作者 | 吳霜

編輯 | 曾芳

新媒體編輯丨實習生 宋語菡

“好于市場，好于預期，逐季提升”，在4月28日上午南京銀行的業(yè)績發(fā)布會上，南京銀行黨委書記、董事長謝寧如此評價去年南京銀行的業(yè)績。

“去年我們在業(yè)績發(fā)布會上說‘雙U型曲線’是發(fā)展趨勢，但對于趨勢的延續(xù)還需要不斷的努力，今年我們可以說‘雙U型曲線’是有確定性的”，謝寧進一步解釋到。

此前，南京銀行披露了其2024年和2025年一季度的業(yè)績報告。截至2024年末，南京銀行資產(chǎn)總額2.59萬億元，較上年末增加3031.24億元，增幅13.25%；貸款總額1.26萬億元，較上年末增加1573.25億元，增幅14.31%；負債總額為2.40萬億元，較上年末增加2837.61億元，增幅13.41%；存款總額1.50萬億元，較上年末增加1267.64億元，增幅9.26%。

營收方面，去年南京實現(xiàn)營業(yè)收入502.73億元，較去年增加51.14億元，同比增長11.32%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤201.77億元，較去年增加16.75億元，同比增長9.05%。今年一季度，南京銀行營業(yè)收入進一步增長至141.90億元，同比增幅6.53%。

資產(chǎn)質量方面，2024年，南京銀行不良貸款率0.83%；撥備覆蓋率335.27%，資產(chǎn)質量平穩(wěn)運行。凈資產(chǎn)收益率(ROE)12.97%；總資產(chǎn)收益率(ROA)0.83%。凈利差1.64%，凈息差1.94%。2024年末，公司核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為9.36%、11.12%及13.72%。

每年負債成本壓降5-10bp，運營成本下降1個百分點

對于2024年取得的成績，謝寧表示，南京銀行去年開展全行討論，錨定了發(fā)展方向。他在會上說，“目前銀行發(fā)展面臨外部環(huán)境不確定性，金融監(jiān)管加強，同業(yè)競爭加劇等問題，而內部有發(fā)展不平衡、不充分等難點。我們認為，智慧來自一線和基層，新班子組建之后組織了全行大討論，確定了發(fā)展方向，形成了高質量發(fā)展共識”。

他認為，全面改革激發(fā)內生活力。在高質量發(fā)展大討論中，南京銀行全行確定了三張清單：問題清單、目標清單、任務清單，謀劃構建了“1+10+N”的整體改革框架，1是全集團改革藍本；10是“6+3+1”，6是關系到全行整體重大發(fā)展的改革，涉及組織架構、人才隊伍、預算考核、流程再造、風控升級、科技賦能等領域，3是公司、零售、金融市場三大板塊的改革，1是南京分行大本營的改革。

在業(yè)績發(fā)布會上，多位高管提及銀行的“降本增效”。謝寧坦言，區(qū)域性的城商行的管理依舊存在欠缺，但差距就是潛力，改進就是提升。他舉例，對于資金成本問題，南京銀行的負債成本對行業(yè)內最低的水平大概差30-40bp，南京銀行只要每年多壓降5-10bp，營收利潤就有很好的保障。

南京銀行副行長江志純在分析財富管理業(yè)務時也表示，將著力增長財富規(guī)模和降本增效，也努力提高零售中收創(chuàng)利。具體來說，要積極拓寬活期結算率這樣的核心優(yōu)質存款渠道和來源，要著力提升低成本存款的占比。

他表示，今年一季度南京銀行個人存款的付息水平已經(jīng)又下降了19個bp，今年的目標是下降25個bp。

在存貸比問題方面，謝寧表示，南京銀行前幾年的存貸比一直在75%左右，意味著許多資金在閑置。對此，去年南京銀行主動壓降存款，尤其是壓降高息負債，去年存貸比從75%提升到83%左右，謝寧認為80-85%是比較健康的水平。

他提及，在運營成本方面，南京銀行的內部管理的科學化、精細化、規(guī)范化還不夠，需要進一步完善。去年，成本收入比從2023年底的30.47%壓縮到了28.08%，未來每年壓降到1個百分點，壓降到22%左右比較好。

南京銀行行長朱鋼也對成本管理進行了進一步解釋，他表示，南京銀行把所有的運營成本項下打開到具體的事務事項，一項一項地回溯前三年的數(shù)據(jù)，看運行的規(guī)律和特征，進行相應優(yōu)化，今年已經(jīng)采取了十幾個專項治理行動。

在推進財務精細化管理方面，朱鋼介紹到，從去年開始，南京銀行開展財務精細化管理三年行動計劃，統(tǒng)籌財務資源的配置和使用。除了保證科技、數(shù)字等方面的戰(zhàn)略性投入優(yōu)先外，其他則根據(jù)發(fā)展需要，本著降本增效的要求審慎安排。目的是提高財務使用效率，增強投入產(chǎn)出的效率。他強調，這不是簡單的降成本，而是通過打造數(shù)字引擎來推動流程優(yōu)化和再造。

一季度“中收升，金市降”

面對銀行業(yè)整體面臨的息差收縮帶來的營收困局，南京銀行選擇了調整業(yè)務結構的策略，簡單來說，就是增加零售、穩(wěn)定對公、平衡金市。

從2024年財報來看，去年南京銀行實現(xiàn)利息凈收入266.27億元，較去年增加11.75億元，同比增長4.62%；非利息凈收入236.46億元，較去年增加39.38億元，同比增長19.98%。其中，非息收入的增長主要依賴投資收益，在非息收入中，手續(xù)費及傭金凈收入25.93億元，同比下降39.95%；投資收益和公允價值變動收益共計209.95億元，同比增長27.00%。

