文︱劉德科

有一件事，不知當(dāng)講不當(dāng)講？那是一件很尷尬的事情。如果有人跟你說，給你送一個「大禮包」，你也挺高興的。但我就尬尷了，我有點(diǎn)猶豫，尋思著要不要很不合時宜地告訴你——他們送給你的，哪里是大禮包啊，分明是……

這條新聞你應(yīng)該刷到過：河南周口出臺公積金新政，大學(xué)生每月預(yù)繳千元可貸60萬〔具體做法為：預(yù)繳住房公積金的大學(xué)生畢業(yè)后五年內(nèi)在該市購買首套自住房申請住房公積金貸款的，享受人才引進(jìn)貸款額度上限為60萬元的政策〕。

為什么會有這樣的政策？按照當(dāng)?shù)毓e金部門的說法，這是「將住房公積金政策『大禮包』送進(jìn)校園」，這是「不斷釋放住房公積金政策紅利」，這更是「進(jìn)一步吸引、留住高校畢業(yè)生在周口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，增強(qiáng)其在城市發(fā)展中的獲得感、幸福感和安全感」……

我們也看到一些批評的聲音，大意是說：連大學(xué)生都盯上了，是不是太著急了？讓在校大學(xué)生這么早就開始考慮購房的事情，是不是太超前了？

我們很替這些批評者著急。在校大學(xué)生考不考慮購房，關(guān)你什么事？把「大禮包」放給大學(xué)生有何不可？我們關(guān)心的是——那個「大禮包」，真的是大禮包嗎？

在我們的慣性認(rèn)知中，公積金是一項(xiàng)福利。從制度安排的角度來看，一開始公積金確實(shí)是作為一項(xiàng)福利來設(shè)計(jì)的。上世紀(jì)90年代末，我們國家跟新加坡學(xué)來了公積金制度，當(dāng)初擁有非常美好的設(shè)想：全國大部分人都可以購買經(jīng)濟(jì)適用房，并且可以用公積金貸款，每個月的按揭可以用每個月繳存的公積金來還，購房就變成了一件相對輕松的事情。但是事與愿違，后來經(jīng)濟(jì)適用房制度被證明是一條走不通的路，現(xiàn)在基本上已經(jīng)退出歷史舞臺。但是，公積金仍然健在，仍然僵化地沿襲了當(dāng)初的制度設(shè)計(jì)。

現(xiàn)在，對于少數(shù)人來說，公積金仍然是一項(xiàng)福利；但對于大多數(shù)人來說，公積金是一筆負(fù)擔(dān)。

只有這種情況下，公積金才是一項(xiàng)微弱的福利：你成功用公積金房貸買的那一套住房，你一直住著，一直不換房；一旦你提前把公積金房貸給還了，就相當(dāng)于你就放棄了公積金這項(xiàng)福利（公積金房貸是有次數(shù)限定的，有些城市只能用一次，有些城市可以用兩次）。

除了這種情況以外，公積金基本上就是你的一筆負(fù)擔(dān)。此前，我們寫過很多文章，梳理了公積金七宗「罪」——

●杯水車薪：對于昂貴的房價來說，微薄的公積金房貸額度可謂杯水車薪。

●普惠性極低：獲取公積金房貸的是少數(shù)人，你繳存的公積金被少數(shù)人拿去用了。

●「孤島現(xiàn)象」嚴(yán)重：全國的公積金資金無法統(tǒng)一運(yùn)營，資金的使用效率極低。

●經(jīng)常性缺錢：只要樓市行情稍微向好，各地的公積金賬戶就會出現(xiàn)缺錢狀況，只能讓購房者吃虧——拉長公積金房貸時長，或者提高公積金房貸門檻。

●淪為調(diào)控工具：樓市冷清時，就拿出來作為刺激工具；樓市火爆時，就拿出來作為打壓工具。這已經(jīng)嚴(yán)重偏離了公積金的初衷（住房保障的配套制度）。

●加重企業(yè)與職工的負(fù)擔(dān)：公積金是一種強(qiáng)制繳納的制度，這在客觀上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。對于沒有使用過公積金房貸的職工來說，繳納公積金就是增加了你的負(fù)擔(dān)，因?yàn)槟窃径际菍儆谀愕恼娼鸢足y（無論是從你工資中扣走的，還是企業(yè)為你等額配繳的）。

●改革惰性：作為公積金的主管部門，住建部一再錯過公積金制度的改革良機(jī)，無法沖破自身的利益藩籬，至今沒有任何要改革的跡象。

所以，對于已就業(yè)人群來說，公積金還是要繳存的，因?yàn)槟鞘菄业膹?qiáng)制性制度安排，你不繳就是違規(guī)違法。但對于在校大學(xué)生來說，那明明是一筆負(fù)擔(dān)，你為什么還要把它當(dāng)作是一個大禮包呢……

我們看到有一些專家說：「公積金交納范圍擴(kuò)展至在校大學(xué)生，首先能夠充實(shí)城市公積金賬戶資金，保障公積金正常運(yùn)營……」這話說得沒錯。你看懂了嗎？是公積金需要你，未必是你需要公積金。

如果有大學(xué)生朋友來問我們，還沒畢業(yè)就可以預(yù)繳住房公積金，要不要繳？我們大概會這么回答：在校大學(xué)生還是要好好讀書，當(dāng)然也可以談?wù)剳賽郏€可以多參加一些社會實(shí)踐，一定要考慮買房也是可以的，但公積金這么深奧的東西，就不用花時間琢磨它了……

唉，這真是一篇尷尬的文章。