出品 | 子彈財(cái)經(jīng)

作者 | 李茉

編輯 | 閃電

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

面對(duì)時(shí)代變革，銀行業(yè)從來(lái)都是在積極擁抱科技浪潮中實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)的。

比如民生銀行。在科技驅(qū)動(dòng)下，2025年民生銀行鞏固向好勢(shì)頭，一季度實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健良好的開(kāi)局。

在銀行業(yè)普遍面臨息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓的背景下，民生銀行一季度營(yíng)業(yè)收入368.13億元，同比增長(zhǎng)7.41%，增速猶如逆風(fēng)中的穩(wěn)健航標(biāo)。

這份逆勢(shì)成績(jī)單的背后，是民生銀行在復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境下的戰(zhàn)略韌性：當(dāng)行業(yè)困于規(guī)模擴(kuò)張與利潤(rùn)平衡的兩難時(shí)，該行以“科技引領(lǐng)”為錨，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、非息收入突破、成本效率提升，在逆周期中培育出可持續(xù)的增長(zhǎng)動(dòng)能。

1、以科技金融提質(zhì)提效：實(shí)現(xiàn)逆周期中的結(jié)構(gòu)優(yōu)化

事實(shí)再次證明，穩(wěn)抓時(shí)代機(jī)遇，屬于判斷敏銳、行動(dòng)迅速者。

民生銀行2024年底發(fā)布的《數(shù)字金融建設(shè)與創(chuàng)新白皮書(shū)》明確了“敏捷高效、體驗(yàn)極致、價(jià)值成長(zhǎng)”，全面提升科技能力的數(shù)字化銀行目標(biāo)。于是外界看到了其2025年一季度財(cái)報(bào)展現(xiàn)的初步成果。

（圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議）

先看收入結(jié)構(gòu)，一季度民生銀行營(yíng)業(yè)收入實(shí)現(xiàn)368.13億元，同比增長(zhǎng)7.41%，環(huán)比上年四季度增長(zhǎng)6.30%。

增長(zhǎng)核心來(lái)兩個(gè)引擎：

一是量的合理增長(zhǎng)和價(jià)的有效提升促進(jìn)利息凈收入同比增長(zhǎng)。生息資產(chǎn)日均規(guī)模71700.34億元，同比增加1092.78億元，增幅1.55%；凈息差1.41%，同比提升3BP；實(shí)現(xiàn)利息凈收入248.66億元，同比增加6.04億元，增幅2.49%。

二是重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)及債券交易開(kāi)局良好帶動(dòng)非利息凈收入增長(zhǎng)。非利息凈收入119.47億元，同比增加19.36億元，增幅19.34%。

再看增長(zhǎng)趨勢(shì)，民生銀行營(yíng)收增速?gòu)?023年的-1.16%持續(xù)回升至2025年一季度的7.41％，跑贏股份制銀行平均，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)的“V型反轉(zhuǎn)”。

顯而易見(jiàn)，2025年一季度，民生銀行在復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境中展現(xiàn)出戰(zhàn)略定力，通過(guò)“強(qiáng)客群、優(yōu)結(jié)構(gòu)、促增收”策略推動(dòng)經(jīng)營(yíng)質(zhì)效提升，利息收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的“壓艙石”效應(yīng)、非息收入的“增長(zhǎng)極”突破，已構(gòu)建起穿越周期的“安全墊”，這背后“五篇大文章”之首的科技金融功不可沒(méi)。

2025一季度報(bào)告顯示，民生銀行將科技金融作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)納入全行中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步提升金融服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)的質(zhì)效。

（圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議）

截至2025年一季度，民生銀行服務(wù)科技型企業(yè)11.96萬(wàn)戶、“專精特新”客戶2.71萬(wàn)戶，通過(guò)“易創(chuàng)”產(chǎn)品體系（線上信用貸“易創(chuàng)E貸”、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押“易創(chuàng)知貸”）和“螢火平臺(tái)”數(shù)字化工具，實(shí)現(xiàn)從初創(chuàng)期研發(fā)貸款到成熟期并購(gòu)融資的全周期覆蓋，成為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“加速器”，構(gòu)建“技術(shù)賦能-客群反哺－營(yíng)收增長(zhǎng)”的良性生態(tài)。

事實(shí)上，銀行一直是科技企業(yè)關(guān)鍵時(shí)刻的并肩戰(zhàn)友。

無(wú)論是協(xié)同支持，還是創(chuàng)新服務(wù)，民生銀行始終扎實(shí)推進(jìn)科技金融，堅(jiān)持做科創(chuàng)企業(yè)的“忠實(shí)伙伴”，為企業(yè)技術(shù)研發(fā)和市場(chǎng)拓展保駕護(hù)航。

2025年初春，青島某深耕智能制造二十年的“專精特新”小微企業(yè)因核心客戶訂單增加，面臨原材料采購(gòu)和設(shè)備升級(jí)的資金缺口，且無(wú)抵押物難獲貸款。民生銀行青島分行在“千企萬(wàn)戶大走訪”中了解情況后，組建專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和上下游合作數(shù)據(jù)，量身推薦純信用貸款產(chǎn)品“易創(chuàng)E貸”。企業(yè)提交材料后一周，400萬(wàn)元貸款即通過(guò)線上操作到賬，保障了訂單如期交付。

金融行業(yè)分析人士表示，民生銀行在科技金融的探索，不僅為自身打開(kāi)新的增長(zhǎng)曲線，更向業(yè)界證明：當(dāng)金融真正讀懂技術(shù)價(jià)值，創(chuàng)新不再受困于資金周期，民營(yíng)企業(yè)便能在高質(zhì)量發(fā)展的賽道上釋放無(wú)窮動(dòng)能。這既是金融供給側(cè)改革的生動(dòng)實(shí)踐，更是中國(guó)經(jīng)濟(jì)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)躍遷的時(shí)代注腳。

2、做好“五篇大文章”，構(gòu)建“場(chǎng)景護(hù)城河”

在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的浪潮中，民生銀行的戰(zhàn)略思路清晰可見(jiàn)：以科技創(chuàng)新為核心，以“五篇大文章”為支點(diǎn)，持續(xù)撬動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型杠桿。

2025年一季度，民生銀行科技金融的深度持續(xù)滲透，為綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融提供了底層支撐，形成“一核驅(qū)動(dòng)、四輪協(xié)同”的格局，不僅構(gòu)筑了逆周期增長(zhǎng)的“護(hù)城河”，更勾勒出傳統(tǒng)銀行向“價(jià)值創(chuàng)造型銀行”躍遷的路徑。

綠色金融領(lǐng)域：從“政策響應(yīng)”到“價(jià)值創(chuàng)造”，民生銀行將綠色理念與產(chǎn)業(yè)升級(jí)深度綁定，2025年一季度發(fā)行100億元綠色金融債券，聚焦綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生物多樣性保護(hù)等重點(diǎn)方向，在建設(shè)氣候友好和生態(tài)友好型銀行的道路上又邁出了堅(jiān)實(shí)一步。

普惠金融領(lǐng)域：民生銀行充分依托自身優(yōu)勢(shì)，以綜合性金融服務(wù)助力小微企業(yè)成長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，鏈上服務(wù)中小微企業(yè)占比超過(guò)90%；小微“蜂巢計(jì)劃”服務(wù)超240個(gè)特色小微企業(yè)集群；“民生惠”系列貸款余額超1100億元。

養(yǎng)老金融領(lǐng)域：民生銀行積極發(fā)揮自身稟賦優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建特色“銀發(fā)生態(tài)”，構(gòu)建“賬戶+產(chǎn)品+服務(wù)”生態(tài)閉環(huán)。從手機(jī)銀行“長(zhǎng)輩版”的語(yǔ)音交互優(yōu)化到覆蓋全國(guó)30多個(gè)城市的“民生書(shū)法大會(huì)”，不斷提升對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)能力。