在占比方面，呈現(xiàn)利息收入下降，非息收入上升的趨勢。利息凈收入占比52.96%，同比下降3.40個百分點；非息收入占比上升，在營業(yè)收入中占比47.04%，同比上升3.40個百分點。

今年一季度三大板塊呈現(xiàn)出一定的變動，利息凈收入進一步增長至77.52億元；手續(xù)費及傭金凈收入也同比提升18.001%至17.43億元；但金融市場收入，即投資收益和公允價值變動收益下降7.34億元至46.06億元，同比下降13.84%。

對此，朱鋼在業(yè)績發(fā)布會上也進行了回應。他表示，今年一季度市場上對南京銀行的經(jīng)營績效是有一定的擔憂的，因為傳統(tǒng)意義而言，南京銀行是一家以金融市場見長的商業(yè)銀行。但是今年開年以后，整個的金融市場走勢并不太好。

“從最后的結果來看，南京銀行一季度金市板塊確實營收有所下降，但是其他兩大板塊公司和零售營收增幅均在10%以上。因此，盡管投資收益相比去年有下降，由于新動能的產(chǎn)生，我們預判對今年全年的影響是有限的”，他分析指出。

對于息差的討論，南京銀行在業(yè)績發(fā)布會上給出了自己的解決方案。盡管同樣強調加大信貸投放力度，但會議上朱鋼強調，“南京銀行過去的業(yè)務發(fā)展模式，資產(chǎn)收益比較高，相對的負債成本也比較高，進入了低利率低息差的時代，盡管我們會采取一些主動的策略去調優(yōu)，但相比較而言，負債成本的控制對改善息差和持續(xù)盈利的主動性和效果更加明顯”。

朱鋼認為，同時還要提升客戶綜合服務能力，通過托管、財富業(yè)務、國際業(yè)務多賺中收。

今年債市不悲觀，存在階段性做多窗口

對于今年金融市場業(yè)務的發(fā)展，南京銀行副行長陳諧也給予了詳細的解答。

“去年債券市場的利率下行比較快，十年期國債的收益率全年下行接近90個bp，今年一季度債券的利率有所反彈，較去年末上行了14個點。因此，南京銀行一方面主動尋求超額回報，2024年加大了金融投資規(guī)模，接近1萬億，增幅達到11%，守住了持倉的基本盤。同時，配置和交易兩條線齊頭并進，通過波段交易持續(xù)提升收入貢獻。在幾輪行情中運用擇時擇券等方式，踩準了止盈加倉的節(jié)點，獲得了良好的超額收益”，他表示。

此外，陳諧指出，南京銀行在去年12月份前瞻性的調整了技術策略，降低了整體的估值波動。今年一季度，交易性的金融資產(chǎn)的規(guī)模較上年末下降了228億，并通過動態(tài)的調整資產(chǎn)久期和持倉品種方式。

對今年的債市市場，陳諧表示“并不悲觀”。他認為，債市大概率呈現(xiàn)震蕩的波動的走勢，存在階段性做多窗口。所以在自營方面，南京銀行將鞏固業(yè)務優(yōu)勢，在交易層面，密切的跟蹤曲線形態(tài)和品種的利差，運用量化交易系統(tǒng)輔助策略的制定執(zhí)行。在配置上，堅持收益率逢高健康的原則，精選個券，注重票息，并利用衍生品等工具不斷的豐富風險對沖的手段。

房地產(chǎn)不良可控，零售信貸上升

去年年底，南京銀行不良貸款率0.83%，較上年末下降0.07個百分點；今年一季度不良貸款率0.83%，與年初持平。拆分來看，去年對公貸款的不良率為0.66%，其中房地產(chǎn)行業(yè)的不良率為2.25%；個人貸款不良率為1.29%，較上年末下降0.21個百分點，其中消費貸和信用卡不良率下降，經(jīng)營貸不良上升。

對于南京銀行的資產(chǎn)質量，尤其是在房地產(chǎn)、零售等領域的風險暴露情況，南京銀行副行長陳曉江進行了專門回應。

他表示，第一，在對公貸款方面，歷史遺留問題已經(jīng)初步解決，現(xiàn)有對公貸款的不良的已經(jīng)穩(wěn)定在較低的水平。

第二，在房地產(chǎn)業(yè)務方面，南京銀行房地產(chǎn)業(yè)務一大半主要是個人按揭貸款，一小半是開發(fā)貸款，占整個貸款的比例只有4.62%，并且開發(fā)商項目區(qū)位較好，管制充足，風險可控。

第三，受經(jīng)濟周期的影響，近兩年南京銀行零售貸款存在階段性風險，這也是整個銀行業(yè)的共性問題。針對這一情況，南京銀行主動調整業(yè)務結構，優(yōu)化風險策略，加快風險的處置，目前基本穩(wěn)定。

南京銀行副行長江志純對于零售信貸資產(chǎn)的不良生成率有所上升的問題也進行了回應。他表示，南京銀行及時調整了經(jīng)營策略，也加快不良資產(chǎn)的清收處置的力度。對于互聯(lián)網(wǎng)貸款，江志純表示將注重于主流平臺的一些合作案例，要適度穩(wěn)妥地發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)貸款。

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