隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，越來越多的人們意識到，參加養(yǎng)老保險是我們養(yǎng)老的最重要的依靠。

我國的養(yǎng)老保險制度是多繳多得、長繳多得、晚退多得的。有些人疑惑，參加養(yǎng)老保險領取養(yǎng)老金的回本時間，是不是養(yǎng)老金越高、回本時間越短呢？

養(yǎng)老金回本該如何考慮？

從養(yǎng)老金的構成來看，參加養(yǎng)老保險繳費錢數(shù)主要進入統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶兩部分。

按照社會保險法的規(guī)定，養(yǎng)老保險個人賬戶的部分是可以繼承的。所以回本時間只需要考慮統(tǒng)籌賬戶部分。

統(tǒng)籌賬戶部分的回本，主要是通過基礎養(yǎng)老金部分、每年增長養(yǎng)老金部分、喪葬費和撫恤金部分來綜合考慮。由于喪葬費和撫恤金是去世后的待遇，說起來也不好聽，也跟我們暫時無關，所以也就不考慮了。

基礎養(yǎng)老金計算，等于退休上年度社會平均工資×（1+本人平均繳費指數(shù)）÷繳費年限×1%。

根據(jù)目前的靈活就業(yè)人員繳費情況來看，假設社平工資是1萬元，按照60%~300%基數(shù)繳費，對應的繳費基數(shù)是6000~3萬元。僅僅考慮進入統(tǒng)籌賬戶部分，相應比例是12%。所以，每年繳納錢數(shù)中進入統(tǒng)籌賬戶的錢數(shù)為8640元至43200元。

（為什么只考慮靈活就業(yè)人員？其實單位職工個人繳費部分全部進入個人賬戶，不存在虧本可能的）

基礎養(yǎng)老金部分產生的待遇，占60%至300%繳費的情況下，如果對應繳費指數(shù)是0.6~3，每繳費一年可以領取0.8%~2%的社平工資。假設社會平均工資不變，因此對應的回本時間是108個月至216個月。

所以說，養(yǎng)老保險繳費的回本時間跟養(yǎng)老金高低沒有關系，一些情況下甚至養(yǎng)老金越高，回本時間越長。

養(yǎng)老金的回本時間與這三大因素相關。

第一，預期壽命。我們考慮的回本時間還是以個人領取為主的，因此會跟我們的預期壽命有直接關系。近年來，我國的人均預期壽命在不斷提高，2024年新生兒預期壽命達到了79歲，未來還會隨著經(jīng)濟社會發(fā)展和醫(yī)療水平的提高而不斷提高。

另外，男性和女性的預期壽命是有較大不同的，一般女性的預期壽命會更高一些。比如2020年我國人均預期壽命77.93歲的情況下，男性僅為75.37歲，女性則是80.88歲。

實際上，像我們已經(jīng)達到退休的老年人，預期壽命加現(xiàn)有年齡會超過新生兒預期壽命的，畢竟年輕時還有一定的風險。

所以說，養(yǎng)老保險并不是一種單純的個人收支平衡，是一種社會的綜合制度保障。

第二，社平工資增長。過去幾十年我國的社會平均工資快速增加，90年代的時候，人均工資水平也就是200元左右。而現(xiàn)在的城鎮(zhèn)非私營單位社平工資已經(jīng)超過了1萬元。養(yǎng)老金計算都是跟社平工資掛鉤的，社平工資越高，回本時間自然會越短。

如果我們2025年參保繳費，等著2040年退休，如果社平工資還能漲一倍的話，回本時間就只有54~108個月。

第三，養(yǎng)老金增長。2025年的退休養(yǎng)老金調整馬上即將到來了，養(yǎng)老金增加了自然回本時間也會變短。從2005年開始，企業(yè)退休人員的基本養(yǎng)老金經(jīng)歷了21連漲，有的老人養(yǎng)老金漲了三四倍。所以，回本時間也要遠遠剛剛退休時快的。

綜上所述，如果我們按照60%檔次參加養(yǎng)老保險，退休養(yǎng)老金回本時間最長也就只有108個月，結合社平工資、養(yǎng)老金增長，再考慮一下人均預期壽命，肯定是穩(wěn)賺不賠的。