原標(biāo)題 | 陽光信貸：踐行中國特色金融文化的郵儲實(shí)踐

中國郵政儲蓄銀行副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官 姚 紅

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）積極弘揚(yáng)和踐行中國特色金融文化，著力打造“公開透明、誠實(shí)守信、以義取利、依法合規(guī)、廉潔自律、有效監(jiān)督、嚴(yán)格懲治”的陽光信貸文化，持續(xù)推動陽光信貸文化建設(shè)常態(tài)化、制度化、長效化，助力防控金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

深刻認(rèn)識陽光信貸文化的重要內(nèi)涵

“陽光信貸”一詞早期源自一些銀行金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的探索實(shí)踐。2012年原銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕191號），全面推廣實(shí)施陽光信貸工程，通過公開貸款條件、流程、利率、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時(shí)限和監(jiān)督方式等，實(shí)現(xiàn)信貸過程公開化、透明化管理，有效緩解農(nóng)村融資狀況，解決農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”客戶信息不對稱問題。2025年3月，上海市銀行同業(yè)公會發(fā)布《上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“陽光信貸”倡議書》，號召在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同推行“陽光信貸”行動，規(guī)范金融服務(wù)流程，降低融資成本，切實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

陽光信貸是郵儲銀行長期堅(jiān)持并不斷豐富發(fā)展的文化理念，是信貸資產(chǎn)質(zhì)量長期保持優(yōu)良水平的重要保障。2007年在開辦小額貸款業(yè)務(wù)之初，郵儲銀行就積極倡導(dǎo)實(shí)行陽光信貸政策，在小額貸款業(yè)務(wù)制度中明確要求從業(yè)人員廉潔合規(guī)展業(yè)，以及開展貸款產(chǎn)品、征信和金融知識、陽光信貸政策、信用文化建設(shè)等內(nèi)容的宣傳，告知客戶除支付利息外，不需支付任何其他費(fèi)用，不需請客送禮，并公布監(jiān)督方式。2024年，為深入貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神，大力弘揚(yáng)中國特色金融文化，郵儲銀行將陽光信貸進(jìn)一步上升到企業(yè)文化建設(shè)的高度，提出打造“公開透明、誠實(shí)守信、以義取利、依法合規(guī)、廉潔自律、有效監(jiān)督、嚴(yán)格懲治”的陽光信貸文化，組織開展“2024陽光信貸年”活動，持續(xù)推動陽光信貸文化建設(shè)常態(tài)化、制度化、長效化，使之成為郵儲銀行的核心信貸文化。

陽光信貸文化的核心內(nèi)涵主要包括以下方面。一是公開透明，即規(guī)范融資業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)辦理?xiàng)l件、流程、價(jià)格、渠道等信息的公開透明管理，減少信息不對稱。二是誠實(shí)守信，即積極宣揚(yáng)倡導(dǎo)“誠實(shí)守信、依法借貸、理性負(fù)債”的借貸理念，引導(dǎo)客戶遠(yuǎn)離不法中介和騙貸行為。三是以義取利，即踐行社會責(zé)任，不唯利是圖，不向不法中介機(jī)構(gòu)或個人讓渡“金融服務(wù)”，降低社會融資成本。四是依法合規(guī)、廉潔自律，即加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)與員工行為管理，筑牢廉潔合規(guī)履職防線。五是有效監(jiān)督、嚴(yán)格懲治，即主動接受內(nèi)外部監(jiān)督，從嚴(yán)懲治違紀(jì)違規(guī)行為，防范治理金融風(fēng)險(xiǎn)。

高度重視陽光信貸文化建設(shè)的重要意義

商業(yè)銀行積極打造陽光信貸文化，是大力弘揚(yáng)“五要五不”中國特色金融文化、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的重要實(shí)踐；是防范治理金融風(fēng)險(xiǎn)、提升資產(chǎn)質(zhì)量水平的堅(jiān)實(shí)保障；是踐行金融工作政治性和人民性、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

