浙商銀行南京分行黨委副書記、紀委書記、副行長 陶 嶸

江蘇省作為全國高質量發展的前沿陣地，承載著習近平總書記寄予的“四個走在前”的重大使命。在此背景下，浙商銀行以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大精神和中央金融工作會議精神，積極踐行金融工作的政治性、人民性，以“一流的商業銀行”愿景為統領，高舉金融向善旗幟，踐行善本金融理念，持續擎旗深化金融顧問制度，為政府、企業鏈接多維度的綜合金融服務，助力江蘇經濟高質量發展。浙商銀行將結合銀行業支持江蘇區域經濟發展的現有成果，剖析銀行業支持江蘇區域經濟發展存在的不足，從錨定善本金融、創新金融服務、優化信貸結構管理、深化支撐地方政府及企業的合作等方面提出發展策略建議，進而為江蘇省扎實推進高質量發展提供堅實的金融支持。

整體發展成果

全面落實新發展理念，構筑區域經濟發展新優勢。新時代背景下，全力打造江蘇經濟發展的“高質量”新局面，銀行業發揮了不可替代的重要作用。秉承國家戰略，江蘇各銀行積極響應，充分利用自身金融優勢，深耕細作，持續推動科技金融、普惠金融、綠色金融、養老金融等多元化服務，服務實體經濟、助力區域發展，強化對江蘇省經濟轉型升級的有力支撐。

科技金融是推動技術進步和產業升級的重要動力。把握時代脈搏，深耕科技金融服務領域，通過設立科創專項貸款、創新科技企業孵化等舉措，大力支持地方科創企業的成長與發展。依托江蘇省雄厚的科技資源和創新能力，各家銀行不斷提高科技金融產品的創新性和適應性，優化信貸結構，加大信貸投放，助力高新技術企業突破核心技術難關，促進科技成果轉化，有效推進了本土的科技創新與產業升級。

遵循中央金融工作會議精神，將服務科技創新作為銀行經營發展的重要方向，通過專業化、特色化科技金融服務，逐步探索出一條路徑清晰的科技金融高質量發展之路。各大商業銀行將“科技+人才”作為金融服務靶點，特設“人才貸”“人才卡”和“人才理財”等一系列“人才號”產品，全方位滿足科技人才的金融需求，從而促進人才與科技的深度融合，為科技創新注入源源不斷的活水。

普惠金融是踐行以人為本和金融便民理念的關鍵根基。銀行業的發展不僅是經濟的晴雨表，也是社會公平的體現，各大銀行積極響應國家號召與政策，壓實金融產品創新與服務下沉，著力優化小微企業金融服務，通過降低融資門檻、簡化貸款流程、提供低成本融資方案等，確保金融資源有效滲透到小微企業和“三農”領域。各家銀行通過大數據和云計算技術，為小微企業提供精準的金融服務，實現普惠金融的社會價值。江蘇省內多家銀行通過建立專門的小微企業信貸中心，實現了服務覆蓋廣泛，使金融服務更加精準地對接小微企業的多樣化需求，有效解決了融資難、融資貴問題。

自黨的十八屆三中全會以來，普惠金融服務在江蘇省的覆蓋面經歷了質的飛躍。作為原銀保監會首批試點，江蘇自2019年率先在全省開展“百行進萬企”銀企對接行動，至今仍在持續擴大對接范圍，優化對接機制，有效提升對接精準度與融資服務的覆蓋面。同時，江蘇省內設立近2萬家的農村金融綜合服務站和金融便民服務點，這種廣泛的網絡布局確保了基礎金融服務深入行政村，極大地推動了農業和農村金融服務的普及。

綠色金融是生態文明建設和可持續發展的驅動力量。在構筑生態文明新格局中，站在人與自然和諧共生的戰略高度，江蘇區域內各銀行積極推動綠色信貸、綠色債券等金融產品的創新與發展，助力江蘇省的環保和綠色產業發展。通過提供專項綠色信貸支持，依托嚴格的項目評審機制，促進了江蘇省在節能減排、清潔能源、綠色建筑等領域的投資和建設，有效推動了本地區綠色產業鏈的形成與發展，從而實現省內綠色經濟的高質量發展。

