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作者 | 林默

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當我們身邊越來越多人開始沉迷攢錢后，果不其然，存款利率又雙叒下調了。

7月25日，六大行相繼公布最新存款利率表，再次對各品種存款利率進行了下調。此輪調整后，國有大行5年期定存掛牌利率擊穿2%整數關口，降至1.8%，存款利率全面進入“1時代”。

按照過往經驗，每一次存款利率下調，勢必伴隨著一波“存款搬家”。

問題是，縱覽眼下市場上清一色的低利率，存款還有搬的意義么？還能往哪兒搬呢？

買理財？銀行業理財登記托管中心7月份發布的銀行理財半年報顯示，今年上半年，理財產品平均收益率為2.80%。

買債券？銀行降息后的債市也迎來了意料之中的收益率下跌。截至8月2日，10年期國債買價收益率下跌3.4個基點至2.090%，30年期國債收益率也跌至2.2950%。

這還只是截至目前的數據，而新一輪的利率“下調周期”才剛剛開啟。

8月2日發布的《關于健全人身保險產品定價機制的通知》規定，“9月1日起，新備案的普通型保險產品利率上限為2.5%、利率超過上限的普通型保險產品停止銷售”。

眼瞅著，從理財到債券到保險，都迎來了利率下調的無差別攻擊，你是不是覺得，懸著的心終于死了？

其實還能救一下。

淺淺做個閱讀理解。這條保險新規說的是“9月1日起”，那么，從今天起到8月31日為止，利率在2.5%以上的產品還能銷售。

這不就是最后的窗口期？

為了印證我的想法，我看了下，支付寶上最熱賣的一個叫「安穩盈2.0（升級版）」的增額終身壽險，利率3.0%，果然，目前依然是在售狀態。

我又問了下，早前就買了增額終身壽險的朋友，他給我看了他的保單，依然按照當初3.5%的利率，按部就班地進行中。

我想起來，當初利率3.5%的時候，我倆都準備拿一筆資金去做配置，區別在于，他買了保險，我買了理財。

于是我也給他看了，我理財里的那不足3%的收益，本著想尋求一點安慰的心態問他，有什么感受？

他并沒有安慰我，只是說，唯一感受就是有點后悔。

我問，是后悔當初沒力勸我跟你一起買么？

他答，不是，我只是后悔自己當初買少了。

2

關于后悔買少了的心理，這位朋友是這樣跟我解釋的：

其實利率下跌的趨勢，只是讓我在搶占先機的竊喜中生出了一絲悔意。真正讓我后悔到拍大腿的，是即將到來的延遲退休。

如果當初多買點，再過幾年，躺在增額壽的保單上就能實現提前退休了，也無需擔憂延遲退休和人老后的經濟問題。

我承認我酸了。

當我還把60歲上班日常作為喜劇段子看時，人家已經未雨綢繆地構建起60歲無需工作的規劃了。

一個不得不正視的現實情況是，我們必須要為60歲以后的生活做準備了。

尤其是在未來老齡化加劇，疊加低利率乃至負利率的時代，延遲退休和老后工作已經是大勢所趨，也是普通人必將面對的現實困境。

比如隔壁的日本。

自1970年起，日本65歲及以上人口占比已達7.1%，正式進入老齡化社會。2005年，日本65歲及以上人口占比達到20%，進入超級老齡化社會。

自1986年至2021年，日本陸續在《老年人就業穩定法》《老年人就業穩定對策基本方針》《安定法》中，逐漸從鼓勵60歲退休，到法定60歲退休，到法定65歲退休，再到鼓勵延遲到70歲退休。

老齡化越是加劇，延遲退休越是加碼。

一方面是領取養老金的年齡門檻越來越高，另一方面是即使在法定年齡退休后，僅依靠社會養老金，也無法實現體面養老。

2022年勞動力調查結果顯示，日本65歲以上仍在工作的老年人有912萬，調查受訪者回答“經濟原因”的占比高達76.4%。

同樣步入老齡化的中國，延遲退休也是大勢所趨。

截至2023年底，中國65歲及以上老年人口已達到2.17億，占比15.4%，已經進入中度老齡化社會。

今年7月21日，正式發布的《中共中央關于進一步全面深化改革 推進中國式現代化的決定》中，首次將“自愿、彈性”列為延遲法定退休年齡的基本原則。

當我們和日本一樣，老齡化社會已成未來定局，那普通人為日后養老所打算的投資出路還有哪些？

需要明確的是，當老齡化社會疊加低利率時代，許多投資選擇已不再適合普通人。

日本央行自1999年起進入零利率后，政策利率從未突破過0.5%。同時，市場上各類債權類資產收益率也持續下降，10年國債、企業債、銀行長期貸款利率均降至2%及以下，甚至一度為負。我們眼下其實也面臨這種情況，即便手里有錢，也不知道該投哪。

不過也并非完全沒有應對方法，比如在2001年日本險企進入存量競爭階段后，壽險成為主要險種，且在后續二十多年的低利率時期依然保持平穩發展，在日本家庭資產中的占比也越來越高。