弘揚(yáng)中國特色金融文化的重要實(shí)踐。中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的永恒主題，堅(jiān)決懲治違法犯罪和腐敗行為，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提出要在金融系統(tǒng)大力弘揚(yáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。2024年1月，習(xí)近平總書記在省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式上進(jìn)一步鮮明地提出積極培育中國特色金融文化及其核心要義，“推動金融高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)金融強(qiáng)國，要堅(jiān)持法治和德治相結(jié)合，積極培育中國特色金融文化，做到：誠實(shí)守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩(wěn)健審慎，不急功近利；守正創(chuàng)新，不脫實(shí)向虛；依法合規(guī)，不胡作非為。”中國特色金融文化為我國金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)、防范治理金融風(fēng)險(xiǎn)、推動金融高質(zhì)量發(fā)展提供了根本遵循，商業(yè)銀行加強(qiáng)陽光信貸文化建設(shè)是大力弘揚(yáng)中國特色金融文化的重要實(shí)踐。

防范治理金融風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)保障。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)回升向好的基礎(chǔ)還不穩(wěn)，有效需求不足、社會預(yù)期偏弱，部分小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，居民就業(yè)增收面臨壓力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下遷壓力加大，特別是零售貸款風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。其中，不法貸款中介、職業(yè)背債人等金融“黑灰產(chǎn)”欺詐騙貸，銀行員工貸款“三查”落實(shí)不到位等違法違紀(jì)違規(guī)亂象，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。通過弘揚(yáng)陽光信貸文化，加強(qiáng)員工教育和行為管理、打擊不法貸款中介、暢通社會監(jiān)督、深化從嚴(yán)治貸，有利于筑牢廉潔合規(guī)履職防線，防范治理內(nèi)外部欺詐、權(quán)力尋租和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。近年來，不法貸款中介亂象突出，不僅違法包裝騙貸，還向金融消費(fèi)者收取所謂的服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，推高社會融資成本，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序、損害廣大人民群眾利益。2023年原銀保監(jiān)會統(tǒng)一部署開展了不法貸款中介專項(xiàng)治理行動，2025年公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局和國家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合部署開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作。積極打造陽光信貸文化，廣泛開展金融知識宣傳，嚴(yán)厲打擊治理不法貸款中介亂象，規(guī)范融資業(yè)務(wù)操作，有利于提高民眾金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識、優(yōu)化金融供給環(huán)境、降低社會融資成本、解決融資難融資貴問題，是踐行金融工作政治性和人民性、維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求和現(xiàn)實(shí)需要。

郵儲銀行陽光信貸文化建設(shè)的創(chuàng)新實(shí)踐

郵儲銀行積極弘揚(yáng)和踐行中國特色金融文化，從融入企業(yè)文化、嵌入業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化人員管理、開展社會宣傳、暢通內(nèi)外監(jiān)督、打擊不法中介、嚴(yán)肅違規(guī)問責(zé)、溯源治理風(fēng)險(xiǎn)等方面，推動陽光信貸文化建設(shè)常態(tài)化、制度化、長效化，使之成為郵儲銀行核心信貸文化，助力防控金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

融入企業(yè)文化建設(shè)。郵儲銀行主動將陽光信貸文化納入企業(yè)文化建設(shè)，出臺陽光信貸文化建設(shè)行動方案，明確重點(diǎn)工作舉措，在融入日常工作的基礎(chǔ)上，將每年人民銀行“6·14信用記錄關(guān)愛日”所在周設(shè)立為郵儲銀行“陽光信貸活動周”，作為一項(xiàng)長期性、系統(tǒng)性工作，堅(jiān)持久久為功，建立長效工作機(jī)制。各級機(jī)構(gòu)黨委強(qiáng)化政治擔(dān)當(dāng)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，總分支行、前中后臺協(xié)同聯(lián)動，明確職責(zé)分工，形成工作合力。

嵌入授信業(yè)務(wù)流程。將陽光信貸文化建設(shè)要求和工作舉措全面嵌入各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)流程，以及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、科技系統(tǒng)、激勵約束、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控監(jiān)督等體系，覆蓋授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷調(diào)查、審查審批、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、經(jīng)營管理等崗位人員，實(shí)現(xiàn)剛性化、制度化、常態(tài)化、長效化。

強(qiáng)化員工行為管理。積極創(chuàng)新方式方法，利用晨夕會宣貫、警示教育、專家講座、主題研討、知識答題，以及赴法院、廉政教育基地參觀學(xué)習(xí)等方式，對從業(yè)人員常態(tài)化開展陽光信貸文化教育、廉潔與合規(guī)警示教育、違法犯罪普法和案件警示教育等，讓陽光信貸文化入腦入心。組織授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員簽訂陽光信貸承諾書，列示陽光信貸行為禁令，嚴(yán)明紀(jì)律底線。建立健全關(guān)鍵崗位人員從業(yè)行為禁令、正負(fù)面清單、嚴(yán)重違規(guī)人員從業(yè)限制等管理機(jī)制，完善業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)剛控和崗位制衡，筑牢從業(yè)人員廉潔合規(guī)履職防線。

