文/中國銀行總行業(yè)務(wù)研發(fā)部資深經(jīng)理宋首文

大模型的發(fā)展為銀行業(yè)變革帶來了新機(jī)遇。如何將大模型的應(yīng)用融入銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景，并將其中的關(guān)鍵技術(shù)作為銀行未來科技發(fā)展的底座基石，仍是一個(gè)需要持續(xù)研究的重要課題。銀行應(yīng)深入分析與探索大模型在金融業(yè)應(yīng)用的場景、難點(diǎn)和解決方案，結(jié)合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、內(nèi)涵和策略，最終形成有效的戰(zhàn)略規(guī)劃和實(shí)施路徑。

大模型技術(shù)掀起了計(jì)算機(jī)科學(xué)與人工智能發(fā)展的新浪潮。從2022年底OpenAI公司ChatGPT的驚艷亮相，到2024年視頻AI工具Sora在全球網(wǎng)絡(luò)的走紅，再到2025年初DeepSeek的橫空出世，不斷刷新了人工智能在自然語言處理、計(jì)算機(jī)視覺等領(lǐng)域的飛速突破。全球各國都驚嘆于大模型AI強(qiáng)大的理解力和創(chuàng)造性，各行各業(yè)都在熱議人工智能對產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)即將帶來的顛覆性影響。

大模型的發(fā)展也為銀行業(yè)的變革帶來了新的機(jī)遇。我國“十四五”規(guī)劃中已明確數(shù)字經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)在及未來的產(chǎn)業(yè)升級關(guān)鍵點(diǎn)。如何將大模型的應(yīng)用融入銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景，并將其中的關(guān)鍵技術(shù)作為銀行未來科技發(fā)展的底座基石，已成為炙手可熱的重要課題。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)核

2023年中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。銀行作為國家金融體系的核心，要以高質(zhì)量發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指依托人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)，對銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形態(tài)、產(chǎn)品服務(wù)和運(yùn)營模式等進(jìn)行全方位重塑與改造。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行的必然舉措，受到政策監(jiān)管牽引、市場環(huán)境推動(dòng)、客戶需求呼喚、運(yùn)營管理需要等多方面的因素共同驅(qū)動(dòng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段，其最終目的是通過實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化驅(qū)動(dòng)的新引擎，更好地為業(yè)務(wù)賦能并創(chuàng)造更高價(jià)值。因此，清晰厘清商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)核是首要前提。

戰(zhàn)略目標(biāo)變革

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是系統(tǒng)性工程，需要在戰(zhàn)略層面凝聚共識，明確變革方向，做好頂層規(guī)劃。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行應(yīng)重新審視傳統(tǒng)的經(jīng)營思維，轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略目標(biāo)，并由此自上而下推動(dòng)企業(yè)文化、組織架構(gòu)和流程機(jī)制等方面的全面變革。

其一，銀行要從產(chǎn)品認(rèn)知轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粽J(rèn)知，利用數(shù)據(jù)、智能技術(shù)及時(shí)洞察客戶需求，快速提供個(gè)性化、訂制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)要強(qiáng)化客戶信息和隱私保護(hù)，以客戶滿意和信任作為首要目標(biāo)。

其二，銀行要由業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新引領(lǐng)，充分挖掘基于新技術(shù)開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力，打造數(shù)字化服務(wù)體系。

其三，銀行要樹立合作共贏的發(fā)展策略，打造開放式金融生態(tài)系統(tǒng)，拓展服務(wù)邊界，并通過加強(qiáng)探索與電商、供應(yīng)鏈等非金融企業(yè)的跨界融合開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。其四，銀行要以可持續(xù)發(fā)展為根本理念，更多將社會責(zé)任融入銀行戰(zhàn)略，切實(shí)支持五篇大文章全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國長期價(jià)值創(chuàng)造。

組織架構(gòu)變革

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行從經(jīng)營理念、管理機(jī)制到業(yè)務(wù)模式上的全方位深刻變革。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不僅是科技部門和開發(fā)技術(shù)人員的職責(zé)，也絕不能僅依托單一部門、單一條線的力量來完成。為推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功落地，銀行要在組織架構(gòu)和管理流程上進(jìn)行深化改革。

