有人說為什么我的養老金只有2000多元，別人卻有5000多元。養老金的高低，真的要看所生活的城市，畢竟每個地方的物價水平不同，生活成本也不一樣。

其實，衡量養老金高低，最準確的一個數據是養老金替代率。什么是養老金替代率？就是退休后每月領取的養老金 / 退休前月工資收入，比如你退休前工資是8000元，退休后養老金是4000元，那養老金替代率就是50%。

那養老金替代率多少合適呢？國際警戒線是55%，也就是說你的養老金替代率低于55%，那退休后的生活質量可能就不高了。

相關數據顯示，我國機關事業單位養老金替代率超過80%，企業職工只有40%。之所以差距這么大，原因就是養老金并軌之前，機關事業單位退休人員和企業退休職工的養老金計算方法不一樣。

事退人員的養老金計發和工齡有很大關系，工齡越長，養老金計發比例越高，比如超過35年的，養老金按90％的比例計發。最低的工齡滿10年不滿20年，計發比例也有70%。所以，體制內能夠保證養老金不會太低。

但企業職工就不一樣了，他們是根據本人養老保險繳費年限、養老保險繳費指數等來計算，也就是我們現在的養老金計算公式。

基礎養老金=當地上一年度社會平均工資*（1+養老保險繳費指數）/2*養老保險累計繳費年限*1%。

個人賬戶養老金=養老保險個人賬戶余額/養老金計發月數。

過渡性養老金=當地上一年度社會平均工資*（1+養老保險繳費指數）/2*視同繳費年限*過渡性系數。

我們假設某地上一年度社會平均工資是7000元，一個男職工60歲退休，實際繳費年限為25年，視同繳費年限為5年，繳費指數為1.1，個人賬戶余額為11.5萬元。

代入養老金計算公式可以算出，基礎養老金為2205元，個人賬戶養老金為827元，過渡性養老金為441元，每個月養老金就是3473元，不到社會平均工資的50%，也就是養老金替代率低于50%。

不過，經過10年的過渡期后，養老金并軌在2024年10月已經完成，以后機關事業單位人員也要自己繳費，退休后的養老金計算公式和企業職工一樣，這就會導致他們的養老金替代率下降。

那有人就會問了，養老金并軌后，體制內外的養老金差距就會縮小了？本來搞養老金并軌，就是為了縮小體制內外的養老金差距，也是為了公平。

但是，養老金的差距還會存在，而且不小。為什么呢？一個是體制內工作穩定，繳費年限普遍都很長。另一個是他們的繳費基數高，還有一個是他們有職業年金。

再看企業職工，動不動失業幾個月，有的甚至更長。特別是靈活就業人員，艱難繳滿15年的最低繳費年限，和體制內繳費三四十年，差距巨大。繳費基數也低，很多公司為了節省成本，都是按最低檔給員工繳納社保。至于說企業年金，對于大部分人來說，只是一個傳說。

根據中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文的說法，養老金替代率已經從15年前的約50%下降到現在的約40%。而且，老齡化的加劇，贍養率逐年攀升，養老金替代率還會繼續下行。所以，他之前就建議年輕人提早規劃養老，越早越好。

養老金替代率下降是正常的，在1889年發明基本養老保險制度的德國，早就承受著人口老齡化給養老金收支平衡帶來的壓力。

為了緩沖養老金替代率下行壓力，國際上常用的做法就是延遲退休年齡，提高繳費時長，大力發展養老金第二、第三支柱。不過，鄭秉文的建議是對的，想要退休后過上不錯的養老生活，真的要早一點做養老規劃。