開展文化理念宣傳。綜合運(yùn)用官網(wǎng)、手機(jī)銀行、微信公眾號、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、信貸業(yè)務(wù)辦理場所等渠道，公示郵儲銀行陽光信貸服務(wù)承諾、普惠金融產(chǎn)品和政策，暢通融資咨詢辦理渠道，保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。結(jié)合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融知識宣傳、郵愛公益、營銷推介等活動，深入社區(qū)、鄉(xiāng)村、學(xué)校、市場、企業(yè)等一線，大力宣揚(yáng)倡導(dǎo)陽光信貸文化理念，發(fā)布“攜手共建陽光信貸文化”倡議和宣傳動畫、“警惕不法貸款中介”公告等，幫助公眾提升金融素養(yǎng)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不斷提升客戶滿意度和社會影響力。

暢通內(nèi)外協(xié)同監(jiān)督。修訂信貸制式合同，增加“陽光信貸協(xié)同監(jiān)督”的客戶提示性內(nèi)容，將向客戶發(fā)放并簽署陽光信貸監(jiān)督卡納入各授信業(yè)務(wù)規(guī)定流程，載明陽光信貸員工行為禁令和監(jiān)督方式，主動接受客戶監(jiān)督。制定陽光信貸監(jiān)督管理辦法，規(guī)范陽光信貸監(jiān)督管理機(jī)制，強(qiáng)化前中后臺聯(lián)防聯(lián)控、三道防線協(xié)同貫通監(jiān)督，夯實(shí)授信業(yè)務(wù)部門執(zhí)行落實(shí)，以及內(nèi)控合規(guī)、審計(jì)、紀(jì)檢等監(jiān)督檢查責(zé)任。

深化不法中介治理。健全中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，禁止向中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，確保信貸流程自主可控。建立貸款中介黑名單管理機(jī)制，對誘導(dǎo)、幫助借款人違法違規(guī)貸款的中介機(jī)構(gòu)納入黑名單管理。嚴(yán)禁與不法中介機(jī)構(gòu)合作，總結(jié)通報(bào)不法中介欺詐、內(nèi)外勾結(jié)騙貸等風(fēng)險(xiǎn)特征與典型案例，堅(jiān)決配合司法機(jī)關(guān)依法打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪行為。開展防范不法中介宣傳教育活動，提示金融消費(fèi)者警惕和遠(yuǎn)離不法中介，維護(hù)自身合法權(quán)益。

嚴(yán)肅違規(guī)問責(zé)處理。深化從嚴(yán)治貸，嚴(yán)肅查處整治違法違紀(jì)違規(guī)行為，對于觸碰“紅線”的堅(jiān)決處理、絕不姑息，充分發(fā)揮問責(zé)震懾效應(yīng)；對發(fā)現(xiàn)涉及違法犯罪的，及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)；黨員干部涉及廉潔問題線索的及時(shí)移送紀(jì)檢機(jī)構(gòu)，嚴(yán)懲“靠貸吃貸”“以貸謀私”等金融腐敗問題。加強(qiáng)正面引導(dǎo)和反面警示，對于陽光信貸先進(jìn)典型人員和案例進(jìn)行表彰通報(bào)和經(jīng)驗(yàn)分享，發(fā)揮帶動示范作用；對于反面典型進(jìn)行問責(zé)通報(bào)和警示教育，發(fā)揮警示震懾作用。

溯源治理風(fēng)險(xiǎn)問題。持續(xù)加強(qiáng)對重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、關(guān)鍵崗位和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查和風(fēng)險(xiǎn)回檢，精準(zhǔn)靶向治理，加強(qiáng)溯源整改，及時(shí)堵塞漏洞、彌補(bǔ)短板，整治化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)整治金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”、員工與不法中介內(nèi)外勾結(jié)、收受好處費(fèi)、違法違規(guī)發(fā)放貸款等亂象，防范治理內(nèi)外部欺詐、權(quán)力尋租和道德風(fēng)險(xiǎn)。

作者系中國郵政儲蓄銀行副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官