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椰子總結：

- 新加坡的退休金制度和福利國家不同，通過所有公積金會員工作時的存款制定了三種退休金發放方案，統稱為CPF LIFE。

- 這三種方式應對不同需要的人群，有些人希望在世時能多拿點錢，有些人則希望過世后能留更多錢給后代和親人

- 計算每種方式的優劣必須參考的一大指標是壽命，根據會員壽命的不同，三種方式能總體拿到的錢也不一樣

世界上大多數發達國家都有自己的養老金計劃。這是為了確保退休人員在年老時不再工作時繼續獲得基本水平的收入支持。

和眾多福利國家不同，新加坡的退休計劃是CPF LIFE，也就是公積金終身入息計劃。從新加坡公民和PR的65歲開始直到他們去世，CPF每月都會向他們發放養老金（但本質上是個人的存款+政府給的利息）。

CPF LIFE給的每月退休金，是基于個人在公積金退休戶頭（RA）中存了多少錢。你存的RA越多，你每月能獲得的退休金就越多。

不過，你能通過CPF LIFE中得到多少錢還取決于其他一些因素。比如，所有CPF成員可以選擇將發退休金的開始時間推遲到70歲。

65歲以后，你每推遲一年的退休金發放，你每月最終能拿到的錢就可以增加7%左右。例如，65歲時每月你可以收到1,700新幣，到70歲時將增加到2,290新幣。

另一個決定你每月收到多少錢的因素是你選擇的CPF LIFE計劃。今天，CPF LIFE公有三種計劃供會員選擇：標準計劃Standard、基本計劃Basic和遞增計劃Escalating。

這三種計劃都有什么區別？

簡單介紹下區別：標準計劃和基本計劃的每月的退休金都是固定的，而遞增計劃的每月的退休金是按照2%逐年遞增的。

而在CPF的資金傳承的方面，標準計劃和遞增計劃差不多在80-83歲之間就歸零了，而基本計劃會稍晚一些至90多歲。

圖源：CPF

CPF終身標準計劃是默認計劃，每月能提供穩定的退休金，但同時你也最終會留下較少的遺產。隨著通貨膨脹以及逐漸增加日常商品和服務的價格，未來你可能不得不改變你的生活方式。

而CPF LIFE基本計劃每月支付的金額較低，但去世后能留給后代的錢更多。

此外，需要特別注意的是，當你的公積金余額低于60,000新時，在基本計劃下的退休金會逐漸減少。這是因為在你的公積金存款的第一個60,000新幣上賺取的額外利息會被記入退休賬戶（RA），并作為你每月領取退休金的一部分。因此，當存款因領取退休金而下降時，額外的利息和隨后的能拿到的錢也會減少。

CPF終身遞增計劃提供較低的起始退休金，但每年增加2%。這種年度增長使公積金成員即使在物價多年上漲的情況下也能維持他們的生活水平。

例如，在遞增計劃下，公積金成員65歲時每月可領720新幣，到85歲時將達到約1,070新幣，到95歲時將達到1,310新幣。

在這三種CPF LIFE計劃中做出選擇的一種方法，是問自己希望享受怎樣的退休生活：

1）希望一開始每月就獲得較高的退休金

2）希望每月獲得較少的退休金，以便為你所愛的人留下更多的遺產

3）寧愿接受較低的起始退休金，在通貨膨脹的情況下保持你的購買力

這種決定方式在三種CPF LIFE計劃之間進行選擇的方法可能有點過于簡單，但大家如果能更好地分析自身的需求，就能做出更明智的決定。

三種支付方式的優點展示

如果這三個CPF LIFE計劃看作是你正在考慮購買的年金產品，我們或許能得出更準確結論。

對于下面的計算，我們將假設個人在55歲時在退休賬戶中預留了186,000美元的全額退休存款（截至2021年，因為之后CPF官網計算器不提供此類選項），并在65歲時開始提取退休金。

1）CPF LIFE標準計劃：

55歲時，如果你能在退休賬戶中留出18.6萬新幣的全額退休存款。從65歲起，你每個月將收到1478新幣到1635新幣。

如果你在75歲去世，你單獨留下的CPF遺產將是94,945新幣到98,724新幣。但如果你在81歲或更晚去世，就不會留下任何一分錢了。

可以看到，你活得越久，能領到的總數就越多。這和CPF LIFE的理念有關，那就是：不管你領到的退休金有無超過當時的存款總數，只要你在世，公積金局就會依照你在55歲時留下的退休存款每月支付一份退休金給你。

2）CPF LIFE基本計劃：

在此計劃下，從65歲起，你每個月將收到1345新幣到1491新幣。如果你在75歲去世，你的遺產將是201311新幣到213184新幣。如果你在92歲或更晚去世，就不能留下一分錢了。

如果對比上面標準計劃的數字，我們會發現，如果這個人是在75-85歲之間去世的，他生前拿到的退休金+留下的遺產會多不少。

然而，如果他是在95歲去世，獲得的總數卻是不如標準計劃的。

3）CPF LIFE遞增計劃：

從65歲起，你每個月將收到1,162新幣到1,297新幣，起始支付比標準計劃和基本計劃都要低。

如果你在75歲去世，你的遺產將是118,697 - 123,406新幣。如果你在82歲或更晚去世，就留不下錢了。

假設你活到95歲或以上，遞增計劃最因為每年2%的增量會變得最有價值。

然而，假設個人在75歲去世，收到的總金額低于其他兩個計劃，因為盡管他們在那個年齡的月退休金較低，且留下的遺贈金額也不如公積金基本計劃高。

預期壽命將顯著影響退休金收益

綜上所述，我們的預期壽命將顯著決定我們將能獲得的退休金，也同時對我們應該選擇哪種類型的CPF LIFE計劃有著決定性的幫助。

鑒于我們上面的表格，一個很輕易的結論可以得出：壽命較長的人（即95歲及以上）應該選擇CPF LIFE標準計劃，而那些對活到90歲沒有信心的人應該選擇基本計劃。

然而，我們必須考慮到預期壽命的因素，因為上述推論太過理想化。

新加坡目前的預期壽命是83.5歲，如果細分到年齡段的話，選擇公積金終身計劃時，公積金會員的平均預期壽命是21.2歲。因為他們是65歲在做出這個選擇，這也意味著大約1/2的公積金會員最終會活到85歲。

所以，了解到85歲時收到的總退休金是我們必須考慮的一個關鍵數字。如下圖，他們在公積金基本計劃下能拿到最多錢，公積金遞增計劃則最少。

當然，我們不能肯定地說CPF LIFE基本計劃一定更好。因為每個人具體的健康狀況并不同，且對于留給后代的遺產意愿也是因人而異的。

只能說，如果你即將年滿65歲，或許現在就可以參照自身的健康狀況，開始考慮就最適合我們的公積金生活計劃做出最佳選擇。

椰友們，你們認為哪種計劃最適合你呢？