在世界一部分區域內，存錢是一種不被鼓勵的行為，因為存錢的行為會阻止財富的流動，按照風水師的說法，一潭死水是發不了財的。

現代經濟學很認可這個觀點，所以如何讓老百姓把手中的錢拿出來消費，是各國宏觀經濟調控的關鍵。

當然，并非所有的國家都認可這種消費行為，一些國家甚至采取諸多措施，限制老百姓的消費。

在我國，消費是近些年才被頻繁提及的宏觀經濟關鍵詞，提振消費，如今也成了我國社會經濟發展的重心。

為什么消費突然間變得如此重要呢？我們在理解一件事情之前，需要先了解一些基本的事實。

宏觀經濟中的資金平衡表，用金融機構資金來源各項存款（資金來源）和金融機構資金運用各項貸款（資金運用）來衡量資金在全社會的流動情況。

利用這組數據，我們就得到了歷年來的存款余額和貸款余額情況，結合歷年的GDP，就能得到存/貸款余額與GDP的比重。

為了更好地理解存貸款的情況，我們再引入一個指標：用存款/貸款，得到存貸款之比。

這張包含三個數據維度、跨越近四十年的數據圖表，展示了以下信息：

一，原來，一個國家的貸款余額，是可以比存款多的。這種現象在1991年起發生了改變，自此我國的存款余額開始高過貸款余額。

二，不管是存款還是貸款，曾經都只有當年GDP的三成，但在過去的幾年間，尤其是2020年以來，存款與GDP之比高達2倍以上。

即全國銀行里，躺著全國老百姓兩年創造的價值，這顯示了老百姓對未來的確定程度：非常不確定。

三，存款與貸款的比值，在1994年以前，相差并不多，但之后差異迅速擴大，到2008年，全國存款余額，比貸款余額多了近一半。

隨著新一輪基建規模的擴大，這種超高的存貸比有所改觀，到2024年，這一比例下降到1.2倍，即以貸款余額為基礎，存款中還有20%的部分無法流入市場。

就在3月25日，作者接到了某銀行貸款經理發來的消息，月息0.18%，最高可貸30萬，最長授信七年，可隨借隨還。

這個指標，換算成單利年化，為2.18%。遙想2019年中，全國中長期貸款的利率還高達4.9%。短短五年時間，利率直接降了一半。

這從宏觀上表明，非常需要一種手段，把存在銀行里的錢貸出去，流通到包括消費市場在內的大循環體系，而不是以余額的形式，躺在銀行里。

官方發布的重磅級《提振消費專項行動方案》，大體上就是按照這個思路去做的。

或許在鼓勵消費的過程中，消費四大要素（如下所示）的進一步健全、擴大，可能是更為緊迫的事。

一，有時間消費（五天八小時或更低）；

二，有場所消費（主管部門要減少對企業的干預）；

三，敢消費（社會保障體系的健全、雙軌制的減少）；

四，有消費意愿（鼓勵大家多去陽光下走一走，聽聽音樂、看看電影等，都能激發消費的熱情）。