截至2025一季度報(bào)告期末，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶239.86萬(wàn)戶，比上年末增加10.30萬(wàn)戶，增幅4.49%；企業(yè)年金賬戶管理業(yè)務(wù)個(gè)人賬戶數(shù)26.77萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)5.10%。

在北京的一家養(yǎng)老社區(qū)，65歲的王大爺正在使用民生銀行的“手機(jī)銀行長(zhǎng)輩版4.0”。大字體、語(yǔ)音播報(bào)、一鍵呼叫客服的設(shè)計(jì)，讓他輕松完成了養(yǎng)老金查詢和轉(zhuǎn)賬操作。

“以前覺(jué)得智能設(shè)備難操作，現(xiàn)在有了這個(gè)‘長(zhǎng)輩模式’，就像有個(gè)貼心的小助手在身邊。”王大爺?shù)母惺埽凵涑雒裆y行養(yǎng)老金融的溫度。

數(shù)字金融領(lǐng)域，AI驅(qū)動(dòng)的“效率革命”下，民生銀行不僅實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率的指數(shù)級(jí)提升，更構(gòu)建起“功能豐富、體驗(yàn)友好、生態(tài)開(kāi)放”的數(shù)字金融新范式，實(shí)現(xiàn)AI應(yīng)用落地32個(gè)新增場(chǎng)景，零售線上平臺(tái)用戶數(shù)12257.66萬(wàn)戶，比2024年末增長(zhǎng)1.59%。

民生銀行做好“五篇大文章”的本質(zhì)，是將國(guó)家戰(zhàn)略與市場(chǎng)需求深度融合——用創(chuàng)新思維提升科技金融的“效率勢(shì)能”，用綠色金融激活綠色轉(zhuǎn)型的“資本循環(huán)”，用數(shù)字化重構(gòu)普惠金融的“可達(dá)性”，用適老化服務(wù)打開(kāi)養(yǎng)老金融的“情感連接”，用AI技術(shù)重塑數(shù)字金融的“效率邊界”，這些創(chuàng)新不僅帶來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，更構(gòu)建了難以復(fù)制的“場(chǎng)景護(hù)城河”。

3、科技“乘數(shù)效應(yīng)”價(jià)值顯現(xiàn)構(gòu)建面向未來(lái)增長(zhǎng)極

實(shí)踐證明，科技，是銀行一次次化挑戰(zhàn)為機(jī)遇的重要支點(diǎn)。

當(dāng)科技從工具升維為戰(zhàn)略底層邏輯，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型將釋放“乘數(shù)效應(yīng)”。

秉承“科技驅(qū)動(dòng) 業(yè)技聯(lián)創(chuàng)”建設(shè)理念，民生銀行前瞻布局生成式人工智能（大模型）技術(shù)，積極探索物聯(lián)網(wǎng)泛在互聯(lián)應(yīng)用構(gòu)建，持續(xù)開(kāi)展區(qū)塊鏈業(yè)界領(lǐng)先實(shí)踐，有序推動(dòng)數(shù)字人、仿真交互等虛擬應(yīng)用發(fā)展，穩(wěn)健構(gòu)造隱私計(jì)算數(shù)據(jù)安全應(yīng)用模式，始終保持技術(shù)創(chuàng)新影響力與實(shí)踐領(lǐng)先性，為數(shù)字金融注入創(chuàng)新動(dòng)能。

（圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議）

民生銀行以科技助力數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的深度滲透，通過(guò)AI模型構(gòu)建的“客戶全生命周期管理圖譜”，手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)“分層升級(jí)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)化、場(chǎng)景促活”三環(huán)聯(lián)動(dòng)，高價(jià)值客戶轉(zhuǎn)化率、零售線上平臺(tái)用戶活躍度持續(xù)提升。

