總結(jié)2024年行業(yè)現(xiàn)狀，“反催收”現(xiàn)象是繞不過的一個(gè)問題。其嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)和金融秩序的穩(wěn)定，因此治理“反催收”刻不容緩。

馬上消費(fèi)聯(lián)合西南政法大學(xué)近期發(fā)布的《中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》顯示，自2021年起金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長(zhǎng)了10倍之多，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)百億級(jí)。2023 年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到587.1萬，較 2022年上升141%，而煽動(dòng)教唆的“非法代理維權(quán)”活動(dòng)參與人員有幾百、上千萬，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)數(shù)百億級(jí)。

“反催收”不論對(duì)金融機(jī)構(gòu)，還是對(duì)消費(fèi)者而言，都是一大毒瘤。據(jù)媒體報(bào)道，京東金融近期協(xié)助警方破獲一起金融領(lǐng)域詐騙案。犯罪團(tuán)伙以江西某咨詢公司的名義，以提供“債務(wù)優(yōu)化”“代理維權(quán)”為幌子，騙取金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)、套取個(gè)人信息，給消費(fèi)者造成重大損失。目前，警方已成功抓獲犯罪嫌疑人7名，該案件由司法部門進(jìn)一步辦理中。有力保護(hù)了消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

如何治理“反催收”已成為各方面共同思考的話題。業(yè)內(nèi)目前認(rèn)為，數(shù)據(jù)共享和保護(hù)應(yīng)該是解決這一問題的前提條件。《中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》也指出，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和保護(hù)、技術(shù)可信治理和依法合規(guī)管控成為金融黑灰產(chǎn)治理的基礎(chǔ)保障，這要求構(gòu)建多方共治、立體式全鏈條AI欺詐治理體系。例如，要以數(shù)據(jù)為核心，構(gòu)建起跨主體間安全共享與聯(lián)合攻防的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)共享與保護(hù)刻不容緩

通過數(shù)據(jù)共享與保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)可以整合各方數(shù)據(jù)資源，建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，更準(zhǔn)確地識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)客戶，提前采取防范措施，減少“反催收”行為的發(fā)生。

由西南政法大學(xué)提供指導(dǎo)、馬上消費(fèi)牽頭研發(fā)的全國(guó)首個(gè)金融黑產(chǎn)打擊平臺(tái)——AIF（愛馬）黑產(chǎn)打擊平臺(tái)，已正式進(jìn)入試運(yùn)行階段。該平臺(tái)旨在通過科技手段防范和打擊金融領(lǐng)域的黑產(chǎn)活動(dòng)，凈化行業(yè)環(huán)境，維護(hù)良好的金融秩序。 截至2024年11月，依托聯(lián)盟生態(tài)合作伙伴科技加持，聯(lián)盟成員單位協(xié)助全國(guó)各地警方受理非法代理維權(quán)案件566起，警方采取刑事強(qiáng)制措施和行政處罰措施472人，有效預(yù)警電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件95.92萬起，協(xié)助警方追逃123人。作為該平臺(tái)合方方之一的數(shù)禾科技于2023年10月正式上線愛馬平臺(tái)，借助平臺(tái)更有效地推動(dòng)了黑產(chǎn)數(shù)據(jù)共享及聯(lián)合打擊。

數(shù)據(jù)共享與保護(hù)可以促進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，共同打擊“反催收”行為。當(dāng)一家機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)“反催收”線索時(shí)，可以及時(shí)將相關(guān)信息共享給其他機(jī)構(gòu)，形成合力，提高打擊效果。

現(xiàn)實(shí)中，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享和保護(hù)，可以實(shí)實(shí)在在地實(shí)別風(fēng)險(xiǎn)挽回?fù)p失。比如，新浪數(shù)科發(fā)現(xiàn)其客戶石某自稱抑郁癥，提供了某醫(yī)院的診斷證明、病例。要求公司給予停催、延期方案。然而多家金融單位共同反饋過，曾收到此醫(yī)院的虛假病例材料。于是新浪數(shù)科來到該醫(yī)院核查病例為虛假，并以此報(bào)案。經(jīng)過調(diào)查，石某自學(xué)“反催收”套路后，在網(wǎng)上下載多個(gè)醫(yī)院的病例材料進(jìn)行PS修圖，給自己包裝“病人”身份。案發(fā)后他十分后悔，立即還清了債務(wù)。警方對(duì)其做出行政拘留5日的處罰。

