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椰子總結：

- 新加坡最新養老開支出爐，最少55萬新幣才夠！

- 單單依靠公積金，新加坡人能絲滑養老嗎？計算下來其實并不難

- 在新加坡，我們還可以通過退休輔助計劃幫助我們做好養老準備。政府也在不斷為老年人提供養老支持

在互聯網世界中，新加坡養老經常被拿出來討論。

“新加坡人對退休感到擔憂”、“在新加坡退休是很有挑戰的”......類似的文案時常就能看到。

真實情況來了，新加坡最大銀行星展銀行今年2月公布了最新數字：

在新加坡，一個人如果想體面退休

至少得有55萬新幣才夠！

新加坡退休，最基本要這么多錢！？

星展銀行發布的這份報告，是基于200萬客戶數據分析得出的，相當具有參考性。

報告設定三種退休生活標準，都是基于20年退休生活而定，另外，也計算了2.5%年通脹率，但未包含醫療等額外支出：

• 基本生活：月均1600新元支出（2023年退休群體平均水平開支），需55萬新幣

• 中等生活：月均2800新元，需95萬新幣

• 高品質生活（前 20% 群體）：月均4000新元，需130萬新幣

圖源：早報

該報告顯示，25歲至44歲群體在退休儲備積累方面明顯落后于年長群體，這一年齡段的投資比例最低，僅把15%至17%的薪酬投入投資。

他們的投資主要集中于固定收益產品，而這回報率較低，或無法有效積累財富。

另外，在所有臨近退休的年齡段中，35歲至44歲群體財務壓力最大，他們的債務主要是住房、汽車和信用卡貸款。

報告指出，由于需要在撫養子女、照顧父母和職業發展之間取得平衡，他們往往傾向于短期財務需求，而忽視長期退休規劃。

新加坡人的投資整體偏向保守，在所有年齡段中，固定收益投資（包括國庫券和新加坡儲蓄債券）在投資配置中占比超過一半。并且，年齡越大，固定收益投資占比越高。例如，在55歲至64歲群體的投資配置中，高達73%為國庫券。

此外，房地產占新加坡家庭財富的44%，是新加坡人退休資金的重要來源。

但好在得益于新加坡便宜的房價（對于公民和PR而言），大多數人在新加坡退休時都不會面臨房貸的重壓。

星展集團研究一位分析師就說：“99.7%的星展銀行退休客戶在65歲時已完全償清房貸，這表明他們可以通過房地產變現，以確保更舒適的退休生活。”

圖源：Expetica

普通新加坡人，能存夠養老本嗎？

然而，隨著新加坡人口老齡化的加劇，以及物價的不斷上漲，單單是“有房”，可能并不足以支撐他們在新加坡的生活開銷。

畢竟，在新加坡，很多人都只依賴公積金CPF作為退休儲蓄。根據目前的公積金終身入息計劃，這個錢離星展銀行預估的55萬養老錢還有不少的差距。

舉個例子，假設一名老人在65歲退休，并且在55歲前已經達到了全額退休存款，那TA每個月都能領到1590-1710新的退休金。

椰子制圖

假設這個數字為1600新幣，如果TA活到了83.5歲（新加坡平均預期壽命），那么TA一共能領到355200新幣的退休金。

離55萬還有近20萬新幣的差距！所以，只存夠“最基本的錢”，在新加坡是不足以安心養老的。

圖源：Expetica

那么，如果是提前存夠超額退休存款ERS，在新加坡可行嗎？

今年，新加坡上調了超額退休存款的數字到42萬6000新幣，滿足這一標準者到了65歲每月可拿到3300新幣左右，到70歲后更高達4400新幣左右。

仔細算算，只要在退休前一直有工作，還是不難達到的。

以一位月薪固定4000新幣（不算花紅，也不考慮降薪等因素）的打工人為例，每個月他存入公積金的錢是（雇主的17%+自己的20%=1480新幣）。

一年就是17760新幣，30年就是532800新幣，遠超過了現在的超額退休存款（這還不算CPF每年給的利息，算上就肯定超過55萬新幣）。

當然，未來可預見的是超額退休存款的基準數字會增加，但椰子可以斷言，只要在新加坡正兒八經有份穩定的工作和收入，達到超額退休存款應該不會太難。這些錢理論上也足夠在新加坡退休了。

