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晚上好呀~

這個周末恰逢三八婦女節，先祝各位女性小伙伴們節日快樂，自由幸福~

最近在評論區，一個問題經常被提起：「到底該怎么提高收入？」

俗話說得好：經濟基礎決定上層建筑。沒有經濟實力，獨立和自由也只能是空談。

今天，想跟大家分享一個實用的財富思維框架。

01 年輕靠工資

這兩年，一本叫《持續買入》的書很火，作者尼克·馬吉奧利，是資深的數據科學家。

這本書有趣的地方，就是作者會用數據「打臉」我們一些錯誤的認知。

比如「光靠節省支出，你就能致富」的觀點。

他拿美國的數據舉例，那些收入位于后40%的家庭，他們的稅后收入和生活支出只能勉強打平。

如果刻意省吃儉用，反而會嚴重影響到生活品質。像是吃得不健康、生活更不開心，得不償失。

尼克認為，最牢靠的致富之道，其實是「增加你的收入，投資于生財的資產」。

特別是對于年輕人而言，要善用自己的「人力資本」來提高收入，努力在職場往上爬。

雖然按部就班的工作很難使你變得超級有錢，不過學習如何與人合作并發展你的技能，對職業生涯發展、甚至是以后創業，仍然是最有幫助的事情。

咱們還可以從資產的視角，來看待工作的價值——

假設你現在每月工資是8000元，相當于年薪10萬塊。

如果要通過投資產生10萬塊的收入，投資收益率是5%，相當于是一個10萬 / 5%＝200萬的投資組合。

也就是說，除非你有200萬的可投資金，并且能保證收益率不低于5%，否則不如老老實實上班劃算。

沒想到吧！看上去普通的工資，其實等價于百萬級的投資組合。

要是你在三年后，月薪翻倍，來到1.6萬，你的投資組合可以增值到400萬。200萬→400萬，年化收益率達到26%。

所以，與其在一開始連第一桶金都沒有就去投資，倒不如通過工作讓薪資增長，效率還來得高。

02 有錢要投資

不過，攢錢攢到一定程度，就得考慮投資，用「錢生錢」了。

因為未來物價肯定更高，而我們年齡變大，工資增長緩慢，甚至會因為失業隨時丟掉收入。

那么就需要把遞減的人力資本，轉化為具有生產力的財務資本，唯一的方法是投資。

具體怎么做呢？正如書名是《持續買入》，作者推崇的是一直買買買。

一來，大類資產 （股票、債券、地產...）的長期趨勢基本都是上漲的；

二來，復利效應下，早點投入可以帶來可觀的收益。

當然啦，這也不是說所有錢都拿來買。投資時，咱們還是得將風險放在獲利前面，活在市場上才是最重要的。

像是最近股市不錯，就有朋友拿房租、首付這樣短期的錢去炒股，一旦遇到「逆風」，比如股市跌了，就會很被動。

這里還是建議大家參考 的思路，把資金按照順序分成四筆，再做投資決策：

現金池：用于日常開支 （花唄還款、房租房貸...）、緊急備用金

保險池：保險保障 （預防潛在的大額支出）

目標池：1-3年目標的錢 （如買房）

金鵝池：3年+長期投資的錢 （如買股票、儲蓄險）

像股市波動大，最好用金鵝池的錢，也就是3-5年以上不用的錢買入，避免短期下行帶來的風險。

對于買什么，怎么買，怎么賣，作者也給出了詳細的數據論證，這里簡單摘取一些結論供參考——

1.投資大盤指數基金，不買個股

原因：多數個股會被淘汰

2.定投>逢低買入

原因：股市幾年大跌一次，現金太多，會降低使用效率

3.想賺到豐厚的報酬，必須接受市場波動和周期性下滑

4.怎么賣股票 ?

再平衡、滿足自己的用錢需求 （如快退休了，可以賣出股票，留作養老資金）

再平衡的目的是降低風險，定期做 （一年一次就行，頻率太高會增加成本）

5.時間遠比金錢更有價值，錢可以再賺，但買不到時間

03

我發現作者的想法，和 的思路不謀而合。

很多朋友覺得，投資賺錢，要追求無限高的收益率。

*收益=收益率*本金規模

實際上，想提高收益率、長期跑贏大盤是一件非常困難的事。極簡將80%的資金投向中美指數，就已經超過大多數人了。

圖源：且慢app-簡慢組合

注：簡慢是在極簡投資思路上升級的投顧組合

真正決定場內收益上限的，其實是我們場外賺錢的能力：

投資自己、提高收入、擴大本金、盡早投資、紀律性投入（定投）...

這些建議雖然聽上去有點辛苦、有點慢，可這正是「最牢靠的創造財富」方式。

晚安