本報（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報道

2024年，我國國內生產總值（GDP）首次突破130萬億元，達到134.9萬億元，按不變價格計算，比上年增長5.0%。宏觀經濟的穩健發展，帶動保險業實現明顯復蘇，2024年保險業實現原保險保費收入約5.7萬億元 同比增長5.7%。

數據增長的背后，是國民保險意識的普遍覺醒。由元保集團與清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心聯合編撰的《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》（下稱《報告》）顯示，2024年近六成消費者的家庭年保費超過8000元，同時，有76%的消費者計劃在未來兩年內調整保險配置，且將繼續增加保費預算。

報告還指出，受投資環境變化影響，2024年近三成消費者增加了對儲蓄險的投資。保險已躍升為繼銀行理財之后，第二大廣受青睞的財富管理工具。

95后“押保”擋焦慮

近年來，“996工作制”“職場內卷”“精神內耗”等話題頻上熱搜反映出年輕群體在職場和生活中面臨的焦慮與挑戰。心理健康問題已成為95后健康擔憂排行榜的第二名，僅次于對日常意外傷害的擔憂。

報告提供的數據顯示，95后已經成為對心理健康問題最擔憂的一代。近半數95后消費者有心理健康擔憂，比例遠超其他年齡段，而他們的心理健康問題又與工作和生活中的焦慮和壓力普遍相關。在意外傷害方面，95后消費者主要擔心日常生活中常見的意外風險場景，例如旅行途中或騎電動車時可能遭遇的交通事故或意外損傷。此外，95后群體還高度關注因職業引發的健康問題（如辦公族常見的腰頸椎疾病）以及重大疾病（如癌癥、腦卒中）等。

需要指出的是，95后作為互聯網的原住民，他們的生活與網絡緊密相連，線上購物已成為他們日常消費的標準動作。與其他年齡段的消費者相比，95后在購買保險時展現出了超強的線上操作能力，從了解保險信息、對比產品，到最終掏錢買單，他們能輕松在線上完成一整套流程。

調研數據顯示，2024年，95后的線上購險率達84%，首次超越85后，成為線上購險率最高的群體。作為線上保險消費的主力軍，95后的消費習慣也正在重塑保險行業的銷售趨勢。95后喜歡通過各種線上渠道去了解保險產品。

在風險防范與保障規劃方面，95后往往兼顧自身和家庭。一方面，他們高度重視自身的健康保障。數據顯示，約六成95后為自己配置了意外傷害險和重疾險，近五成95后投保了人壽保險。同時，95后的財產保險、門急診險和寵物保險的持有率顯著高于整體人群。其中，門急診險持有率高的主要原因是其在購藥方面有優惠能夠有效減輕年輕人的日常醫療支出負擔，這反映出95后在個人健康管理上非常有前瞻性和規劃性。

另一方面，95后的投保行為也充分體現出對家人的關懷和擔當。數據顯示，近七成95后會為父母配置保險。作為獨生子女，他們普遍意識到單一家庭結構意味著未來需承擔更為集中的養老壓力，因此更傾向于通過“社會保險+商業保險”的組合模式，為父母構建更加全面、穩健的健康保障與養老守護。

27歲的私企職員陳女士談及為父母購買保險的心態時表示：“我爸媽覺得他們有新農合就夠了，不讓我買商業醫療保險，但我是獨生女，他們以后的生活都要我來負責，萬一以后生病了沒錢治怎么辦？等生病了想買也買不了。所以我就給他們買了百萬醫療險，今年還升級了保障續保20年的。”

“互聯網保險實現跨越式發展，線上購險率已與線下渠道比肩，尤其在年輕群體中展現出強勁增長勢能。第三方平臺與專業中介機構不斷融合數字技術，重構產品設計與服務鏈條，不僅提升了銷售轉化效率，也推動了保障意識的普及。” 清華大學五道口金融學院研究員、中國保險與養老金融研究中心主任魏晨陽向本報記者表示，這不僅代表著保險供給端的深度重塑，也對消費者教育、平臺合規與風險識別能力提出更高要求。政策與技術協同創新，將是行業邁向高質量發展的關鍵變量。

房產投資遇“冷”，保險投資漸“熱”

近年來，隨著我國房地產市場的調控政策不斷加碼，以及市場供需關系的逐步變化，房地產投資的熱度顯著降溫。與此同時，保險憑借其穩定性和多樣化的保障功能，逐漸成為消費者財富管理的重點，并呈現出火熱發展的趨勢。

《報告》調查數據顯示，與2023年相比，2024年僅有2%的消費者增加了房產投資，但有29%的消費者選擇增加對儲蓄型保險的投入。保險已成為繼銀行理財之后，第二大備受青睞的財富管理方式。

從人群分布來看增加儲蓄型保險投入的消費者主要以20-30歲、高收入群體為主。這一變化的背后，既有消費者健康、養老等保障需求的增加，也受到宏觀經濟環境、利率走勢以及保險產品供給端升級的共同影響。保險已從單一的風險管理工具，逐步向“保障+財富管理”復合功能演進，成為消費者資產配置的重要組成部分。

實際上，受宏觀環境及行業發展影響，儲蓄型保險正成為行業增長推動力，《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（即國十條3.0）明確提出，保險業應更好滿足增長的保險保障和財富管理需求，以及要發揮好保險的保障和財富傳承功能。這意味著，保險行業在服務人民群眾的過程中，不僅要提供保險保障，還需助力家庭財富保值，跨代傳承、遺產規劃等領域發揮更大作用。

隨著行業保障的完善及宏觀環境的影響，儲蓄型保險產品正在成為保險行業發展的重要推動力。一方面，無風險利率下行，穩健收益型資產需求上升，資金逐步流向能提供長期穩健收益的保險產品。另一方面，居民財富持續積累，帶動了居民對長期資金配置需求，保險憑借鎖定長期收益”“穩健增值”等特性，成為家庭資產配置的重要工具。

近幾年，保險公司推出了一系列創新型年金險、增額壽險等產品，通過優化流動性、收益率與保障功能的組合配置，使得保險在財富管理領域的競爭力顯著提升。北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、教授朱俊生向《華夏時報》記者表示：“在當前經濟不確定性加劇、金融市場波動常態化的宏觀背景下，保險作為防御性金融工具的獨特價值得以凸顯：其通過產品設計實現的長期收益確定性機制，能夠有效對沖利率下行風險并鎖定長期養老現金流，成為家庭財富安全的重要守護者。”

報告認為，未來，保險行業的增長邏輯不再僅僅依賴“新增客戶”，而是更依賴于客戶深度經營、產品優化升級以及線上渠道建設。圍繞這一趨勢，保險公司需提升產品創新能力、優化資產端管理策略，以更好地滿足消費者的綜合保障與財富管理需求，推動行業高質量發展。同時，互聯網渠道的拓展將成為推動增長的重要力量。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