我從招商銀行的年報里面，看到了四個可怕的現象。

第一個現象，錢越來越難賺了。

招商銀行2023年的營業(yè)收入只有3391億元，同比下降1.64%。

招商銀行是2002年上市的，它的營業(yè)收入持續(xù)增長到2022年，直到2023年出現拐點，招商銀行的營業(yè)收入首次下降。

招商銀行的收入來自兩塊，一塊是利息收入，一塊是手續(xù)費及傭金收入，這兩塊收入相比于2022年都是下降了的。

這說明錢越來越難賺了。

招商銀行都覺得錢難賺，其他銀行就更不用說了。

銀行賺的是企業(yè)和個人的錢，這間接說明了，社會上的企業(yè)和個人，日子都不好過。

第二個現象，大家越來越保守了。

從招商銀行的年報可以看出，盡管銀行在不停地降息，但人們還是在不停地存錢。

而且越來越多的人，開始存定期了，甚至出現了“存款定期化”的趨勢。

以招商銀行為例。

公司定期存款的占比，由2022年末的22.15%，提高到2023年末的24.72%。

個人定期存款的占比，由2022年末的14.87%，提高到2023年末的20.42%。

這不是一個好的苗頭，它說明無論是企業(yè)還是個人，都開始變得保守，越來越厭惡風險了。

第三個現象，富人越來越多了。

招商銀行把日均資產50萬元以上的，劃分為金葵花及以上客戶。

2022年末的時候，招商銀行的金葵花及以上客戶只有414萬戶；2023年末的時候，招商銀行的金葵花及以上客戶的數量增長到了464萬戶，增幅是12%。

（招商銀行2022年年報）

（招商銀行2023年年報）

招商銀行整個零售客戶數量的增幅是7%，金葵花及以上客戶的增幅要比平均水平高5個百分點。

這可以得出一個扎心的結論，大部分人窮得很穩(wěn)定，而富人的數量是在持續(xù)增加的。

第四個現象，財富集中在少數人手里。

從招商銀行的年報可以看出，財富分布有明顯的二八定律。

2023年末，招商銀行的零售客戶有1.97億戶，擁有的資產是13.32萬億元，其中，金葵花及以上客戶是464萬戶，他們擁有的資產是10.82萬億元。

簡單計算一下就能得出一個結論，2.36%的人擁有了81%的財富。

這個世界就是這樣殘酷，錢總是在流向不缺錢的人。

招商銀行的年報是一面鏡子，它折射出的四個現象，值得大家深思。