每經記者：張壽林 每經編輯：張益銘

雇主責任險作為專門針對企業用工風險的商業保險，當員工因工受傷或患職業病時，能夠有效分擔企業依法應承擔的經濟賠償責任。

日前，北京金融法院發布《關于促進雇主責任險更好發揮保險保障作用、強化中小企業及勞動者權益保護的指引》，并同步發布6件涉雇主責任險典型案例，旨在加強金融司法對財產保險行業的行為指引。

北京金融法院梳理了90余件涉雇主責任保險案件，總結此類保險產品購買、履約過程中易發糾紛的重點環節，對司法實踐中具有普遍指導意義的法律適用問題提煉形成裁判觀點。

北京金融法院黨組成員、副院長宋毅介紹，保險機構應加強內部協調，確保產品研發、銷售和理賠部門對保險條款的理解保持一致。當前存在不同業務條線對保障范圍理解不一致的情況，容易導致理賠結果與投保預期不符，引發“投保容易理賠難”的爭議。

宋毅同時提醒，保險事故發生后，企業應立即向保險公司報案。根據保險法相關規定，投保人因故意或重大過失未及時通知，導致事故性質、原因或損失程度難以確定的，保險公司對無法核實的部分不承擔賠償責任。

對于“投保容易理賠難”現象，北京金融法院立案庭副庭長厲莉告訴《每日經濟新聞》記者，各類金融產品中，保險尤為貼近大眾生活。因此，個人以及企業購買保險時，自身需對保險知識有相應了解。

指引和案例發布現場 每經記者 張壽林 攝

發布雇主責任險相應權益保護指引

雇主責任險主要保障企業雇主。這里的雇主涵蓋各類大中小型企業以及個體工商戶等。一旦雇員在工作期間因工作原因遭遇意外或患上職業病，依照法律規定雇主需承擔經濟賠償責任時，保險公司會依照保險合同約定，向雇主支付賠償金，減輕雇主經濟壓力，助力企業平穩運營。

為幫助保險公司、雇主和雇員更好地理解、運用雇主責任險，充分發揮其保障作用，更好幫助企業進行風險管理，促進勞動者權益保護，北京金融法院立足保障經濟金融高質量發展的職能定位，面向廣大中小企業、保險機構、勞動者等群體推出《關于促進雇主責任險更好發揮保險保障作用、強化中小企業及勞動者權益保護的指引》。

宋毅介紹，雇主責任險是以雇員在工作期間因工作原因遭遇意外或患上職業病，依照法律規定應由雇主承擔的經濟賠償責任作為保險標的財產保險，其保障對象是各類企業雇主，同時也間接保障雇員因工作受到的損害能及時獲賠。雇主責任險作為轉移雇主用工風險的重要工具，容易與工傷保險和意外傷害保險發生混淆。工傷保險系國家強制推行的社會保險，雇主責任險屬于商業保險，是企業自主選擇購買的補充保障。在工傷賠償不足、需承擔額外責任等特定情形下，雇主責任險可作為工傷保險的補充發揮作用。而意外傷害保險，則屬于人身險，雇主為雇員投保后，只要發生意外事故，雇員都能按合同約定獲賠，不以雇主對雇員負有賠償責任為條件。

宋毅提出，嚴格規范投保，確保保險合同合法有效。雇主責任險的投保必須嚴格遵循保險利益原則，即雇主與保險標的（雇員）之間需存在法律認可的利益關聯。只有當企業確實因雇員傷害面臨經濟賠償責任時，才能獲得保險賠償。投保時，企業應如實申報與雇員的雇傭關系，確保保險合同的法律效力。同時，企業應直接向保險機構購買雇主責任險，避免通過中間環節投保可能造成的信息不對稱問題。中介代為投保其對產品的介紹和條款解釋可能存在偏差，容易為日后的理賠埋下隱患。此外，投保時應準確填寫雇員工種，因為不同工種的職業風險直接影響保險公司的承保決策和費率設定。若企業故意隱瞞或錯填工種，一旦出險，保險公司有權以不實申報為由拒賠。

宋毅還提出，規范保險服務全流程，確保條款理解一致。保險機構應加強內部協調，確保產品研發、銷售和理賠部門對保險條款的理解保持一致。當前存在不同業務條線對保障范圍理解不一致的情況，容易導致理賠結果與投保預期不符，引發“投保容易理賠難”的爭議。保險機構需全面履行格式條款說明義務，按照保險法第十七條規定，用通俗易懂的語言向投保人解釋保險責任、免責條款等核心內容。同時，對影響保險費率和承保決定的關鍵信息，應當進行詳細詢問，并明確說明不如實告知的法律后果，包括合同解除權和拒賠權。建議建立跨部門溝通機制，定期統一條款解釋口徑，避免因理解偏差損害客戶權益。

發布6件涉雇主責任險糾紛典型案例

北京金融法院立案庭副庭長厲莉介紹6件涉雇主責任險糾紛的典型案例，既有明確應當履行提示和說明義務范圍，指導保險機構規范經營的案例；也有明確保險機構不承擔責任情形，引導企業規范投保的案例；更有明確此類案件管轄連接點，為當事人維權提供便利的案例。

該批案例通過以案釋法的方式，引導保險機構規范經營，幫助企業和勞動者依法維權，體現了北京金融法院在保護市場主體合法權益、積極提升糾紛解決效率方面的積極作用，為促進保險行業和市場經濟健康發展提供了有力司法保障。

厲莉在案例通報中指出，保險人的說明義務是保險關系遵循最大誠信原則的規則體現，保險法第十七條規定了擁有專業技術優勢的保險人對格式條款負有說明義務，以及對格式條款中的免責條款負有提示與說明義務。實踐中，保險條款中還存在大量的條款，此類條款雖然不存在于保險條款的免責部分，但內容本身存在高度專業性，且與投保人一方具有重大利害關系。此類條款，在保險合同的訂立以及變更過程中，保險人均應對條款進行提示和明確說明。

對于“投保容易理賠難”現象，上述案例通報環節后，北京金融法院立案庭副庭長厲莉接受《每日經濟新聞》記者采訪時指出，保險公司的運作總體來說是相當規范的，但不排除個別情況下，銷售人員為追求業績而過度營銷造成誤導。

“若保險銷售人員始終強調某款保險產品種種好處，而對免責、局限等只字不提時，保險消費者一定要注意了，你要問他產品有哪些限制和局限性，讓他講清楚在什么情況下免責?！眳柪蛘f，限制方面一定要在訂立合同之前說清楚，因為保險要遵循契約精神，遵循最大誠信原則。

厲莉提出，保險涉及專業知識，比如人壽保險、責任保險等，大家平時可通過各類渠道多了解相應常識，包括關注典型案例，進而提升自身保險認知。