今年“315”期間，銀行違規代銷保險的事情鬧得沸沸揚揚，最近，國家金融監督管理總局發布《商業銀行代理銷售業務管理辦法》，為銀行代理銷售包括保險在內的金融產品立了新規矩，這個管理辦法自今年10月1日起施行。

近些年來，銀行代銷保險業務發展迅速，大量客戶參與其中。然而，諸如誤導銷售、夸大保險產品收益等損害消費者權益的亂象頻出，讓消費者憂心忡忡。

《管理辦法》從多個方面對銀行代銷保險業務進行規范，要求商業銀行總行應當對合作機構實行名單制管理，確定合作機構資質審查標準，明確準入條件和程序，建立并有效實施對合作機構的盡職調查、評估和審批制度。建立合作機構退出機制，及時對存在嚴重違規行為、重大風險或者其他不符合持續合作標準的機構實施退出，并平穩有序做好存量產品的客戶服務。具體到保險公司，需要對保險公司的償付能力狀況、風險管控能力、信息披露情況等進行嚴格審查。

在產品準入管理上，商業銀行應當對代銷產品開展盡職調查，全面了解產品情況，對產品信息的真實性、準確性、完整性進行核實，結合本機構的客群特征、銷售渠道、銷售人員、信息系統等情況，形成獨立、客觀的準入意見。對保險產品的盡職調查應當綜合考慮產品類型、產品保障責任、保單利益水平等因素。

在產品存續期管理方面，商業銀行應當關注產品風險收益特征、風險評級變動情況、信息披露等重要信息，督促合作機構盡責履職，按照合同約定履行主動管理責任。對于保險產品，商業銀行應當督促合作機構定期對分紅型保險產品分紅水平、萬能型保險產品結算利率、投資連結型保險產品投資賬戶單位價格等信息進行披露。

而銷售過程管理，是管理辦法的重點，提出了五大要求，十一條禁止：

五大要求：

代銷產品宣傳資料首頁顯著位置應當標明合作機構名稱；

不得將代銷產品與存款及自身發行的產品混淆銷售；

充分揭示代銷產品的風險；

銷售人員應當具備與所銷售產品對應的銷售資質；

對于六十五周歲以上的老年人、限制民事行為能力人等特殊客群，商業銀行應當制定更為審慎的銷售流程。

十一條禁止：

《辦法》還列出了十一條銀行代銷業務的禁止性行為：

（一）未經授權或者超越授權范圍開展代銷業務，假借所屬機構名義私自推介、銷售未經審批的產品，或者展示未經審批的產品銷售文件和資料；

（二）將代銷產品以自營產品的名義進行銷售，或者采取虛假、夸大、片面等宣傳方式誤導客戶購買產品；

（三）違背客戶意愿將代銷產品與其他產品或者服務進行捆綁銷售；

（四）違規代替客戶簽署代銷業務相關文件，或者代替客戶進行代銷產品購買等操作、代替客戶持有或者安排他人代替客戶持有代銷產品；

（五）為代銷產品違規提供直接或者間接、顯性或者隱性擔保，包括承諾本金或者收益保障；

（六）誘導客戶購買與其風險承受能力不匹配的產品；

（七）為謀取不當利益，誘導客戶進行頻繁購買、贖回、退保或者其他同類操作；

（八）利用代銷業務向合作機構及其工作人員、客戶及相關人員收取、索要或者提供協議約定以外的利益；

（九）通過公共傳播媒介，本行營業網點、官方網站、互聯網應用程序（APP）或者其他方式向不特定對象宣傳推介和銷售私募資產管理產品；拆分私募資產管理產品份額或者受（收）益權，突破私募資產管理產品非公開發行人數限制，以多人集合等方式變相降低投資門檻；

（十）非本行人員在營業網點從事產品宣傳推介、銷售等活動；

（十一）國務院金融監督管理機構禁止的其他情形。

商業銀行應當于每年度結束后兩個月內向國家金融監督管理總局或者其派出機構報送代銷業務年度報告，內容包括但不限于：代銷業務發展規劃和基本情況、主要風險分析和風險管理情況、合規管理和內部控制情況、投訴處理情況以及代銷業務管理系統運行情況等。遇有突發情況的，應當及時報告。

此次頒布的管理辦法，可以說直指當前銀行代銷保險產品的亂象。比如禁止保險公司員工駐點銀行網點，宣傳推介和銷售保險產品。

不少銀行銷售保險時，故意將保險產品包裝成銀行存款，混淆了客戶概念，導致亂象頻發。此次管理辦法就要求，銀行不得將代銷產品以自營產品的名義進行銷售；不得為代銷產品違規提供直接或者間接、顯性或者隱性擔保，包括承諾本金或者收益保障等。

同時，要求銀行銷售人員應當具備與所銷售產品對應的銷售資質，并充分了解所代銷產品的屬性和風險特征，未接受培訓或者未達到培訓要求的銷售人員不得銷售該類產品。

管理辦法明確要求，商業銀行違反本辦法規定開展代銷業務的，國家金融監督管理總局或者其派出機構應當責令其限期改正，并根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律、行政法規及有關規定，采取相關監管措施或者依法實施行政處罰。