首先，可成立專門的數(shù)字化部門，打破傳統(tǒng)的職能壁壘，形成跨領(lǐng)域、跨職能的綜合性隊(duì)伍，堅(jiān)持以全局視角解決問題。其次，可推行扁平化管理，減少匯報(bào)層級，提高決策效率和靈活性，此舉也有利于促進(jìn)跨部門協(xié)作，加速信息流動(dòng)，降低溝通成本。對于重點(diǎn)攻堅(jiān)領(lǐng)域，還可采用敏捷項(xiàng)目管理方式，組建專職項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，通過快速迭代更好地適應(yīng)市場需求的變化。在組織架構(gòu)變革和優(yōu)化的過程中，還要做好配套措施和思想宣貫，將數(shù)字化思維和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的理念滲透到各機(jī)構(gòu)、各條線的日常工作中。

營銷拓客變革

隨著智能終端的普及、新興技術(shù)的發(fā)展和消費(fèi)習(xí)慣的改變，傳統(tǒng)的銀行銷售策略已難以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的市場需要。因此，銀行需要改變營銷理念，持續(xù)優(yōu)化銷售模式并拓展銷售渠道，不斷強(qiáng)化核心競爭力。

一方面，要以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)精準(zhǔn)營銷，做好客戶分層分類畫像，深入挖掘客戶需求和行為模式，提供個(gè)性化服務(wù)推薦，提高營銷轉(zhuǎn)化率，并整合、打通行內(nèi)產(chǎn)品數(shù)據(jù)，為客戶提供差異化、訂制化組合方案。

另一方面，要不斷拓展新型客戶觸點(diǎn)，如小程序、公眾號等，整合資源促進(jìn)線上線下渠道的融合，打造無縫一致、高效便捷的客戶體驗(yàn)。還要增加與客戶的互動(dòng)性，鼓勵(lì)客戶參與服務(wù)改進(jìn)過程，通過調(diào)查問卷、反饋機(jī)制等手段收集及時(shí)獲取客戶意見，提升客戶滿意度和忠誠度。此外，還應(yīng)積極利用社交媒體、私域運(yùn)營等方式進(jìn)行品牌推廣，加強(qiáng)與第三方平臺的資源和技術(shù)共享與合作以強(qiáng)化客戶基礎(chǔ)。

產(chǎn)品運(yùn)營變革

金融產(chǎn)品是銀行實(shí)現(xiàn)利潤和創(chuàng)造價(jià)值的載體。銀行產(chǎn)品管理的全生命周期涵蓋了產(chǎn)品研發(fā)、銷售、客戶簽約、售后服務(wù)及核算、運(yùn)營等各環(huán)節(jié)。金融產(chǎn)品從創(chuàng)意的產(chǎn)生，到最終開發(fā)落地并實(shí)現(xiàn)上架銷售，各環(huán)節(jié)的完整性、風(fēng)控度、效率都是銀行競爭力的直接體現(xiàn)。

可利用大數(shù)據(jù)和大模型，銀行要建立基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)意機(jī)制和產(chǎn)品研發(fā)工廠，及時(shí)分析市場情況和客戶行為，組合產(chǎn)品條件裝配產(chǎn)品，實(shí)時(shí)監(jiān)測已上架產(chǎn)品的運(yùn)營情況，形成高效的產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化策略。

產(chǎn)品研發(fā)工廠是數(shù)據(jù)和模型賦能銀行業(yè)務(wù)流程的重要標(biāo)志，其核心是通過模塊化解構(gòu)和復(fù)用，通過敏捷技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的持續(xù)集成、驗(yàn)證、交付和部署，實(shí)現(xiàn)前后臺分離和操作流程自動(dòng)化、智能化，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品按需組裝、快速上線的流水線管理的總體運(yùn)營目標(biāo)，從而提升市場響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量。