綠水青山就是金山銀山，服務于國家“雙碳”戰略，各銀行充分發揮金融市場業務的經營優勢，推出了多種綠色金融產品，包括“低排貸”“節水貸”“固廢貸”等，形成了覆蓋托管、同業和債券融資等領域的綠色金融產品服務體系，全面助力現代工業產業向綠色可持續發展轉型升級。同時，各銀行還通過債券發行與質押、票據貼現、資產管理等多元化金融手段，直接將資金引導至綠色低碳發展領域，為綠色企業提供更多融資便利，確保資金效率和使用的綠色性。

養老金融是筑牢民生保障和建設金融強國的戰略基石。人口老齡化問題的日益突出，形成了巨大的養老市場需求，面對這一挑戰，江蘇省內的銀行機構積極開發適合老年人的金融產品和服務，如養老目標基金、退休金管理計劃等，以滿足老年人多樣化的資金管理和財富傳承需求，提升了生活質量，同時也助力構建完善全社會參與的養老服務體系，促進了社會的和諧穩定。

金融以溫度觸人心，在支持養老產業高質量發展的過程中，各大商業銀行實施線上線下適老化服務，線下服務體現在創新養老產品、拓展金融供給廣度，具體行動包括針對養老產業的定向貸款支持，通過充分的金融服務確保項目的快速推進，從而優化了養老服務環境，提升了養老服務質量。線上服務則體現在開設“網絡課堂”，教授老年人使用智慧金融服務，有效幫助他們跨越“數字鴻溝”。雙重驅動，綜合發力，鑄就從“養老”到“享老”的堅實支撐。

錨定金融體系的創新實踐，江蘇的銀行機構不僅深化了自身的業務發展和品牌建設，更為江蘇經濟社會的全面發展注入了持續的活力與動力，為實現“經濟強、百姓富、環境美、社會文明程度高”的新江蘇目標貢獻了重要力量。

存在的問題

江蘇省銀行業在支持地方經濟高質量發展中取得顯著成效，持續推動產業升級，促進經濟發展，展現出勃勃生機，但在實踐中仍面臨一系列挑戰與瓶頸。深層次問題需系統剖析與及時解決，以確保金融服務的深度、廣度和江蘇省經濟發展的需求高度契合。

科技金融深度創新方面。銀行在深化科技金融服務過程中，一是信息對稱性與風險評估能力不足。科創企業的市場前景、技術價值及其商業模式的可行性評估缺乏明確的規范，特別是在科創企業快速迭代和技術更新換代的環境下，傳統的信貸評估模式難以捕捉到企業最新的發展動態，增加了銀行業務操作的風險。二是專業人才和技術評估機制缺失。商業銀行存在著能夠深入理解高新技術企業特性專業人才的巨大缺口，同時，銀行內部缺乏有效的技術評估體系來準確評價科技項目的潛在價值和風險，導致科技金融業務在實際操作中受到掣肘。三是風險處置和資產回收難度較大。對于科創企業而言，無形資產如專利權、著作權及商標使用權構成了其核心資產。然而，這些無形資產的評估和流轉機制尚不完善，一旦項目失敗或企業倒閉，相關的無形資產難以實現快速有效的價值轉化。

普惠金融拓展市場方面。當前，江蘇省內部分商業銀行在普惠金融的發展定位上缺乏清晰的戰略視野，對普惠金融的重視還停留在口號上，未能將其作為銀行發展的根本業務來長遠規劃。普惠金融的本質是要求銀行能夠在確保風險可控的前提下，為廣大小微企業和低收入群體提供更多元和便捷的金融服務，而客戶經理的風險管理意識和業務創新能力存在不足。

綠色金融開拓發展方面。綠色金融的推廣和實施需要跨學科的專業人才，包括精通數據處理的智庫型人才、熟悉金融產品設計的運作型人才以及能夠進行風險控制的決策型人才。當前，國內銀行業在這三類人才的儲備上存在顯著不足，這限制了綠色金融政策的落實、產品的創新設計以及項目風險的有效管理。同時，目前綠色金融產品主要集中在基礎設施的綠色升級項目，對中小企業的支持相對較少。

養老金融服務社會方面。一是養老機構普遍規模較小，許多機構經營狀況不佳，且財務體系未能規范化，這些因素直接影響了銀行的授信決策。二是商業銀行傳統上偏好重資產、高流動性的投資項目，而養老服務業的特點是輕資產、長回報周期且收益較低。三是養老機構數字化轉型的滯后，多數養老機構的數字化水平較低，財務報告與管理系統不完善，不僅影響了機構自身的運營效率，也使得銀行無法準確評估其經營狀況與信貸風險，進一步加劇了銀行為養老行業提供綜合性金融解決方案的艱巨性。

