近年來，隨著新能源汽車滲透率的快速提升，車險續保難、保費高企的問題逐漸浮出水面，成為困擾車主和行業的新痛點。多位車主反映，新能源車不僅首年保費遠超燃油車，且續保時面臨保費翻倍、拒保甚至被保險公司“拉黑”的窘境，而背后折射出的是技術革新與保險成本之間的深層矛盾。

省下的油費“反噬”錢包

以上海車主李先生為例，他購買的20萬元級新能源汽車首年保費高達7600元，是其此前燃油車保費的3倍以上。另一位車主鄭女士也提到，盡管新能源車使用成本低，但首年保費相較燃油車幾乎翻倍，“省下的油錢全搭進保費里了”。行業數據顯示，2023年新能源車均保費達4395元，比燃油車高出63%，部分車型保費甚至突破萬元門檻。這種價差在事故后更為顯著——李先生一次輕微事故的維修成本達7000元，而次年保費直接破萬，遠超傳統燃油車的漲幅。

維修成本推高保費

新能源車保費高企的核心原因，在于其采用的高新技術大幅抬升了維修成本。以一體化壓鑄車身為例，傳統燃油車輕微磕碰可通過鈑金修復，但一體化壓鑄部件一旦受損，往往需要整體切割更換，單次維修費用至少2萬元。此外，激光雷達、毫米波雷達等智能傳感器的普及，使得原本“不起眼”的部件維修成本激增。某車型前葉子板雷達若在追尾中損壞，僅單個傳感器更換費用就達5萬元。更關鍵的是，占整車成本約40%的動力電池一旦受損，往往需要整包更換，且維修授權體系封閉，導致零配件價格居高不下。

保險公司“越保越虧”

新能源車險的賠付率畸高，令保險公司陷入承保即虧損的惡性循環。數據顯示，2023年新能源車險行業綜合成本率超過100%，部分公司賠付率甚至達130%。原因包括：一是出險頻率高，新能源車因加速快、噪音低等特點，事故風險較燃油車增加近一倍；二是使用性質錯配，大量網約車以家用車名義投保，導致保費與實際風險脫鉤；三是數據積累不足，新車型迭代快、駕駛行為數據缺失，保險公司難以精準定價。一位保險從業者坦言：“承保越多虧損越多，導致業務員寧愿拒保也不愿接單”。

營運車輛加劇風險池失衡

新能源車充電成本低的優勢，使其成為網約車司機的首選。據統計，新能源營運車輛占比比燃油車高10個百分點，而營運車輛年均行駛里程可達非營運車輛的3-4倍。然而，部分車主以家用車名義投保營運車輛，導致保費池被高風險業務稀釋。例如，非營運車保費僅為營運車的一半，但實際使用中兩者出險率差異顯著，最終推高整體賠付率。監管數據顯示，2024年新能源車險承保虧損達57億元，行業不得不通過提高保費或拒保來止損。

數據共享與行業協同

為解決這一困局，監管部門已出臺政策要求保險公司不得拒保交強險，并鼓勵優化定價機制。車企也在探索新路徑：比亞迪通過自建保險公司，利用車機數據實現精準定價，限制高風險用戶投保；部分企業推動車輛設計標準化，降低維修難度。業內人士指出，未來需建立車企、險企、維修機構的數據共享平臺，將駕駛行為、零部件成本等納入定價模型，避免“高風險車型誤傷低風險用戶”。此外，擴大社會化維修網絡、打破原廠配件壟斷，也被視為降低維修成本的關鍵。

新能源車險的陣痛期，本質是技術革新與風險管理體系不匹配的產物。唯有通過技術標準統一、數據模型優化和行業生態重構，才能讓“省油錢”的初心不再被“高保費”反噬，真正推動綠色出行的可持續發展。