風(fēng)控模式變革

銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力不足，智能化程度較低，尤其對事中風(fēng)險(xiǎn)的識別和處置效果不佳。因此，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)將數(shù)據(jù)價(jià)值進(jìn)行充分利用，通過智能化技術(shù)賦能全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

其一，應(yīng)全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)池和多維風(fēng)險(xiǎn)視圖，在此作為機(jī)器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析的基礎(chǔ)。

其二，可建立智能風(fēng)控流程，利用自動(dòng)化工具和AI系統(tǒng)輔助決策并部分替代人工操作，提高風(fēng)控流程的效率和一致性，減少主觀錯(cuò)誤和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。

其三，通過動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測可及時(shí)根據(jù)市場變化與客戶實(shí)時(shí)行為數(shù)據(jù)靈活調(diào)整風(fēng)控策略，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易和潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)快速響應(yīng)和干預(yù)。其四，推動(dòng)銀行傳統(tǒng)風(fēng)控模式的轉(zhuǎn)變，由以客戶、項(xiàng)目為視角的單一案例式經(jīng)驗(yàn)管理模式向以數(shù)據(jù)、模型為工具的批量管控體系為方向的智能風(fēng)控模式演進(jìn)，更好地將風(fēng)控思維貫穿銀行內(nèi)外部業(yè)務(wù)流程的全過程。

金融大模型的特點(diǎn)

大模型是指擁有復(fù)雜結(jié)構(gòu)和海量參數(shù)，需要對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)先處理和學(xué)習(xí)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型。金融大模型正是適配于金融行業(yè)應(yīng)用而建立的大模型，主要基于海量金融行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，包括交易記錄、市場數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和社交媒體內(nèi)容等，可應(yīng)用于信貸評估、投資研判、風(fēng)險(xiǎn)管理、量化交易、反洗錢和反欺詐等多個(gè)領(lǐng)域和場景。金融大模型既包含了通用大模型的一些共有屬性，也具有顯著的行業(yè)特點(diǎn)，它高度依賴數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，具有較高的復(fù)雜度、較強(qiáng)的實(shí)時(shí)預(yù)測和決策能力，既需要較強(qiáng)的可解釋性，又需要面對較強(qiáng)的監(jiān)管約束與風(fēng)險(xiǎn)控制。

金融大模型賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的框架

包含人工智能在內(nèi)的各類新興技術(shù)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原始驅(qū)動(dòng)力。以大模型為代表的人工智能所帶來的強(qiáng)大理解能力和通用生成能力，對銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。但在目前，國內(nèi)金融大模型的發(fā)展仍處在早期階段，針對大模型的技術(shù)特點(diǎn)，如何建構(gòu)大模型賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍是重要課題。

數(shù)據(jù)是語料，要?dú)w集整合全面的金融數(shù)據(jù)湖倉體系

大模型不僅是模型結(jié)構(gòu)龐大，其訓(xùn)練所需要使用的數(shù)據(jù)量也是海量級別。OpenAI早期的GPT-3就已經(jīng)使用了約570GB的文本數(shù)據(jù)作為訓(xùn)練輸入，這些數(shù)據(jù)有多種來源，包括書籍、網(wǎng)站、論壇、資訊等，以確保模型可以學(xué)習(xí)到廣泛的知識和多樣的表達(dá)方式。

著名的圖文語義模型CLIP在訓(xùn)練時(shí)則抓取了超過4億張的圖像資源和對應(yīng)的文本內(nèi)容。大模型的核心Transformer架構(gòu)在2017年提出，但在最初的兩三年內(nèi)歸于沉寂的重要原因也是早期訓(xùn)練數(shù)據(jù)規(guī)模有限，難以實(shí)現(xiàn)生成內(nèi)容上的驚艷效果.........

文章僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，不代表所在機(jī)構(gòu)意見。

付費(fèi)￥5

閱讀全文

來源 | 《清華金融評論》2025年4月刊總第137期

編輯丨王茅

審核 | 丁開艷

責(zé)編丨蘭銀帆

Review of Past Articles -

01

02