與日本同樣有著較高儲蓄率的我們，在資產規劃中為自己配置一份壽險，或許是應對財富貶值和加強財務保障一個不錯的辦法。

論方式，通過配置商業保險來儲蓄養老金，可以作為養老手段的補充，對抗未來老齡化社會所面臨的養老風險。

通過提前鎖定利率來增強資產韌性，對抗未來利率下行，穩健且剛性兌付的特點，可以在穩妥前提下實現增長。

這兩者結合的答案，就是增額壽這種儲蓄型保險。

進階的答案，是在利率更高的時代買入增額壽險。

以支付寶的「安穩盈·增額終身壽2.0（升級版）」為例。

在8月31日前買入，利率依然享受3%，8月31日后買入，則根據保險新規，利率上限將調整為2.5%。

一位30歲男性同樣一次性投入100w，3.0%和2.5%的利率之間，持有20年收益相差15.5萬、30年收益相差30.6萬、40年收益相差高達53.4萬。

能不能吃到這波時代紅利，就看你能不能把握住這個窗口期了。

3

很多人會告訴你，沒有收益的錢，就像一盤沙，走兩步就散了。但很少有人告訴你，沒有提前預定的收益，也像一盤沙，過兩年就沒影了。

在這個利率不斷走低、收益飄忽不定的時代里，增額壽險的三大優勢，不聲不響就體現得淋漓盡致。

一是安全性。?在銀保監會的嚴格監管下，增額壽和存款、國債一樣安全?，不僅能保障資金安全，?確保投保人的保單權益不受損失，還能作為資產隔離和資產傳承的工具，?有助于實現安全傳承。?

二是價值確定性。增額壽為剛性兌付，利率寫入合同，終身鎖定一個較高價值，價值按照合同約定的數字一直增長，不受外部市場利率變化的影響，可以很好地抵抗未來利率下調可能性。

三是復利性。增額壽的保單價值會隨著時間的推移像滾雪球一樣不斷長大，可以實現“利滾利”，相對存款等單利模式的價值更高，長期看甚至可以本金double。

那么問題來了，市面上的增額壽險產品那么多，應該怎么選？

既符合增額壽險特性，又具備了個性化特色的產品，可以提名支付寶上的「安穩盈·增額終身壽2.0（升級版）」，其具備的三大特點每一點都出類拔萃：

一是收益。安穩盈是經過專業精算師對比出來的“全網不怕比”產品，無論是現金價值還是IRR都在市場同類產品中名列前茅，實打實到手的價值非常清晰。

舉個例子。一位30歲男士投保，每年交保險費10萬元，交5年共交50萬元，60歲本金翻1倍有106萬；80歲本金翻3.8倍，直接有將近200萬元。這是目前市場上為數不多的能夠實現本金增長的儲蓄產品。

二是大平臺。安穩盈在支付寶上銷售，安全有保障，投保方式、減保提現操作非常靈活，還支持保單貸款。

具體來說，就是依托支付寶這種互聯網平臺，可以做更多自主的選擇。你既可以自行在支付寶上調整“投保方案”，選擇按月交、按年交，或者一次性投入，也可以在支付寶上隨時看見直接明確的收益狀況，投保后，中途如果需要用錢，還可以通過減少保額或減少現金價值，靈活取出部分用于家庭開支、旅行、教育、養老等多場景。

三是大保司。安穩盈背后承保保司是“壽險老七家”的太平洋保險，是連續13年上榜《財富》世界500強的大保司，安全穩定性足夠高。

除此之外，在高端康養社區一位難求的當下，只要同一位投保人名下買安穩盈升級版的總應交保費達到150萬，并年交交費期滿5年，就可以獲得太保旗下高品質養老社區的入住資格。

另外提醒一下，安穩盈8月31日就要下架了，且額度有限，售完即止，所以想買的話建議趁早。

要知道今年這一次政策調降，和往年有一個區別，以往一般是監管明確一個下架時間，然后幾乎所有產品都會統一趕在這個時間下架，會給大家將近一個月時間去了解和準備，想清楚到底要不要買。

但這一次，很多產品冷不丁就下架了，也不趕最后節點，比如月底要求下架，某些產品月中就下架了，而且從通知下架到實際下架中間的速度非常快，一般一到兩天，甚至半天不到，根本不給人考慮的時間。

所以如果你現在暫時還沒想好，也建議用3年期繳的方式先上車。

一是提前鎖定最后這波3.0%利率，以防自己錯過后悔；二是有精算師算過，3年期繳是幾種期繳方式中回本更快的；三是首年先交幾萬塊，3年就能攢下十幾萬，還可以利用時間發揮增額壽的復利價值，靜候本金的成長空間。

當你的資產配置足以保障體面舒適的老后生活，你還何懼延遲退休？當你的資產收益足以抵御利率下行的風浪，你還何懼歲月侵蝕？

對于普通人而言，資產配置不是為當下年輕氣盛的自己求一夜暴富，而是為將來垂垂老矣的自己求余生安穩。

畢竟，擁有和年齡一同增長的財富，就是最有底氣的老有可依。

即日起至8月31日，上支付寶搜【增額壽】找到安穩盈，抓住時代紅利的窗口期，鎖定最后一波3%利率。

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