(yōu)”“人優(yōu)我全”。當然，對于消費者來說更重要的是價格驚喜，“平安24”保障齊全、權(quán)益豐富、服務(wù)便捷，但每天價格竟然不超過24元。

2024年上半年，平安產(chǎn)險保險服務(wù)收入為1,619.10億元人民幣，同比增長3.9%。2024年上半年，平安產(chǎn)險整體綜合成本率為97.8%，同比優(yōu)化0.2個百分點。這樣的數(shù)據(jù)，或許能夠表現(xiàn)出在日益增長的出海需求下的業(yè)務(wù)增長，也證明了“走出去”已是大勢所趨。

那么“平安24”能否達到保障標準？根據(jù)平安官方今年披露的案例來看物超所值。

2024年8月，被保險人在北美洲小安的列斯群島工作期間不慎因電擊摔倒，導(dǎo)致雙側(cè)足跟粉碎性骨折，由于當?shù)蒯t(yī)療水平有限，需要醫(yī)療轉(zhuǎn)運回湖南長沙。在獲取相關(guān)醫(yī)療文件，經(jīng)“平安24”服務(wù)團隊評估后，提供了商務(wù)艙轉(zhuǎn)運、全程醫(yī)療陪同回國的方案。被保險人平安落地上海后，“平安24”服務(wù)團隊安排救護車將被保險人送回長沙，入住接收醫(yī)院進行后續(xù)醫(yī)學(xué)治療和康復(fù)療養(yǎng)。

對于給付能力，也有案例可以佐證。2024 年 1月，被保險人在法國巴黎旅行期間，突然出現(xiàn)左側(cè)上肢及面部不遂。在當?shù)厝朐褐委煏r，由于醫(yī)療費用高昂，被保險人向“平安24”服務(wù)團隊申請了住院醫(yī)療費用墊付服務(wù)。收到服務(wù)需求后，“平安24”服務(wù)團隊積極聯(lián)系當?shù)蒯t(yī)院及家屬，獲取被保險人就診材料及診療費用信息，指導(dǎo)被保險人填寫理賠材料，最終墊付入院治療費用總計18477.62歐元，極大減輕了被保險人及其家屬當下的負擔(dān)。

03 未來境外險需求變化趨勢

國家積極號召“以人民為中心，加強海外中國公民安全保護”，建立多層次海外中國公民安全保障體系，鼓勵和支持保險公司參與。這樣的時代背景下，“平安24”等境外險產(chǎn)品應(yīng)運而生。

另外一方面，海外風(fēng)險復(fù)雜交織，約有78%的中國企業(yè)在海外遭遇過突發(fā)事故，約有93%的中國企業(yè)因風(fēng)險管理不充分而遭受損失，說明企業(yè)“走出去”需要建立風(fēng)險管理機制并具備風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力。

與此同時，2023年約有11.4萬中國公民涉及海外安全事件，這意味著平均每7分鐘就發(fā)生1起海外安全事件，個人“走出去”需要保險保障意外、疾病醫(yī)療與個人財物，更需要緊急事故的專業(yè)援助服務(wù)。

在當前宏觀經(jīng)濟和社會環(huán)境下，“出海”已是大勢所趨。無論是企業(yè)還是個人，越來越多的人一定會“走出去”。但隨之而來的境外人身安全問題逐漸受到關(guān)注，從國家到企業(yè)，再到個人都對境外保障和服務(wù)提出了更高的要求。

中國海外安全論壇 圖源 網(wǎng)絡(luò)

為了承接和應(yīng)對這些更高的要求，各保司都在努力提升產(chǎn)品本身的覆蓋能力。例如“平安24”是平安產(chǎn)險針對海外出行人員打造的專業(yè)產(chǎn)品條線，目的旨在為被保險人提供“全天24小時，全年24節(jié)氣，全球24時區(qū)”的保障。

綜合梳理該產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn)，主要包含了全流程的應(yīng)急處置協(xié)助與醫(yī)療救援服務(wù)兩個部分。覆蓋了出行前的風(fēng)險評估、咨詢、建議；旅途中的在線醫(yī)療咨詢、緊急電話翻譯、法律援助、物品遞送及遺失行李/文件援助等服務(wù)；出險后協(xié)助安排就醫(yī)、住院墊付，必要時提供醫(yī)療轉(zhuǎn)運/送返，協(xié)助安排親屬探訪，談判援助、安全撤離等生命安全突發(fā)事件應(yīng)急處置。

中國平安是中國第一家股份制保險企業(yè)。目前已成為全球資產(chǎn)規(guī)模第一、品牌市值第一的保險公司，有著強大的綜合金融實力與運營承保經(jīng)驗。這種實力在產(chǎn)品上的兌現(xiàn)就體現(xiàn)在能夠充分調(diào)動覆蓋全球的8大運營中心及60萬+醫(yī)療健康合作機構(gòu)，提供本地化的保障和服務(wù)。

2019年至2023年間，中國在海外的保險保單數(shù)量增長了約45%，總保費收入增長了約38%。有行業(yè)相關(guān)方面預(yù)測，至2030年，中國境外保險市場的總規(guī)模有望達到當前水平的兩倍以上，這同境外險需求井噴是正相關(guān)的。

從境外險產(chǎn)品的傳播路徑來看，小紅書作為一個生活平臺，更加契合生活。保司們提供保險服務(wù)，更是說明了保險業(yè)務(wù)打造的場景覆蓋多元化，契合消費者的使用習(xí)慣。

未來的保險服務(wù)在垂直生活平臺的加持下，無疑會更顯溫度。