最近，保險市場出了件大事兒，萬能險的結算利率已經差不多和3.5%說再見了。

來看看具體數據，2024年12月，保險市場上公開的萬能險產品有800多款，但在這么多產品里，結算利率能達到3.5%的少得可憐，只有29款，占比僅僅3%。

再想想2024年1月的時候，萬能險產品最高能達到4.5%的結算利率，當時結算利率在3.5%及以上的產品，占了總數的45%。

這一對比，就能明顯感覺到萬能險結算利率一直在往下降。

再來看看2024 年12月的萬能險產品數據，這800多款產品的收益情況差異很大。

有460款產品結算利率在3%及以上，占比56%，算是市場里的“主力軍”；但也有358款產品結算利率低于3%，收益不太理想，甚至還有14款產品結算利率低于2.5%。

這事兒影響可不小。國家金融監督管理總局公布的數據顯示，去年前11個月，大家買萬能險交的錢，也就是“保戶投資款新增交費”，足足有5438億元。

這么多錢，說明萬能險在保險市場里的重要性可見一斑，它的結算利率一變，整個市場都跟著關注。

為啥一直以來萬能險都很受大家喜歡呢？主要是它靈活。咱交了保費之后，保險公司會把這筆錢分成兩部分：一部分用來給咱提供保障，就像給生活買了個“保護傘”，遇到意外情況能有個依靠；另一部分拿去投資，幫咱賺錢。

在這種模式下，萬能險就有了保底利率和結算利率。保底利率一般在1.5% - 3%之間，這是咱買萬能險起碼能拿到的收益，就像給收益托了個底；結算利率每個月都會變，而且一般比保底利率高，它能直接反映這個月萬能險投資賺了多少錢。

以前，和銀行存款、理財產品比起來，萬能險的結算利率一直都挺高的，收益更吸引人，所以好多人都關注它。

不過現在不一樣了，市場形勢變了，萬能險結算利率一直在大幅下降。

從最低保證利率的變化就能看出來，2017年以前，市場上還有最低保證利率能到3.5%的萬能險產品；2023年8月1日起，最低保證利率的上限就降到2%了。

2024 年 10 月 1 日起，新備案的萬能險最低保證利率上限又降到了 1.5%，而且還建立了和市場利率掛鉤的調整機制。

所謂和市場利率掛鉤的調整機制，指的是萬能險的最低保證利率不再一成不變，而是會跟隨市場利率的波動進行動態調整。

不過，小編覺得，萬能險結算利率也不會一直無底線地降下去。

保底利率雖說現在上限是1.5%，但這就是個兜底的底線，大部分產品還是會盡量維持在一個能讓消費者接受，也能保證保險公司有點利潤的水平。

而且，保險公司也不想把結算利率降得太低，不然誰還愿意買他們的萬能險產品呢？為了留住客戶，吸引新客戶，他們也會想辦法在合理范圍內穩定結算利率。

所以，萬能險結算利率后續可能還會降，但幅度應該不會太大，而且也得看市場利率和監管政策怎么變。