接待了一位從偏遠鄉鎮過來的中年男性客戶，開口就申請50萬元的信用貸款。

據客戶介紹，他在集鎮上開了一家900平方的購物超市，經營已經兩年時間了?，F打算在年底備貨，應對即將到來的春節銷售旺季。

進一步交談得知，客戶目前負債有80多萬元。資產方面，除了鄉下一棟兩層的自建房外，就只有一套40萬元的商品房和一輛10萬元的小車。

但是，整個超市前前后后總共投資了300多萬元，因此急需補充流動資金。通過調閱客戶的銀行流水，發現超市每天的營收額都在6000到10000元之間，比較穩定，月均收入23萬元左右。

大家來參謀參謀，這樣的客戶申請信用貸款，可以做嗎？如果可以，做多少合適？反正銀行的領導發話了：“這么好的流水，這么好的客戶，這樣的客戶都不做，業務還怎么發展？”

按照銀行原來的風控模型，信用貸款一般控制在30萬元以內。往前面再推十年，當時的風險控制更加嚴格，無抵押貸款一般都控制在10萬元以內，還要增加兩位有代償能力的保證人。

現在可好，銀行風控發生了翻天覆地的變化。在什么擔保措施都沒有的前提下，信用貸款最高可以放款到300萬元！基層銀行的主管行長大會小會上總在強調，別的支行的信用貸款都放了幾千萬了，你們怎么還不動？

哪怕客戶當初再優質，但事物是發展變化的。一般貸款額度期限都在三到五年，難道銀行就不擔心借款人生意失敗，喪失償還能力嗎？

沒有任何擔保措施，意味著貸款一旦出現逾期，銀行就沒有了任何抓手，對這筆貸款基本上就喪失了控制權。銀行內部人員戲稱這種貸款為“裸貸”，和在大街上裸奔沒有什么區別。貸款能不能成功收回，就要看客戶講不講誠信了。

但大家也知道一個事實，人性是經不起考驗的。一般客戶做生意賺了錢，當然會守合同，講誠信，正常進行還款；但沒賺到錢，甚至還虧了本，客戶大概率是不會還貸款的。這就是我們俗稱的“有錢就有誠信，沒錢哪來的誠信？”

這其實也正是銀行為貸款設立擔保措施的初衷。要么人保（提供擔保人），要么物保（提供抵押 物，一般是房產），客戶還不上貸款時，銀行還可以找擔保代償。絕大多數的銀行的風險控制都是這樣做的。

現在，相信大部分人都接到過銀行工作人員打過來的陌生拜訪電話，詢問有沒有資金需求。

形勢變了，貸款業務從原來的賣方市場，變成了現在的買方市場。各家銀行貸款業務的競爭也日趨白熱化，從貸款額度、使用期限，到還款方式、利率水平，每一項貸款要素都在猛烈競爭。

銀行同業雖然內卷得厲害，但無論怎么卷，銀行資金的安全性總還是應該排在首位的。絕對不能因為業務發展乏力，就放松對貸款質量的要求。

不顯山，不露水，貸款風險平時是看不到的，隱藏在水面之下。但經營之神巴菲特說過，一旦潮水退去，才知道誰在裸泳。

風險是客觀存在的，風險的老虎，是一定會跳出來咬人的。而銀行發展的要求是長期的、健康的、有序的，銀行的風險控制必不可少。

回到文章的開頭，筆者認為這筆信用貸款還是存在比較大的風險的。

客戶經營年限不長，在一個偏遠的鄉鎮上，投資300多萬元開一家900個平方的超市，經營風格比較激進。正因為前期投資過大，導致客戶目前的負債比例較高。

雖然目前超市經營正常，但發展前景并不樂觀。因為偏遠的鄉鎮人口不多，導致消費能力不足。現在市場競爭又很激烈，商品同質化嚴重，像零食鋪子、零食很忙等連鎖店，都會分流影響超市的銷售收入。

最大的問題是這筆貸款是信用的，沒有擔保措施。

如果你是銀行的客戶經理，你會做這筆貸款嗎？