歷經數年的快速發展,惠民保逐漸告別爆發式的增長階段,呈現出逐漸穩定的趨勢。據《2024年城市定制型商業醫療保險(惠民保)知識圖譜》(下稱“知識圖譜”)統計,截至10月31日,今年以來各省、自治區、直轄市共推出298款地方性惠民保產品,較2023年新增12款;而2020年至2023年新增產品數量分別為97款、83款、72款和29款。

與此同時,停售產品由去年的73款增加至99款,停售原因主要包括產品合并運營、新產品承接替換原有產品等。“惠民保的核心挑戰是可持續性問題,尤其體現在籌資可持續和理賠可持續。”鎂信健康首席商務官郎立良認為。

具體而言,籌資端方面,可以探索升級產品責任,例如續保優待、分級定價、長期可調費率等,不斷鏈接先進優質醫療資源,促進參保和續保;支付端方面,針對醫保外自費的醫療服務、藥品耗材費用,建立商保目錄管理機制,使資金池支付更具臨床應用價值、療效優、價格合理的藥品和醫療服務;服務端方面,做好更有感知的服務,針對性地設計高頻且真正有價值的健康管理服務,并利用多種路徑進行宣傳。

與上一年度相比,今年惠民保新增產品種類更加多元。知識圖譜顯示,12款新增產品中,僅有7款為傳統惠民保產品,其余產品分別為互聯網門診類、特定群體類、綜合責任類惠民產品。

傳統惠民保產品也在迭代升級,整體表現出“保障提升、責任多元”的特點。其中,最受關注的是調整免賠額、增加特藥藥品及適應癥、提供續保優惠,整體導向為吸引更多的參保人繼續留存在項目中,提高產品的可持續性。

對于近年來備受業內關注的建立“惠民保特藥目錄”的討論,郎立良認為,惠民保作為普惠性質的保險,保費預算有限,因此藥品目錄的制定和藥品遴選至關重要。在為多地惠民保提供項目管理、系統搭建、藥品服務支持等一站式解決方案過程中,“鎂信健康通過組建由臨床專家、藥物經濟學家和精算團隊組成的工作組,確保藥品目錄的制定既考慮臨床價值,也考慮經濟性,同時保證風險可控。這種機制能夠很好地保證一些創新藥物納入惠民保項目中。”

走過市場爆發期之后,要實現惠民保的可持續發展,需要政府部門、保險公司、第三方、藥企、再保公司等多個方面的共同努力和合作推進。