一、案情簡介

某銀行客戶安某，貸款于2024年1月產生逾期，經多次提醒及時還款，安某均以生意失敗、無法償還貸款為由，拒絕還款。在隨后的溝通中，工作人員發現存在“代理人”代為溝通的情形，并且“對答如流”，疑似有金融黑灰產的介入，給協商工作帶來了極大的困難。為了維護雙方的權益，銀行提出調解的建議。

二、處理過程及結果

客戶“代理人”認為，因市場波動，導致借款人經營失敗，無力償還，銀行應給客戶辦理貸款展期服務，并暫停償還利息。銀行工作人員本著“以客戶為中心”的原則，多次提出調解方案，盡最大努力推動調解成功，但均被客戶“代理人”推翻，鼓動客戶拒絕簽署調解協議，堅持要求暫停貸款、利息的催收。

1月下旬，銀行工作人員與客戶到興慶區法院開展訴前調解，并提前與法院、屬地派出所做好聯動。客戶與“代理人”如約而至，在法官詢問“代理人”身份時，自稱為客戶的“助理”，且拒絕配合身份核驗。隨后改口為客戶的“朋友”，但對客戶經營公司等內容一無所知，態度蠻橫無理，聲稱要撥打“110”。法官見客戶拒不配合，便按照預案馬上通知法警及屬地派出所，法警與公安人員到達后，將其帶走并進行刑事甄別。隨后，銀行與客戶順利達成調解，并簽署調解協議。

三、法律分析

金融黑灰產行為嚴重違反《中華人民共和國反不正當競爭法》《消費者權益保護法》，損害了消費者的合法權益,影響了市場秩序和公平競爭環境。

在法律層面，根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，明確了非法金融機構和非法金融業務活動的定義，取締的程序、債權債務的清理清退辦法、違背條例規定的處罰措施；在《應對灰產工作指引》中，將通過大數據風控的聯防聯治、黑名單共享機制等手段，有效應對金融黑灰產問題。

在現實生活中，黑灰產中介經常打著“減免債務”、“修復征信”的幌子，通過網站、短視頻等方式進行宣傳，假冒律師、財務咨詢等專業人士，誘導借款人委托其“代理維權”，并要求消費者支付不合理的“服務費”、“咨詢費”。而這類所謂“專業人士”開展“維權”的方式，往往是唆使借款人無視合同約定、捏造事實，并在獲取個人信息后冒充借款人，以“本人”或配偶身份向監管、銀行等部門惡意投訴，向監管、銀行施壓，以滿足逃廢個人債務、減免息費、長期分期等無理要求。黑產中介的行為，不僅擾亂了金融秩序，而且給消費者帶來更大損失，很多黑產中介在騙取客戶交完“服務費” 、“咨詢費”后，就無故消失，最終的受害人，仍是客戶本人。

四、案例啟示

金融黑灰產是指一些不法分子代替客戶進行惡意投訴、誣告和誹謗等行為,以達到自己或他人的利益目的。當前金融黑灰產已逐步走向職業化和產業化，從發展下線、獲取客戶信息到接觸客戶、簽署協議、收取定金、慫恿客戶投訴、向銀行施壓獲利，已形成了一套完整的操作流程。

公眾的維權意識和自我保護能力較弱,容易被惡意投訴和誣告所欺騙,難以有效識別和防范金融黑灰產，提示注意以下幾點：

一、了解“套路”，總結經驗 金融消費者要擦亮眼睛，遠離打著“代理維權”、“修復征信”、“減免息費”等幌子的機構，選擇“調解”、“訴訟”、“仲裁”等合法的方式維護自身權益。

二、精準“突破”，達成一致 由于打擊黑灰產中介存在“取證困難”等問題，所以，從黑灰產內部突破，尋找“污點證人”，受騙客戶需配合金融機構，舉證被騙材料，實現打擊黑灰產的關鍵突破。

三、多方“聯合”，打擊黑產 取證后，金融機構與受騙客戶共同向公安機關、司法機關、監管機構上報相關信息和材料，并隨時配合相關機關工作，為打擊黑灰產，構筑平安金融貢獻一份力量。