“1.6%？存一年定期還不如放余額寶！”北京朝陽區的張阿姨站在銀行柜臺前，盯著最新的利率表直搖頭。

2025年5月，中國銀行業正式邁入“1時代”，1年期定存利率普遍跌破2%，3年期定存最高不過1.65%，曾經“穩賺不賠”的銀行儲蓄，如今連通脹都跑不贏。

數據是最不會說謊的。

2024年CPI（居民消費價格指數）同比上漲2.3%，存款利率1.6%，意味著實際利率-0.7%，存10萬一年凈虧700元。

2025年4月，超20家銀行集體降息，包括平安、招商、民生等全國性銀行，甚至村鎮銀行、民營銀行這類曾經的“高息存款最后堡壘”也紛紛低頭。

“以前村鎮銀行還能給到3.5%，現在最高也就2%出頭，優勢全沒了。”某地方銀行客戶經理坦言。

這意味著什么？

銀行不想要你的存款了！ 貸款利率同步下調，銀行利差縮窄，存款越多，銀行越虧。

政策倒逼資金“搬家”，央行在逼老百姓把錢從銀行挪出去，要么消費，要么投資。

那么問題來了，錢不放銀行，還能去哪？

股市？樓市？黃金？還是……

先說說股市吧。

降息歷來是股市的“強心針”，但2025年的A股，卻讓散戶又愛又恨。上證指數3000點“鐵底”變“天花板”，2025年至今仍在2800-3200點震蕩。

結構性行情越發明顯，AI、新能源、半導體輪番炒作，但90%的散戶賺不到錢。

“我年初買了某AI龍頭股，漲了30%沒賣，現在倒虧15%。”深圳股民老李苦笑。

可關鍵在于，注冊制全面落地，股票供應暴增，但資金并未同步增長，“仙股”越來越多。而且，外資持續流出，2025年Q1北向資金凈賣出超800億，內資機構也在“躺平”。

所以說，短線高手可搏反彈，普通人慎入，否則可能成為“降息紅利”的最后一棒接盤俠。

再說說樓市。

2025年，各地樓市政策松綁力度空前。一線城市“認房不認貸”全面落地，二線城市首付降至15%，房貸利率跌破4%

但市場卻反應冷淡，北上廣深二手房掛牌量激增30%，但成交周期拉長至6個月以上。開發商“以價換量”，某TOP10房企直接打出“首付5萬買三房”廣告。

一份關鍵數據可以說明問題，2025年4月，百城房價同比下跌1.2%，“買漲不買跌”心理加劇觀望。租金收益率跌破2%，北京核心地段公寓年租金回報僅1.8%，跑不贏定存。

所以說，剛需可趁低買入，投資需謹慎，別指望“暴漲神話”重現。

接著說說黃金。

2025年，國際金價突破2500美元/盎司，國內金價站上600元/克，大媽們又開始排隊搶金條。

但風險已經出現，美聯儲降息預期反復，金價短期波動劇烈，5月初單日暴跌3%。國內金店溢價高達20%，實物黃金變現難，手續費吃掉利潤。

現在看來，短期來看黃金ETF、紙黃金更適合普通人，但需警惕短期回調風險。長期看，全球貨幣寬松支撐金價，但短期追高可能被套。

那么，普通人手里的錢到底該怎么安放呢？這里有三條淺見。

第一，“別把雞蛋放一個籃子”。

比如，30%低風險（國債、貨幣基金），40%中風險（指數基金、黃金ETF），30%高風險（個股、REITs）。

第二，“現金流比收益率重要”。預留6個月生活費，避免被迫割肉。

第三，“學習比跟風重要”。2025年賺錢的邏輯變了，不懂的領域別碰。

一句話，“1時代”的生存法則，不是追求高收益，而是避免被收割。

如果銀行利率低？那就接受現實，配置多元化資產。

如果股市樓市不確定？那就定投指數基金，用時間換空間。

如果黃金漲太高？那就小倉位分批買入，別All-in。

記住：“經濟周期會變，但人性的貪婪和恐懼永遠不變。你能做的，就是在潮水退去前，找到自己的救生圈。”