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金融投資報記者 吉雪嬌 文/圖

“59元保一年，享5重安心保障?！苯?，成都專屬普惠型補充醫療保險——2025年度“惠蓉保”正式開啟新一年度參保。

近年來，惠民保產品的普惠特點得到消費者認可。隨著各地新一輪惠民保產品的陸續推出，在降低起付門檻、擴大保障范圍的同時，健康管理等增值服務也成為重要趨勢。

多地惠民保產品升級“上新”

近日，多個省份及城市的2025年版惠民保產品陸續上線。

以成都為例，2025年度“惠蓉?！眱r格仍為每年59元，主要提供五項保障，包括醫保范圍內個人自付醫療費用，醫保范圍外個人自費醫療費用，醫保范圍內單行支付藥品、高值藥品費用，國內全自費特定高額藥品及創新藥品費用，海外全自費特定高額藥品費用。

從2025年度“惠蓉保”的特點來看，保障內容全面，責任涵蓋醫保內外醫療費用，與基本醫保緊密銜接互補。續保待遇更優，連續參保人群責任二（醫保范圍外個人自費醫療費用）的年免賠額同比再降低2000元，報銷門檻更低，受益人群更廣。特藥數量更多，81種高額特藥零免賠，覆蓋肺癌、結直腸癌、肝癌、胃癌、食管癌、乳腺癌、白血病等常見高發惡性腫瘤。

參保覆蓋范圍方面，除四川省本級職工醫保參保人、成都市基本醫保參保人外，成都市戶籍人員（截至2025年6月30日，擁有成都市戶籍且已參加任一地區基本醫保的人員）、成都市新市民（截至2025年6月30日，持有效成都市居住證或近半年在成都市行政區域內居住且登記，并已參加任一地區基本醫保的人員）也可參保。

總體來看，相較于2024年的產品，多地2025年惠民保產品進行了升級，包括降低起付門檻、擴大保障范圍、覆蓋更多健康管理服務等。如上海“滬惠保”將國內特藥種類由原來41種擴增至48種；而眉山“東坡惠民保”則提供實用性更強的健康增值服務，包括口腔健康服務、九折優惠購藥、阿爾茨海默病早篩、在線健康測評等。

普惠型醫療保險

具有保障補充功能

惠民保全稱是城市定制型商業補充醫療保險，由于參保人群廣覆蓋、參保無健康前置條件、保費價格低，近年來受到廣泛關注。

作為普惠型保險，自2015年推出以來，惠民保已在全國覆蓋百余座城市，年化參保人次超過1億人。

以四川為例，截至2024年5月，已有18個城市相繼推出了惠民保產品，全省累計參保人數超3000萬人次。其中，自2020年推出以來，“惠蓉?！眳⒈Ｈ藬党掷m正增長，2024年有近480萬人次參保，累計參保人次超2000萬。截至2025年3月底，累計賠付近23萬人次。

國信證券報告指出，當前，我國慢性病及非標體人群規模龐大。非標體及慢性病人群保障不足的核心矛盾在于高發病率與低覆蓋率、嚴格核保與寬松需求、數據缺失與精準定價之間的失衡。惠民保的普及有利于患者在基礎醫保基礎上加大各類重病（尤其是醫保覆蓋力較弱的重疾）的保障力度，加強非標體人群的醫療保障，緩解醫保改革背景下的患者醫療支出壓力。

惠民保通過低保費、廣覆蓋、商業化運作，基本實現全國各地區的深層次覆蓋，成為基礎醫療保險外的首要醫療補充。從保障范圍、可承保年齡、核保條件等方面看，對各類群體尤其是具有基礎病及老年群體等，具備較強的醫療補充作用。

值得關注的是，2024年5月，國家金融監督管理總局發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，指出要大力發展普惠保險；加大特定群體保險保障供給力度；引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險；大力發展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求等。

總體來看，國信證券報告認為，在當前醫保支付格局變化的背景下，商業健康險的醫療補充功能進一步強化，商業保險有望迎來中長期穩健發展機遇。普惠型醫療保險保障補充功能凸顯，通過擴展門診保障、覆蓋非標體人群，與基本醫保形成錯位發展。中高端醫療險憑借場景覆蓋廣、服務集成度高、客群定位精準等優勢，有望成為承接品質醫療需求的核心載體。

編輯|陳雨禾

責編|賀夢璐

校檢|袁鋼

審核|姚彥如

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