個人養老金制度自去年年底推廣至今，半年已過，開戶數量快速上升，各大銀行數據可觀。然而，與之相應的繳存金額較少，我們該怎樣看待個人養老金“開戶熱繳存冷”現象。

個人養老金的設立，旨在鼓勵居民建立長期養老儲備，實現“國家+單位+個人”三支柱共同發力的格局。但現實中，多數參與者并未真正深入了解這一制度的價值，有的只是看重開戶獎勵而非出于主動規劃。

此外，當前市場上不少個人養老金產品以固定收益類為主，收益略高于定期存款，且封閉期限長、變現機制不靈活。表面穩健，實則吸引力不足。這種產品更側重保值避險，卻難以回應年輕人保值增值的雙重訴求。

激勵機制方面，個人養老金制度試圖通過稅收優惠建立外部激勵，但對于低收入群體，這種激勵有限；對高收入群體，又缺乏繳存彈性設計。個人養老金產品設計還需優化提前領取機制，將個人對資金的應急使用需求考慮在內，既保障養老金長期積累目標的同時，也注重靈活性問題。

值得注意的是，監管層正在有所動作。近期，央行等六部門發布《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》，提出鼓勵金融機構研發符合參加人養老需求、具有長期限特征且具有一定收益率的個人養老金專屬產品，促進養老財富儲備和穩健增值。這正是對當前個人養老金產品出現同質化現象、吸引力不足等問題的回應，也釋放出積極信號：滿足人民群眾多層次、個性化的保障需求。

讓個人養老金賬戶更好運轉起來，需要多維度協同發力：一是產品端要有溫度，開發兼顧收益、風險、流動性的差異化產品；二是制度端要有彈性，在安全與靈活之間找到平衡點；三是觀念端要有引導，通過金融教育與養老規劃服務，引導人們結合自身需求，綜合考慮個人養老金繳存問題。

個人養老金制度的核心不是賬戶數，而是信任與認同。一項好的制度，只有當它被理解、被需要、被使用，才真正具備生命力，實現其功能和價值。（徐兵）

來源：河南日報