春節(jié)將至，不少“打工人”已經(jīng)或即將收到一筆不菲的年終獎(jiǎng)。北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，從12月下旬開(kāi)始，多家銀行就瞄準(zhǔn)大家的這筆錢(qián)，爭(zhēng)相開(kāi)啟理財(cái)“春節(jié)檔”。有的銀行普及理財(cái)知識(shí)，教大家如何打理這筆大額收入；有的銀行新推利率優(yōu)惠的大額存單；大部分銀行或旗下理財(cái)公司都在近期推出年終獎(jiǎng)專屬理財(cái)產(chǎn)品或理財(cái)方案，讓大家的辛苦錢(qián)薪上加薪。

年終獎(jiǎng)可分為三份打理

關(guān)于如何打理年終獎(jiǎng)，交行北京分行給出了一份“年末攻略”。交行建議投資者將年終獎(jiǎng)分為三份：第一份是過(guò)年用錢(qián)，占比10%，可用于給家人發(fā)紅包、置辦年貨、實(shí)現(xiàn)年度旅游計(jì)劃等；第二份是日常開(kāi)銷(xiāo)，占比30%至40%，為日常開(kāi)銷(xiāo)，可用于生活開(kāi)銷(xiāo)、家人健康等；第三份是中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，占比50%以上，可用于養(yǎng)老計(jì)劃、教育籌備等。

由于用途不同，這三份錢(qián)的理財(cái)需求也有所差異。第一份錢(qián)需要“隨時(shí)可用、快速申贖”；第二份錢(qián)需要“隨時(shí)可用、資金不閑置”；第三份錢(qián)“需要“立足長(zhǎng)期、穩(wěn)中求進(jìn)”。

北京讀者王先生告訴北青報(bào)記者，前兩年自己的房貸負(fù)擔(dān)比較大，年終獎(jiǎng)都去提前還房貸了。今年房貸利率下降不少，月供壓力沒(méi)那么大了，也想嘗試著用年終獎(jiǎng)做個(gè)理財(cái)計(jì)劃，“分三份打理年終獎(jiǎng)這個(gè)建議很實(shí)用，既考慮了短期內(nèi)的現(xiàn)實(shí)需要，又有長(zhǎng)期規(guī)劃。”

某大行客戶經(jīng)理張先生表示，在打理年終獎(jiǎng)時(shí)，客戶有多種金融產(chǎn)品可以選擇，可以做存款、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、國(guó)債，也可以買(mǎi)股票和基金，但一定要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求來(lái)理性配置。張先生強(qiáng)調(diào)，只有把前兩份錢(qián)安排好，第三份錢(qián)才可以投得踏實(shí)安心。

多家銀行上新“大額存單” 有產(chǎn)品年利率達(dá)到2.85%

受降息影響，近年來(lái)銀行大額存單利率也繼續(xù)走低。盡管如此，大額存單依舊受到大批追求保本保息的投資者青睞。北青報(bào)記者注意到，歲末年初，多家銀行推出大額存單新品，很適合打理20萬(wàn)元以上的年終獎(jiǎng)。總體看，中小銀行的大額存單利率較高。國(guó)有大行的大額存單全線利率不到2%，即使百萬(wàn)起存的3年期大額存單利率也只有1.9%，但一些股份行和地方性銀行三年期大額存單產(chǎn)品還能有2%以上的年利率。

光大銀行20萬(wàn)元起存的3年期大額存單年化收益率為2.15%。渤海銀行3年期大額存單，50萬(wàn)元起的年利率為2.2%，30萬(wàn)元起的年利率為2.15%；

1月10日，鄭州農(nóng)商銀行發(fā)行今年第一期個(gè)人大額存單，20萬(wàn)元起，3年期年利率2.35%，兩年期為2%。

福建的福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行1月13日發(fā)布關(guān)于春節(jié)專享存款產(chǎn)品介紹，其中3年期50萬(wàn)元起存大額存單利率達(dá)到2.85%。另外，1年期大額存單20萬(wàn)元起存利率達(dá)到2.1%。兒童和老人專享的三年期定存產(chǎn)品，1000元起存，年利率為2.75%。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤(pán)和林表示，雖然大額存單利率一路下行，但如果投資者沒(méi)有其他穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)、利率更高的渠道，銀行存款還是最穩(wěn)定、最有保障的投資方式。

銀行理財(cái)瞄準(zhǔn)年終獎(jiǎng)

北青報(bào)記者注意到，最近不少銀行及旗下理財(cái)公司都針對(duì)年終獎(jiǎng)推出專屬理財(cái)產(chǎn)品或營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，其中部分銀行的年終獎(jiǎng)專屬產(chǎn)品只面向銀行工資客戶發(fā)售。

工銀理財(cái)推出“新年‘薪’愿，年終獎(jiǎng)要旺旺旺！”活動(dòng)，提醒大家“到手的年終獎(jiǎng)，先別急著花”。對(duì)于年終獎(jiǎng)劃分的三份錢(qián)，工銀理財(cái)都安排的明明白白：春節(jié)發(fā)紅包、辦年貨的活錢(qián)，推薦買(mǎi)現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品，其推薦的一款添利寶產(chǎn)品七日年化收益率為2.0514%；第二份錢(qián)要“穩(wěn)錢(qián)備用”，適合中短期限理財(cái)產(chǎn)品，其推薦的四款固定收益類(lèi)開(kāi)放式產(chǎn)品，近一個(gè)月的年化收益率在2.34%到6.32%之間；第三份錢(qián)需要“長(zhǎng)錢(qián)規(guī)劃”，追求長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)，工銀理財(cái)推薦了四款固收產(chǎn)品，有三款成立以來(lái)的年化收益率在4.55%-5.41%之間。

中信銀行的“加薪計(jì)劃（新年專享理財(cái)）”推薦的產(chǎn)品既有定期存款、結(jié)構(gòu)性存款和大額存單，也有期限不同的多款穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)都是PR2。這些產(chǎn)品并非都是中信銀行旗下信銀理財(cái)發(fā)行，也有來(lái)自交銀理財(cái)、華夏立春、中郵理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品；既有老款產(chǎn)品，也有首發(fā)產(chǎn)品。

交通銀行APP“開(kāi)‘薪’年終獎(jiǎng)”活動(dòng)頁(yè)面顯示，投資者可選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品和定期存款。銀行理財(cái)產(chǎn)品中，交行分別推薦了最短持有期為7天、30天和三個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均為R2（穩(wěn)健型），三款產(chǎn)品近3月或成立以來(lái)的年化收益率在2.61%-6.27%之間。基金產(chǎn)品中，該行推薦了三款債基產(chǎn)品，近1年收益率也在3%左右。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，在各類(lèi)資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下降的情況下，投資者應(yīng)調(diào)整好投資心態(tài)，降低對(duì)投資收益的預(yù)期。總體而言，如果希望獲得較高收益，那么應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)；如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。居民如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國(guó)債等產(chǎn)品。董希淼還強(qiáng)調(diào)，在產(chǎn)品選擇上，要買(mǎi)自己了解的產(chǎn)品，不能人云亦云、隨波逐流。

【版權(quán)聲明】本文著作權(quán)（含信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)）歸屬北京青年報(bào)社所有，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載

文/北京青年報(bào)記者 程婕

編輯/樊宏偉