下一步的發展策略

通過對以上問題的剖析，浙商銀行南京分行將主要圍繞以下幾個方面進行探索實踐。

踐行善本金融，提升金融社會價值。堅持金融工作的政治性、人民性，把金融的功能性作為第一性，積極響應支持國家和省的重大決策部署，全面加強與省內各地政府戰略合作，加大對民營企業、小微企業、制造業、鄉村振興、“雙碳”、綠色產業、社會民生等重點領域的支持力度，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，不斷提升服務經濟高質量發展質效，努力成為政府的“金融子弟兵”。

高舉金融向善旗幟，探索實踐善本金融，構建浙銀善標，支持善的主體、放大善的正能量，積極研究搭建公益金融服務新平臺，幫助企業家自主可感知參與慈善事業、實現財富升維，推動員工行善，以“善本金融”推動金融范式變革，為金融供給側結構性改革提供浙銀實踐和樣板。

堅決扛起金融顧問制度創新實踐“領頭雁”“主力軍”使命擔當，堅持公益性方向，深入推進金融顧問“擎旗”行動計劃，持續組織金融顧問主題活動，加快推進金融顧問制度在江蘇省擴面，加快縣域綜合金融生態建設“臨平模式”復制推廣，把金融顧問服務打造成為浙商銀行的金字招牌。

加強科技金融資源配置，促進多鏈融合，助力江蘇新質生產力發展。一是迭代完善科技金融全生命周期全場景服務體系。在傳統貸款的基礎上，引入風險共擔和補償機制合伙機構；推進科創銀投貸、認股選擇權等投貸聯動產品；加強對知識產權價值評估的研究，積極參與公開市場知識產權資產證券化，強化與當地知識產權政府管理部門和專業機構的合作，推進知識產權質押融資合作；積極推進科技型企業債券、資產支持票據、科創票據等承銷業務，推動區域國有企業增信擔保等市場化增信方式的發展。

綜合應用供應鏈金融特色業務和功能，為科技型企業產業鏈提供個性化、定制化、差異化金融服務，全方位支持科技型企業解決產業鏈供應鏈金融服務需求；通過供應鏈金融服務幫助科技型企業加入核心企業供應鏈，加大對核心企業的上下游中小微科技型企業信貸支持，幫助其提升采購能力、擴大銷售、盤活應收賬款等，滿足流動資金需求，降低融資成本為科技型企業提供強信用支撐。

二是優化科技金融管理制度，強化配套政策支撐。建立健全差異化的專屬評估評價體系，突出科技人才、科研能力、研發投入、成果價值等創新要素，推進科創積分貸、人才評分卡等評價模型在客戶準入、授信評審中的應用和識別。強化授信政策支持導向，差異化審批權限支持，建立專職審查審批制度以及差別化審批流程。優化盡職免責機制，提升風險容忍度。

三是構筑科技金融綜合服務生態圈。強化科創人才企業金融顧問服務，發揮人才客戶研究價值，聯合擔保、創投、證券、保險、法律、稅務、知識產權等專業機構，強化科技型企業金融顧問服務推廣。

同時，構建合力賦能的政銀合作生態圈。加強與各方的助企合作，批量服務園區內科技型企業，提供優質高效的園區綜合金融服務。

此外，構建同頻共振的股權鏈接生態圈。加強與政府引導基金、產業投資基金、創投機構、私募股權投資機構、證券公司、基金公司等的合作，搭建與投資機構的互動互薦渠道。

推進普惠金融場景化、數字化轉型。一是構建政府合作、小微園區、專業市場、開放銀行合作、協同聯動五大場景，穿透目標產業行業，融入目標客群生產經營各個場景，將金融產品精準、有效觸達小微企業。積極與省內各地政府及其職能部門搭建的數字化平臺對接，借助政府掌握的市場主體相關信息數據與小微企業需求達成信息對稱，實現高效精確服務。深度挖掘小微園區入園企業生產經營過程中的金融服務需求，增設園區子產品并配套結算、票據、國際業務等一系列綜合金融服務，提升園區客群服務體驗度。強化同各行業內平臺型企業、互聯網銀行等信息交互，推動開放銀行合作，在增強風險識別能力基礎上提升客戶觸達的成功率和穩定性。

