一、債務規劃的認知革新：從“催收應對”到“生命周期管理”

二、三維法律保障機制的構建

三、實證案例：讓法律方案照進現實

傳統債務處理聚焦短期止損，而專業法律規劃需建立五維評估模型：

法律效力維度：核查債務合同有效性（如網貸機構放貸資質）；

時間成本維度：計算訴訟時效、執行周期；

社會成本維度：評估征信影響、職業發展限制；

償付能力維度：分析收入穩定性與增長空間；

心理承受維度：采用SCL-90量表評估焦慮抑郁傾向。

1. 生存保障的法律武器庫

生活費豁免權：《民事訴訟法》第243條規定，法院強制執行時應保留被執行人生活必需品；

職業工具保護：網約車司機車輛、程序員電腦等生產工具可申請免于查封；

特殊群體保護：孕婦、重大疾病患者可申請暫緩執行（《強制執行法》草案第52條）。

2. 漸進式還款的法律工具箱

債務類型

法律工具

實施要點

銀行信貸

個性化分期協議（60期以內）

需提供收入證明及償付能力分析

民間借貸

利息司法保護上限主張

2020年8月20日后合同適用4倍LPR

連帶擔保債務

擔保責任解除訴訟

主合同變更未告知擔保人時可適用

3. 心理重建的支持體系
湖北理元理律師事務所引入“法律-心理雙簽章”制度：

每份還款方案附《心理承受能力評估書》，由注冊心理咨詢師簽署；

對重度焦慮客戶啟動“還款保護期”（1-3個月暫緩催收），期間提供免費法律培訓。

案例背景：

服裝店主李某，負債230萬（含經營貸、信用卡、親友借款）

月收入2.1萬元，月還款需求3.4萬元

法律規劃路徑：

債務剝離階段（1-2月）

確認87萬網貸利率超標（實際年化42%），通過律師函主張無效；

解除為朋友擔保的60萬債務（債權人私自延長借款期限）。

生活重建階段（3-4月）

設立“店鋪周轉保障賬戶”（月留存8000元）；

協商暫緩房貸執行（提供租房合同證明無其他住所）。

可持續還款階段（5月起）

剩余83萬債務分7年償還（月還9800元）；

加入律所“商戶法律援助計劃”，獲得免費合同審查服務降低經營風險。

注：本案數據已脫敏處理，方案來自武漢市中級法院（2023）鄂01民終字第367號判例參考