中國(guó)商報(bào)（記者 馬文博）今年以來(lái)，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)持續(xù)推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量繼續(xù)減少，國(guó)有大行也出現(xiàn)在“村改支”的隊(duì)伍中。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與金融改革大背景來(lái)看，一批村鎮(zhèn)銀行的退出是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然結(jié)果。在國(guó)家推動(dòng)金融資源向高效領(lǐng)域配置的大趨勢(shì)下，這些競(jìng)爭(zhēng)力不足的村鎮(zhèn)銀行通過(guò)解散、合并等方式退出市場(chǎng)，符合國(guó)家深化金融體制改革、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的整體戰(zhàn)略布局。

四川省眉山市仁壽縣農(nóng)商銀行懷仁支行的工作人員在吊慶社區(qū)向櫻桃種植戶了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，宣傳信貸知識(shí)。（圖片由CNSPHOTO提供）

村鎮(zhèn)銀行加速退出

7月6日，成都農(nóng)商銀行及四川省內(nèi)6家村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合發(fā)布公告，經(jīng)股東大會(huì)審議通過(guò)，成都農(nóng)商銀行將以吸收合并改建分支機(jī)構(gòu)的方式吸收合并6家村鎮(zhèn)銀行，涉及自貢中成村鎮(zhèn)銀行、峨眉山中成村鎮(zhèn)銀行、犍為中成村鎮(zhèn)銀行、長(zhǎng)寧中成村鎮(zhèn)銀行、筠連中成村鎮(zhèn)銀行、南部縣中成村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)安排，本次吸收合并后，上述村鎮(zhèn)銀行將依法解散，改建為合并方的分支機(jī)構(gòu)。本次吸收合并完成后，成都農(nóng)商銀行注冊(cè)資本保持不變。

今年5月27日，內(nèi)蒙古農(nóng)商行開(kāi)業(yè)。內(nèi)蒙古農(nóng)商行官網(wǎng)顯示，該行是由原內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社和93家旗縣級(jí)法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)及其發(fā)起設(shè)立的26家區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行，以新設(shè)合并方式組建而成的。內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)劉豐表示，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行的成立，不僅僅是簡(jiǎn)單的機(jī)構(gòu)重組，更是一次深刻的思想觀念革新、體制機(jī)制重塑和發(fā)展模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2025年已有超過(guò)80家村鎮(zhèn)銀行獲批解散，同比增量明顯。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)吸收合并的方式轉(zhuǎn)型為支行或分行，也即“村改支”或“村改分”。

近期，也有國(guó)有大行成為村鎮(zhèn)銀行合并改制的主發(fā)起行。今年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江津監(jiān)管分局發(fā)布批復(fù)，同意工商銀行收購(gòu)重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，被收購(gòu)銀行轉(zhuǎn)設(shè)為工商銀行重慶璧山中央大街支行，這也是首個(gè)國(guó)有大行參與“村改支”案例。

“從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與金融改革大背景來(lái)看，一系列村鎮(zhèn)銀行的退出是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然結(jié)果。”新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥對(duì)記者表示，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式從高速擴(kuò)張轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，金融領(lǐng)域也需要優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提升效率。

改革化險(xiǎn)持續(xù)推進(jìn)

“村鎮(zhèn)銀行的興起有著特定的時(shí)代背景。”盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚對(duì)記者表示，前些年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件顯著好轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加速，農(nóng)村的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶如雨后春筍般涌現(xiàn)，農(nóng)村居民的收入水平也不斷提高。這些變化帶來(lái)了農(nóng)村地區(qū)金融需求的快速增長(zhǎng)。

江瀚表示，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，具有定位明確、決策靈活、貼近農(nóng)村市場(chǎng)等特點(diǎn)。它們主要服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)，能夠根據(jù)農(nóng)村客戶的實(shí)際需求提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，因此村鎮(zhèn)銀行有了快速發(fā)展。

但隨著時(shí)間推移，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出一系列問(wèn)題。2024年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部發(fā)表的《統(tǒng)籌推進(jìn)改革化險(xiǎn) 推動(dòng)農(nóng)村中小銀行高質(zhì)量發(fā)展》一文提出，加快推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級(jí)，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，因地制宜優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，重塑經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。

今年年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局召開(kāi)年度監(jiān)管工作會(huì)議，“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”被列為六大監(jiān)管重點(diǎn)任務(wù)之首。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2025年上半年已有超200家包括農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的中小銀行以合并重組等方式退出市場(chǎng)。

袁帥表示，過(guò)去，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要作用，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白。然而，部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營(yíng)效率低下等問(wèn)題。

“市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇是促使村鎮(zhèn)銀行退出的重要外部因素。”袁帥認(rèn)為，近年來(lái)，大型商業(yè)銀行不斷下沉服務(wù)重心，加大在農(nóng)村和小微企業(yè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展力度。大型銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的技術(shù)手段和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠提供更豐富、更便捷的金融服務(wù)產(chǎn)品。相比之下，村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、科技應(yīng)用和客戶服務(wù)等方面存在明顯劣勢(shì)。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，部分經(jīng)營(yíng)不善的村鎮(zhèn)銀行難以維持生存，只能選擇退出市場(chǎng)。

在資金運(yùn)用方面，江瀚提出，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)，這些客戶的貸款需求具有小額、分散、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，而且部分村鎮(zhèn)銀行存在偏離主業(yè)、“壘大戶”等問(wèn)題，信貸風(fēng)險(xiǎn)較為集中。

中國(guó)城市專家網(wǎng)智庫(kù)委員會(huì)常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)林先平對(duì)記者表示，在推進(jìn)改革過(guò)程中需注意三點(diǎn)：一是完善市場(chǎng)化退出機(jī)制，保護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益；二是引導(dǎo)中小銀行找準(zhǔn)差異化定位；三是加強(qiáng)金融科技賦能，提升普惠金融服務(wù)能力。

業(yè)內(nèi)人士建議，監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好退出方案的制定和實(shí)施工作，確保退出過(guò)程平穩(wěn)有序。同時(shí)，要引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)及時(shí)填補(bǔ)服務(wù)空白，保障農(nóng)村金融服務(wù)的連續(xù)性。