二是加快發展數字化業務，打造新亮點。數字化是場景化的工具和基礎，場景化是數字化的應用領域，以客戶為中心，結合小微企業各類經營生態場景推廣運用數字化產品與業務。圍繞場景金融，重點針對小微園區、專業市場、商會協會、制造業、科技類小企業等場景或領域，推廣數易貸、數科貸產品；著力瞄準產業互聯網平臺等科技公司拓展數字化合作項目，批量獲客引流。通過數字賦能，以極簡的體驗觸達多場景、多類型的小微客戶，通過線上線下相結合的方式，實現小額信用類貸款投放擴面上量。

加快引入自有商業生態的票稅、企業ERP等第三方平臺渠道，由散單營銷獲客向批量引流獲客模式轉變。同時借助大數據模型建立分層分類客戶服務方案，一戶一策，有效觸達并精確實施適用政策。

落實“經濟周期弱敏感資產”經營策略，進一步加快綠色金融、鄉村振興業務發展。一是提高站位，精準發力。持續加大對綠色、低碳、循環經濟的支持，積極支持“一帶一路”綠色低碳建設。做好考核指標的分解，加強目標客戶梳理。精準發力，圍繞綠色金融重點支持領域，重點加大對清潔能源領域的投放力度，提升清潔生產、清潔能源、節能環保產業的綠色貸款占比，逐步調整全行綠色信貸結構。

二是強化治理、確保合規。持續強化綠色金融、鄉村振興數據治理，嚴格按照國家金融監督管理總局、人民銀行及行內相關制度與要求，開展綠色融資、鄉村振興認定自查工作，提高風險管理的覆蓋率和有效性，夯實數據基礎。同時，通過加強培訓、完善相關管理系統、引入科技手段等方式提升綠色金融、鄉村振興業務風險管理水平。

三是多措并舉、助力“三農”發展。大力支持糧食供應、農業科技等領域，促進鄉村產業高質量發展。大力支持脫貧地區縣域經濟發展，鞏固脫貧攻堅成果，促進脫貧縣培育壯大主導產業，鞏固提升優勢特色產業，進一步完善金融產品和服務，對符合條件的脫貧戶確保應貸盡貸。

深耕細作持續推進養老金融穩步發展。隨著老齡化程度不斷提高，老年人對養老服務的需要也越來越旺盛，養老產業涉及方方面面，需要銀行厘清關系、識別風險，有效對接。

首先，精確施策，支持優質養老地產項目。近年來，醫養一體的養老地產項目由于在特定受眾中存在差異化需求，引起了不少銀發客群的關注。銀行可以針對由知名機構經營管理、前期蓄客情況較好的項目給予差異化的授信支持，后期探索區別于商業住房的按揭政策，再結合管理費、服務費的封閉運作，實現項目閉環。

其次，充分了解老年客群需求，讓服務更有溫度。一是讓網點基礎服務更貼心，重點解決他們在網點辦理業務中遇到的具體問題，具體操作包括建立“老年金融服務示范點”，提供老年友好的服務環境，如防滑地磚、專用座椅、適老衛生間等，確保老年客戶在銀行的舒心體驗。二是使金融專屬方案更適宜，為老年客戶設計專屬的系列金融產品，不僅滿足老年人穩健的投資需求，更可以提供額外的健康保障和其他增值服務。三是注重優化手機銀行應用，降低操作難度，增加語音導航等適老化功能，從而實現金融信息獲取無障礙，使存款、理財、轉賬等功能對老年人更加友好。

最后，強化異業聯盟，讓服務更有力度。養老是一個巨大的市場，各行各業都有關聯。銀行作為互聯各方的平臺，要整合業務單位的資源，不僅在穩健型產品供給方面要更加多樣，也要在養老社區體驗、名院名醫綠色通道、旅游娛樂等方面給予盡可能多的增值服務，讓老年客群受益更多。

銀行高質量發展是金融業發展的重要目標，深化金融改革是實現這一目標的關鍵途徑。銀行業需持續圍繞國家經濟戰略大局和市場發展動態，強化使命擔當，立足自身資源和優勢，履行金融義務，不斷推動重點領域金融服務升級，深度融入金融改革，為我國金融高質量發展保駕護航。