圖源：見水印

所以，在新加坡安穩退休的關鍵點相當清晰明了：

雖然55萬新幣看起來遙不可及，但只要不“手停口停”，對于普通新加坡人而言難度并不大。

畢竟，上面的計算都是以一個月薪4000新的人為參考的，而新加坡不少人薪水肯定比這個高不少，比如最新的新加坡大學生畢業起薪，都已經超過這個數了不是么？

圖源：8視界

多管齊下，新加坡養老還有這些方式

當然，還有不少人會認為，單單是依靠公積金還是不夠，沒法應對退休后突如其來的變故。

在新加坡，我們從現在開始還能做一些其他準備：那就是退休輔助計劃（SRS）。

退休輔助計劃，是一個自愿性質的退休儲蓄計劃，與強制性質的CPF公積金計劃相輔相成。

它有兩個關鍵詞，退休和輔助，字面上的理解就是：一方面，這是一個退休儲蓄賬戶，是為退休做準備的；另一方面，這是對CPF公積金退休計劃的補充。

對于沒有公積金的外國人來說，SRS是個不錯的退休補充。因為他們也能參與此類計劃。

目前，普遍加入SRS計劃的人，都會把錢用作以下7種投資方法：

（*椰子只提供選項，并不構成任何投資建議）

①存入銀行定存戶頭

對于所有想要投資的金融新手來說，定期存款是一個可靠且安全的選擇。這種方式幾乎無任何風險，是快速積累資金的好方法，存款人能在一段時間內（通常從幾個月到幾年）得到固定回報。

你當然可以直接將錢存入銀行里，但通過SRS賬戶倒一手的好處上文已經說的很清楚了：免稅。

②新加坡政府發行的債券

本質上，就是政府發行債券是向民眾籌錢，然后你選擇認購。政府承諾將定期向你支付利息，并在貸款期限結束時歸還你的錢。

因為新加坡政府信譽良好，所以新加坡政府發行的債券通常會被認為是相當安全的~

新加坡政府發行的三種債券都擁有AAA級的評價。而且都是很官方的評級機構評定，比如Moody's, S&P, Fitch以及R&I。世界上只有很少很少的政府債券可以拿到3A級。

3）單位信托Unit Trusts

對自己的投資決策沒有信心，或者希望將資金交給熟悉情況的專業人士進行投資？那單位信托可能是一條出路。

單位信托是由專業人士管理的投資基金，由個人和企業投資者的錢組成。然后，這些匯集的資金會被投資于符合特定目標的各種資產，如股票、債券與結合股票與債券的平衡基金。好處是，若單位信托是投資于多元化資產組合，那就能達到風險對沖的目的。

