撰文丨老鳳1974

早就聽人抱怨吐槽，說現在貸款利率降低了那么多，我們這些已經背了5%、6%放貸利率的人怎么辦？

“涼辦”！你跟銀行的貸款合同里都說的好好得，自己回家翻合同就行了，是隨行就市，還是按照基準利率浮動都有說法。而買房的跟銀行在法律上是平等主體，沒有主動說給你降貸款利率的說法。這是現在利率降了，如果利率漲，給你漲你也不樂意不是嗎？

有沒有人管管，來照顧下老百姓的利益呢？當然有！

央行有關人士在上周表態，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。另外，包括常州在內的部分地方商業銀行已同意下調存量貸款利率。

圖/網絡

注意，用詞是鼓勵，鼓勵銀行和貸款人重新談判，用新合同取代舊合同。具體方式有兩種：

一、要么改簽合同，將原來的高利率合同作廢，改成現行市場上的低利率；

二、要么“轉按揭”，讓該貸款人重新申請一筆房貸，把之前高利率的房貸還了。

But，這兩種要辦理的前提是，銀行樂意。

銀行樂意嗎？當然不樂意，房貸可是優質資產，一般人不到山窮水盡絕不會想著不還。且前些年利率那么高，對于銀行來說這可是超額利潤，對完成每年的kpi有重要意義，讓人家把吃下去的吐出來，怎么可能？你是銀行，你干嗎？

所以下降存量房貸利率的事，也就是喊喊而已，雷聲大而雨點小。

那么老百姓就沒有博弈方式了，只能眼睜睜看著自己利率高高掛在山崗上，然后毫無辦法和作為？也不是，老百姓也有辦法，老百姓的辦法就是：提前還貸。

這一段時間以來，提前還貸時不時上個新聞，有些地方提前還貸，甚至要托關系排隊了。

一方面是理財產品收益不斷走低且有爆雷風險，另一方面呢又是銀行房貸利率高掛山崗，與其手里有錢放在沒保障的理財里，還不如提前還款了事。

近期有不少購房者曬出了提前還貸成功的經歷：

付了幾十萬元利息后，北京的某購房者還是決定先還清房貸，在他看來，理財產品收益率跑不贏房貸利率，購買的股票基金還倒虧，索性把房貸還完無債一身輕。

另外一位上海購房者也約了9月還貸，為什么是9月，因為之前都已經排滿了隊，而排隊的原因，自然是銀行在控制還款規模，我看過貸款合同的約定，上面寫著如果要提前還款，需要跟銀行達成一致。

但一般情況下，哪家銀行敢明目張膽地拒絕老百姓提前還款，也是違背天理人情，肯定不行的。因此拖一拖，基本是許多銀行的選擇。

還得太多，銀行就吃不消了。每少一個貸款人，就意味著銀行的優質客戶減少了一個。這樣的博弈，才是有效的，終于有銀行，打算吃個螃蟹，與客戶達成妥協更換房貸貸款了。

圖/網絡

不過，消息說的常州一些銀行已經同意下調存量房貸利率，經過核實，細則還沒出來。

沒有實施細則，意味著目前看著只能當做市場傳言，或許明天就出細則，或許下個月，或許明年，或許不出。

央行發布的上半年金融報告，個人住房貸款新增的中長期貸款只有1.46萬億元，創下了近5年新低。

對于銀行來說，也在糾結，不給客戶換貸款吧，一大波人就提前還了；給客戶換貸款吧，那么多存量吃下去要吐出來，也真是善財難舍。

只要塵埃未落，博弈就在進行，上面說的那個約了9月還貸的例子，其實就是我自己。

到時候還不還，還多少，就看銀行這兩個月的動作了。

時間不多了。