12月23日，螞蟻消金對(duì)外發(fā)布“小紅花”智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，并將這一系統(tǒng)運(yùn)用在花唄這一產(chǎn)品中，使得花唄額度首次進(jìn)入“可互動(dòng)“時(shí)代。用戶上傳證書，就有機(jī)會(huì)提升花唄額度，支持證書種類近20項(xiàng)。

螞蟻消金總經(jīng)理江浩表示，“小紅花“系統(tǒng)是面向未來10年的一次重要?jiǎng)?chuàng)新升級(jí)，額度可互動(dòng)，意味著螞蟻消金在為用戶管好油門剎車的同時(shí)，把方向盤交給用戶，用創(chuàng)新的方式，推動(dòng)金融健康。

“小紅花”實(shí)現(xiàn)交材料漲額度

“小紅花“首批開放的用戶，主要為職場新人群體，首批支持上傳的材料有近20項(xiàng)。主要分為三大類，教師資格證、導(dǎo)游資格證、初級(jí)會(huì)計(jì)等職業(yè)類證書，托福證書、雅思證書、多鄰國英語測(cè)試證書等語言類證書，以及校級(jí)、省級(jí)、國家獎(jiǎng)學(xué)金等榮譽(yù)類證書。

用戶在支付寶上搜索「花唄提額」，或進(jìn)入「花唄-我的額度」頁面，就可以上傳相應(yīng)材料，申請(qǐng)額度提升，整個(gè)過程可感知、可選擇、可管理。

不少用戶在當(dāng)天試用后，在微博、小紅書等平臺(tái)，曬出了自己的提額成果，提額幅度從兩三百元到兩三千元不等。用戶笑稱，沒想到自己以前考的證書，還能在花唄派上用場。

這一創(chuàng)新在行業(yè)內(nèi)尚屬首例。

以往，用戶如果想提升自己的信用卡或消費(fèi)金融額度，金融機(jī)構(gòu)能接納的材料，基本為社保證明、公積金信息等，但很多新入職場的年輕人、藍(lán)領(lǐng)群體、靈活用工群體很難提交這類材料，線下跑腿也很不便利。

“金融機(jī)構(gòu)能否接納和采信更多材料，為用戶提供更多選擇，這是過去一年我們?cè)谒伎嫉膯栴}“，螞蟻消金首席風(fēng)險(xiǎn)官林嘉南表示，用戶考出各類證書，雖然屬于”碎片化信息“，但如果能有效識(shí)別，同樣可以成為機(jī)構(gòu)對(duì)用戶更加信任的依據(jù)之一。

風(fēng)控技術(shù)進(jìn)入實(shí)時(shí)交互階段

今年，花唄上線滿10年，林嘉南表示，過去10年，花唄額度都是花唄單方面授予用戶，但未來10年，我們希望花唄額度是可互動(dòng)的。

“小紅花”智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，此次主要是解決過去在材料識(shí)別過程中，真假難辨、材料面窄、難以調(diào)用等困難。通過AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別多模態(tài)的材料，準(zhǔn)確率達(dá)到96%，驗(yàn)真準(zhǔn)確率達(dá)到92%，同時(shí)，機(jī)器學(xué)習(xí)讓更多冷門證件能被應(yīng)用，并在交互上確保用戶良好的體驗(yàn)。

“我們希望可以看見用戶的每一份努力，給予肯定與贊許，送出一朵額度小紅花”，在林嘉南看來，近20種證書只是起點(diǎn)，現(xiàn)在職業(yè)類型多樣，靈活就業(yè)群體廣泛，如網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、外賣員、網(wǎng)絡(luò)主播、自媒體運(yùn)營等，他們可能有自己的職業(yè)技能證書、興趣技能類證書、甚至網(wǎng)約車司機(jī)級(jí)分、騎手好評(píng)、社交平臺(tái)粉絲數(shù)等等，都是未來有望被采納的。

過去10年是中國消費(fèi)金融充分發(fā)展的10年，雖然發(fā)展快速，但金融供給的錯(cuò)配問題依然存在，初入社會(huì)的年輕人、新藍(lán)領(lǐng)等群體額度滿足不夠，尤其是低利率的普惠金融供給不足。

“過去10年，我們一直通過技術(shù)尋求解決這一問題”。林嘉南介紹，風(fēng)控技術(shù)在經(jīng)歷了自動(dòng)化階段、智能化階段后，如今邁入了一個(gè)新階段——實(shí)時(shí)化交互式階段。數(shù)據(jù)實(shí)效性從動(dòng)態(tài)到實(shí)時(shí)，數(shù)據(jù)屬性從強(qiáng)金融屬性到弱金融屬性，數(shù)據(jù)來源從被動(dòng)獲取到主動(dòng)交互。

把額度方向盤交給用戶

螞蟻消金總經(jīng)理江浩介紹，“小紅花”系統(tǒng)的額度互動(dòng)功能，是螞蟻消金推動(dòng)金融健康的一次嘗試，“我們希望把額度方向盤交給用戶”。

用戶可以交材料漲額度，也可以主動(dòng)調(diào)低自己的額度。據(jù)江浩介紹，早在2021年，花唄就上線了全國首個(gè)消費(fèi)管理工具 “賬單助手”，提供消費(fèi)預(yù)算設(shè)定、進(jìn)度提醒、賬單分析等功能，引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)。

“金融機(jī)構(gòu)通過自己的專業(yè)性，替用戶把握住油門剎車，但用戶可以自己掌握方向，是向左還是向右，擁有更多自主性。金融健康的關(guān)鍵在于，是否促進(jìn)了健康的金融行為，是否促進(jìn)了正向積極的生活行為，小紅花系統(tǒng)和賬單助手，讓用戶能夠管理自己的金融行為，同時(shí)，鼓勵(lì)的是‘好好學(xué)習(xí)、積極提升自身素養(yǎng)’的優(yōu)秀行為。”

江浩表示，未來螞蟻消金還將有更多管理工具，并把技術(shù)運(yùn)用在更多產(chǎn)品和平臺(tái)上，幫助用戶實(shí)現(xiàn)對(duì)自身額度和消費(fèi)的主動(dòng)管理，切實(shí)促進(jìn)金融健康。