從智能客服的精準(zhǔn)響應(yīng)到科技金融的創(chuàng)新應(yīng)用，從深度賦能科技企業(yè)到打造有溫度的適老化服務(wù)，其科技賦能策略不僅提升了當(dāng)下的經(jīng)營(yíng)效率，更構(gòu)筑了面向未來(lái)的增長(zhǎng)極。

目前，民生銀行的非息收入增速、零售線上平臺(tái)用戶增速、科技投入強(qiáng)度等指標(biāo)均優(yōu)于行業(yè)平均，證明傳統(tǒng)銀行向價(jià)值創(chuàng)造型轉(zhuǎn)型具有現(xiàn)實(shí)可行性。在不確定性加劇的市場(chǎng)環(huán)境中，其以“客戶為中心、科技為動(dòng)能、政策為指引”的逆周期實(shí)踐，為銀行業(yè)提供了破局思路。

數(shù)智浪潮奔涌，向新而行者勝。民生銀行的科技實(shí)踐也贏得業(yè)界認(rèn)可。2024年底，國(guó)際權(quán)威指數(shù)機(jī)構(gòu)MSCI上調(diào)其ESG評(píng)級(jí)至全球最高等級(jí)“AAA”，成為國(guó)內(nèi)首批獲此評(píng)級(jí)的銀行，評(píng)級(jí)報(bào)告特別肯定其在公司治理、人力發(fā)展、金融可及性、隱私與數(shù)據(jù)安全等關(guān)鍵議題的領(lǐng)先動(dòng)能。

2025年3月，《人民日?qǐng)?bào)》刊發(fā)稿件《為企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)提供專業(yè)服務(wù)》，點(diǎn)贊民生銀行創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品，為紹興格太珂斯輕紡科技有限公司量身定制“出口e融”產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)踐，展現(xiàn)科技賦能小微的創(chuàng)新范式。

這些成果印證了一個(gè)核心邏輯：當(dāng)科技從工具升維為“重構(gòu)金融服務(wù)范式的底層邏輯”，民生銀行已在數(shù)字化轉(zhuǎn)型賽道上跑出“加速度”，其探索不僅為行業(yè)提供了逆周期生存的解題思路，更證明：唯有將科技基因深度嵌入戰(zhàn)略，才能在長(zhǎng)周期中開(kāi)辟出可持續(xù)的增長(zhǎng)航道。

4、結(jié)語(yǔ)

透視民生銀行發(fā)展，“科技”成為貫穿經(jīng)營(yíng)發(fā)展的核心特質(zhì)，這家頗具特色的銀行展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展定力。

在全球產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)的關(guān)鍵期，在銀行業(yè)深度轉(zhuǎn)型的探索期，民生銀行以科技金融的實(shí)踐證明：銀行增長(zhǎng)極的構(gòu)筑不在規(guī)模擴(kuò)張，而在價(jià)值創(chuàng)造。從智能客服的效率革命到綠色金融的生態(tài)構(gòu)建，從普惠小微的數(shù)字滴灌到養(yǎng)老金融的適老創(chuàng)新，其每一步實(shí)踐都在回答同一個(gè)命題——如何讓科技成為連接客戶需求、國(guó)家戰(zhàn)略與商業(yè)價(jià)值的“通用語(yǔ)言”。

當(dāng)科技不僅提升財(cái)務(wù)指標(biāo)，更能贏得國(guó)際評(píng)級(jí)認(rèn)可、獲得主流媒體點(diǎn)贊，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型便已超越商業(yè)范疇，升維為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的時(shí)代坐標(biāo)。這種以科技為底色的增長(zhǎng)范式，正在定義銀行業(yè)的未來(lái)航道。

*文中題圖來(lái)自：界面新聞圖庫(kù)。