當然，專業管理并不是免費的。管理SRS資金的相關費用可能會影響你的潛在回報。

4）外幣定期存款

如果你想通過匯率差的方式謀求更大的收益，那么將錢存入外幣儲蓄戶頭或許是個不錯的方法，它的風險同樣很小。

強勢貨幣或升值貨幣可能會帶來更高的利率，你將有機會從有利的匯率變動中受益。

但目前不利的消息是，今年1月新加坡金管局剛剛宣布要放寬貨幣政策，新幣的升值空間很有可能變窄。

5）養老保險計劃

養老保險計劃往往被認為是一石二鳥的退休計劃——它們一方面提供受保人死亡和完全永久殘疾的保險政策，同時也能讓退休儲蓄增加。

這些計劃通常有固定期限，需要你定期支付保費。在保單期限結束時，如果還在世，你將收到一筆一次性賠付，其中包括你支付的保費加上任何投資回報。

當然，世界上也沒有免費的午餐，養老保險計劃也存在一些缺點。

首先，與其他投資選擇相比，養老保險計劃的回報率往往較低，因為保險公司將安全性和穩定性置于高收益之上。

此外，參與這項計劃還會在保單期限內鎖定你的資金，因此這可能不適合那些尋求更靈活或更高回報投資的人。

6）交易型開放式指數基金ETF

ETF旨在跟蹤或反映特定市場指數（如標準普爾500指數），因此其表現反映整體市場，而不是依賴個股。這為你提供了廣泛的投資機會，同時又無需親自挑選單只股票。

另一個好處是ETF通常沒有基金經理參與的。因此，你可以保留更多的回報，而無需支付中間商的額外費用。

7）股票

對于那些更喜歡高回報并具有良好市場知識的人來說，投資股票是提供更高回報潛力的方式之一。

話雖如此，投資股票也伴隨著較高的風險，因為股票價格在短期內可能波動且難以預測，甚至帶來嚴重損失。因此，進入股市關鍵是要平衡你的風險承受能力和計算是否能夠達到長期財務目標。

椰子這里再三提醒：投資有風險入市需謹慎！投資有風險入市需謹慎！投資有風險入市需謹慎！

另外，新加坡政府也在不斷增加對老人的支持，其中一些正在/準備落實的政策包括：

①幫助老人重新找到工作

政府這些年一直在提高雇傭年齡，為了讓他們在職場上更有優勢，政府推出了員工補貼配套（Senior Employment Credit）和部分工時員工重新雇傭補貼（Part-Time Re-employment Grant），通過貼補雇主的方式，以鼓勵雇主雇傭這些年長員工，為老人提供更多就業機會。

此外，新加坡還有就業入息補助（WIS），那些低收入工作者還可獲得現金+CPF補貼（最高4,000新元/年）

圖源：The Star

②提高老人公積金繳交比率

公積金制度旨在讓所有新加坡居民，成為自己養老的“第一責任人”。

在這個政策下，他們每月收入的一部分將被用作強制儲蓄，等到退休時不至于沒錢應付生活。

圖源：Yahoo

從去年1月開始，年齡55歲至70歲的新加坡人，公積金繳交比率又一次得到了提升（其中雇主應支付部分也漲了）。

這就意味著，只要這些老人出來工作能夠正常獲得公積金，他們徹底退休后能拿到的錢就更多了！

圖源：CPF Board

③允許老人將房子轉換成錢

在樂齡安居花紅（Silver Housing Bonus）下，符合條件的老年人可以出售現在居住的組屋，購買戶型更小的組屋，用售賣組屋的凈得填充退休賬戶。

而在屋契回購計劃LBS下，年長家庭可以把部分屋契售賣給政府，自己只保留30年，售賣所得凈額補充公積金賬戶。

圖源：AsiaOne

④為老人提供直接經濟補助

新加坡總理黃循財在今年2月公布財政預算案時宣布，本地居民家庭在2025財政年將可獲得800新幣的鄰里購物券。

其中，500新幣的鄰里購物券在今年5月發放，剩余的300新幣購物券將在明年1月發放。

圖源：AsiaOne

而在去年2月公布的財政預算案上，新加坡副總理兼財政部長黃循財也表示，那些55歲及以上、可估收入不超過3萬4000新、住房年值不超過2萬1000新的年長者，也可獲得200-300新不等的生活費樂齡花紅。

還有諸如U-Save水電費回扣、現金補助以及保健儲蓄賬戶填補等手段，減少老年人面臨的經濟壓力。

圖源：見水印

⑤為老年人提供健康支持

不僅是在錢財方面提供了援助，新加坡衛生部前年推出了健康SG計劃，每位老人在加入之后就會有一項個人化的健康計劃，看病拿藥也更便宜。

圖源：AsiaOne

所以，雖然網上一直在說新加坡老人養老困難，且經常拿老年出去端盤子的照片來說事，但實際上，很大一部分人是因為年輕時候沒存下錢，最終被迫要在退休的年齡繼續工作為自己養老。而這一部分，新加坡政府目前已經在著手提供幫助了。

椰友們，你們認為自己未來能存夠錢養老嗎？55萬新幣這個數字有沒有太多呢？歡迎在評論去分享個人經歷哦~