最近，有網友發問：

我剛退休，繳納了15年的靈活就業社保，
總共交了11萬元，
為什么養老金才發1200元？
難道是社保局算錯了嗎？

其實，這個問題并不罕見。很多人以為交的錢越多，領的養老金就越高。

我看了一下她的退休單子，明白了其中緣由。

經過我給她仔細核算，她最后竟樂開了花！

為什么繳納了15年社保，一共交了11萬，退休才領1200元？

交的錢去哪了？自己能拿回本來嗎？到底是賺了還是虧了呢？

下面為您深度解析：

001 靈活就業社保的繳費比例及資金去向

一、繳費比例

靈活就業社保是全額個人承擔社保費的。

以青島市2025年繳費為例，養老保險20%，醫療保險8.5%，合計28.5%。

以最低繳費基數4416為例，每月需要繳納社保費1258.56元。

二、資金去向

養老保險分為統籌賬戶和個人賬戶。

對于靈活就業人員來說，你繳納的養老保險費只有40%進入個人賬戶，另外60%納入社會統籌了。

以青島市最低繳費基數為例：你繳納的1258.56元里，養老保險是883.20元，進入個人賬戶353.28元。

其余的，一部分納入社會統籌，用于當下退休工資的發放；另一部分醫療保險，除了70元左右注入社保卡，其余的用于醫療保障了，包括退休后的醫療報銷待遇。

002 為什么只有1200元養老金呢？

根據養老金計算公式：
養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金
基礎養老金=(上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×全部繳費年限×1%
個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數(50歲為195、55歲為170、60歲為139)

一、個人賬戶養老金計算

按照養老金計算公式，這位網友雖然繳費了11萬元，但是只有28000元進入了個人賬戶，加上利息，大概33000元。

則個人賬戶養老金（按靈活就業女55歲退休計算）：33000/170=194元

二、基礎養老金計算：

根據繳費15年，一共繳納了11萬元計算，基本就是一直按照最低繳費基數繳費的。

以青島市2025年養老金計算為例：

則基礎養老金=(7678+7678*0.6)÷2×15×1%=921.36元。

三、總的養老金：194+921.36=1115元

青島市還有沿海補貼，物價補貼等大概54元，合計1169元（大概）。

小結：按照最低基數繳納社保15年，退休后養老金1200元，計算正確。

003 養老金這么少，是不是虧了？

根據實際情況，養老金一個月1200元，山東還有每年1700元取暖費，一年合計領錢：16100元。

按照養老金每年3%的增長，單純領取養老金的話，需要6年多就能回本。

況且，參保人去世后，山東規定還有喪葬費1000元，撫恤金3萬以上（與繳費年限與壽命有關）。

現在，中國的平均壽命已經達到77歲。

現在，你還認為吃虧了嗎？

所以，我們退休后，要做的就是：好好活，爭取活到99，養老金年年漲，咱也領到9900！