導 語

過去十年來，金融健康愈加被視為普惠金融的關鍵組成部分。一些全球組織紛紛強調了當前優先考慮金融健康的重要性。同時，我國金融監管機構也越來越重視金融健康，關注金融健康在增強微觀主體財務韌性、提升未來財務信心等方面的潛力。2024年，中國普惠金融研究院（CAFI）與螞蟻集團研究院合作開展中國消費者金融健康研究，并撰寫了《逆風破浪：中國消費者金融健康報告2024》，不僅提供了對我國消費者金融健康動態的最新觀察，還分析了不同群體中金融脆弱性的決定因素，探討了金融健康的改善策略，并考察了微觀經濟主體的金融健康與更廣泛宏觀經濟發展的關系。

為什么要在普惠金融領域強調金融健康？

普惠金融發展的目標不僅僅是實現金融服務的可得性，這種服務還應該是可持續的、高質量的，尤其可以為弱勢群體和服務不足地區創造發展機會、提升金融健康水平。

近年來，包括聯合國秘書長普惠金融發展特別倡導者（UNSGSA）和普惠金融全球伙伴關系（GPFI）在內的全球組織紛紛強調了當前優先考慮金融健康的重要性。我國金融監管部門出臺的政策文件和發表的政策研究也肯定了金融健康在促進長期安全和共同繁榮方面的重要性，特別支持金融教育、消費者權益和金融健康的協同建設。正如2021年中國人民銀行《中國普惠金融指標分析報告》和2023年五部委《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》所提到的那樣，我國金融監管部門致力于將金融健康納入更廣泛的發展戰略中，同時關注金融素養提升、消費者權益保護，推動普惠金融的高質量發展。

2024年我國消費者的金融健康狀況怎么樣？

2024年，中國消費者金融健康狀況展現意料之外與情理之中的改善。雖然我國家庭收入和股市在2024年前三個季度呈現出相對較弱的增長態勢，但消費者金融健康狀況卻實現了似乎意料之外的改善——平均金融健康指數從2023年的55.4上升到2024年的59.3，金融健康指數處于非常健康和比較健康范圍的比例合計增加了7.4個百分點，并且在財務韌性、投資未來和掌控力維度都展現了顯著的提升。然而，挑戰仍然存在，特別是在保險保障對風險的覆蓋方面——即使今年保險保障覆蓋程度指標有所改善，但仍然明顯落后于其他指標。總結起來，2024年消費者金融健康的變化反映消費者采取了積極適應經濟挑戰的行動，包括增加儲蓄、減少借貸和調整消費觀念。盡管儲蓄與消費之間的短期權衡可能引起某些擔憂，但更好的金融健康將在長期內有利于更穩健的宏觀經濟發展。

在當前的經濟背景下反思微觀洞察，《逆風破浪：中國消費者金融健康報告2024》進一步探討了金融健康的宏觀影響：好的金融健康與松弛的消費傾向和積極的生活滿意度密切相關。數據分析顯示，金融健康狀況較好的個人更傾向于表現出放松的消費傾向，而金融健康狀況較差的個人則傾向于緊縮開支，即使是在生活必需品上也是如此。此外，運用《世界幸福報告》所采用的生活質量評價問題進行調查，我們得到了消費者的生活滿意度指標。在控制一系列消費者人口統計學和經濟特征的前提下，該指標與良好的金融健康顯著相關。

在《逆風破浪：中國消費者金融健康報告2024》中，研究人員還對金融健康的群體差異及背后因素進行了分析，涉及到了年齡、受教育程度、城鄉和職業差別等方面。敬請關注后續摘編內容。

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