事實(shí)上，在“非法代理”組織的誘騙下，通過偽造經(jīng)濟(jì)困難證明等虛假材料，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)減免利息或延期還款的騙局泛濫成災(zāi)。根據(jù)微博借錢平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)，截至目前，該機(jī)構(gòu)配合公安機(jī)關(guān)立案9起，對(duì)相應(yīng)的“反催收”人員進(jìn)行抓捕；協(xié)同其他平臺(tái)調(diào)查“團(tuán)伙類案件”4起，案件正在公安機(jī)關(guān)的偵辦中。

監(jiān)管部門可以通過數(shù)據(jù)共享，實(shí)時(shí)掌握金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)“反催收”的苗頭，采取有效的監(jiān)管措施。同時(shí)，數(shù)據(jù)共享也有助于監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。

2024年全年，全國(guó)多地金融監(jiān)管、公安、市場(chǎng)監(jiān)管等部門相繼發(fā)布了《關(guān)于警惕金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》《關(guān)于防范金融領(lǐng)域非法代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的通告》《關(guān)于聯(lián)合開展打擊惡意逃廢金融債務(wù)專項(xiàng)行動(dòng)的通告》等通告，明確反催收機(jī)構(gòu)的“代理投訴”屬于違法行為，必須予以堅(jiān)決打擊。監(jiān)管部門間相互合作，共享信息與數(shù)據(jù)，正在形成治理合力。

當(dāng)然，在數(shù)據(jù)共享的同時(shí)也要強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全保護(hù)。需要采取有效的技術(shù)手段和管理措施，確保數(shù)據(jù)的保密性、完整性和可用性 。

債務(wù)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)共享？

“反催收”其實(shí)是個(gè)老問題，但在數(shù)字時(shí)代有了新情況新變種。因此需要在數(shù)字時(shí)代，按照時(shí)代特征辦事。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，日本消費(fèi)金融業(yè)也曾出現(xiàn)過債務(wù)糾紛問題爆發(fā)潮，“反催收”也曾有過產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)，不過之后符合條件的律所可以接“債務(wù)優(yōu)化”的案子，從而以正常途徑幫助債務(wù)人與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)理性溝通，實(shí)現(xiàn)了債務(wù)人合理“化債”，并沒有大面積影響正常的金融業(yè)秩序。

當(dāng)然，這個(gè)前提是債務(wù)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)授權(quán)各家金融機(jī)構(gòu)可以共享，以取得多方的信任為前提條件的。在目前個(gè)人破產(chǎn)制度還不健全的當(dāng)下，我國(guó)也可能吸取相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，劃定個(gè)人債務(wù)優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，打通個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，為真實(shí)困難用戶協(xié)商出一條可執(zhí)行的“化債”方案。

不過，在數(shù)字時(shí)代，債務(wù)情況更為隱蔽。當(dāng)前的個(gè)人征信報(bào)告或許已很難滿足要求。如何將個(gè)人財(cái)務(wù)信息融合與風(fēng)險(xiǎn)暴露出來是個(gè)難題；債務(wù)人與債權(quán)人的信任關(guān)系如何搭建是關(guān)鍵；三方服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)范執(zhí)行也是個(gè)重大挑戰(zhàn)。

今年1月，國(guó)家數(shù)據(jù)局等部門聯(lián)合印發(fā)的《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）》指出，提高金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力，推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展，在依法安全合規(guī)前提下，推動(dòng)金融信用數(shù)據(jù)和公共信用數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)共享共用和高效流通，支持金融機(jī)構(gòu)間共享風(fēng)控類數(shù)據(jù)。發(fā)揮金融科技和數(shù)據(jù)要素的驅(qū)動(dòng)作用，支撐提升金融機(jī)構(gòu)反欺詐、反洗錢能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范水平。

因此搭建個(gè)人信用數(shù)據(jù)共享共用，這是面向未來的公共基礎(chǔ)設(shè)施，是在為治理數(shù)字時(shí)代出現(xiàn)的問題而開出的一劑良藥。

總之，治理“反催收”需要政府、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)和社會(huì)各界的共同努力，而數(shù)據(jù)共享與保護(hù)作為重要手段，結(jié)合相關(guān)政策法規(guī)的支持，能夠有效打擊“反催收”行為，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。