作者 | 林秋彤

編輯 | 肖嘉

新媒體編輯丨實習生 高冰潔

“我國不斷健全和完善基本養老保險制度，取得了一系列重大進展和成效。在取得巨大成就的同時，也要看到基本養老保險發展的不平衡不充分問題。隨著人口形勢深刻變化，養老保險制度面臨多重挑戰，應當提速養老保險改革，及早謀劃，積極應對”，3月25日，第十四屆全國人大常委會委員、財經委副主任委員，中國人民銀行原黨委書記，原銀保監會主席郭樹清，在出席博鰲亞洲論壇2025年年會“人口老齡化與養老金改革”分論壇時表示。

郭樹清從縮小群體差異、推進醫養結合改革、個人財富及家庭資產支持等方面，對提速養老保險改革，深化基本養老保險制度給出了建議。

郭樹清認為，應當逐步縮小不合理的群體差異、地區差異以及城鄉差異。職工、居民、機關事業單位人員三個體系的劃分有其必然性和合理性，但目前的差別過大。例如，2024年居民養老金平均每月約240元，僅相當于農村人均可支配收入的12％，低保標準的40％，遠不能覆蓋基本生活開支。職工養老金則是居民的約14倍，存在很大待遇差距。

郭樹清建議，未來可以嘗試調增居民基礎養老金，爭取在未來五到六年內，居民養老金逐步追平城鎮職工低線水平，縮小城鎮老年人與農村老年人的平均收入差別。

在醫養結合方面，郭樹清表示，未來應進一步推進醫養結合改革。近年來，各地在醫養結合領域做了大量改革探索，例如，長期護理保險制度已在49個城市試點，覆蓋1.8億參保人，為殘障失能等特殊困難老年人提供了必要的護理服務。現在人們習慣性地把養老分成“樂老”?“享老”?和“?護老”三個階段，越往后醫養結合越重要，支出的財務資源占比越多，直接決定老年時期總的生活質量。

郭樹清建議，應盡快在全國范圍內推廣長期護理保險，我國有超過4000萬失能半失能人群，這能有效解決“一老失能，全家失衡”問題。針對性推出老年特有病的健康保險，比如骨質疏松癥、阿爾茨海默病等特病險種，切實提高患病老人生活品質。

郭樹清還表示，雖然目前居民存款和自有住房等資產都可用于養老，但在實踐中常常在流動性、安全性和可靠性上存在隱憂。例如，個人人生中很可能遭遇各種變數，財富狀況極可能隨之發生巨大變化。再如，居民財富分布差異懸殊，我國10％的儲戶合計持有大約75％的銀行存款，理財、證券等金融財產更集中在高收入人群。加之，財富市場風險較大，個人管控風險多數時候無法跨越較大周期，房產等不動產存在短期應急變現難度大等問題。若能從根本上破解這些難題，個人財富和家庭資產則可以穩定、便捷、高效地用于養老支出。

郭樹清建議，一方面，應推進收入分配改革，提高勞動報酬占比，健全直接稅體系，防止財富進一步分化極化，縮小貧富差距。另一方面，要引導社會更好樹立投資風險意識，合理規劃個人和家庭資產分布，倡導適度和理性的分散投資。同時，要持續深入推進資本市場法治建設，打造陽光透明、規范有序、有活力有韌性的資本市場，鼓勵散戶投資者更多通過合格機構投資者，實現價值投資和長期投資，推動更多地增加居民財產性收入。

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