這幾天關(guān)心洛杉磯大火背后的保險業(yè)態(tài)，房屋保險經(jīng)歷著“烤”驗。看到有個陰謀論，說是大火前保險公司紛紛撤保，因此火災(zāi)是蓄謀。不不不，這個我們先說結(jié)論，其實加州保險公司拒保的趨勢是從2017的塔布斯大火、2018的坎普大火開始的。

這連年大火，氣候變化導(dǎo)致這一地區(qū)火災(zāi)風(fēng)險上升，保險公司算算這保險賣得不劃算啊，就想漲價，但當(dāng)?shù)卣拗屏吮ＹM(fèi)上漲的幅度——于是才有多家保險公司決定“不保了”。

但仍然，還有不少保險公司漲價幅度不大，居民也投保了。對這些加州受災(zāi)居民而言，也算是不幸中的萬幸。

但不可否認(rèn)的是，過去兩年，美國12家大型房屋保險公司中，的確有7家減少了在加州的承保范圍。

而這場在1月7日燃燒起來的山火，無疑是洛杉磯歷史上最具破壞性的火災(zāi)之一。據(jù)新華社報道，估計此次山火造成的破壞和經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2500億-2750億美元。在這場災(zāi)難中，超過12000座建筑在大火中被無情吞噬，化為一片廢墟。

“愉見財經(jīng)”下文探討的話題是：房屋保險能否幫助受災(zāi)居民彌補(bǔ)損失，重新開始生活？在面對如此大規(guī)模的火災(zāi)時，房屋保險又暴露出哪些問題？這類巨災(zāi)保險，還有哪些改進(jìn)的策略？

火災(zāi)前保險公司突然撤保

居民怎么辦？

據(jù)富國銀行在 2025 年1月12日的報告預(yù)估，此次洛杉磯山火對保險業(yè)造成的損失可能高達(dá)300億美元。

就在火災(zāi)發(fā)生前的幾個月，多家保險公司竟然取消了這一地區(qū)的大量保單。

例如，加州排名前12的保險公司中有7家取消、暫停或限制了近300萬份保單，其中包括洛杉磯的數(shù)十萬份。

又如，州農(nóng)保險公司（State Farm）在過去一年中拒絕續(xù)簽了加州數(shù)千份保單，其中包括在太平洋帕利塞茲地區(qū)的1600份保單。

“愉見財經(jīng)”注意到，這一地區(qū)房屋均價較為昂貴，達(dá)350萬美元，還分布著許多名人富豪的海岸豪宅，安東尼·霍普金斯、帕麗斯·希爾頓、比利·克里斯托、梅爾·吉布森、湯姆·漢克斯等眾多好萊塢明星的豪宅。這些房屋都在這場大火中受損嚴(yán)重。

如果沒有取消洛杉磯的幾十萬份房屋保單，保險公司此刻遭受的重創(chuàng)必然遠(yuǎn)超300億美元。然而被取消了保單的普通居民，他們的房屋損毀殆盡，面臨著無法承受的重負(fù)。

如上文所及，回過頭看，加州保險公司拒保的趨勢，是從2017的塔布斯大火、2018的坎普大火開始的。其后兩年內(nèi)，多家保險公司拒絕為超過66萬棟房屋續(xù)保。

此后，拒保趨勢愈演愈烈。

過去兩年，美國12家大型房屋保險公司中，有7家減少了在加州的承保范圍，他們認(rèn)為，氣候變化導(dǎo)致這一地區(qū)火災(zāi)風(fēng)險急劇增加，然而當(dāng)?shù)卣拗屏吮ＹM(fèi)上漲的幅度，所以他們決定“不保了”。

由于部分大型保險公司在2023年就開始撤離，洛杉磯當(dāng)?shù)夭簧偌彝ゲ]有購買火災(zāi)保險。

Plan A有房屋保險：

房屋保險一般保什么？

房屋保險主要保障因火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故所造成的房屋損失 。

在此次洛杉磯大火中，如果幸運(yùn)的投了房屋保險，其保障作用就大大的凸顯出來。其一是建筑保險，保障范疇涵蓋房屋主體結(jié)構(gòu)，包括墻體、屋頂、地面等遭受火災(zāi)損害的部分。還包括附屬設(shè)施，如獨(dú)立車庫、花園亭子等，若因火災(zāi)受損，也在賠償范圍內(nèi)。

其二是個人財產(chǎn)保險，室內(nèi)財產(chǎn)，像家具、家電、衣物、床上用品、珠寶等因火災(zāi)造成的損失，保險公司也會依據(jù)合同約定進(jìn)行賠償。例如，一戶居民家中的沙發(fā)、電視等家具家電在大火中被燒毀，若其投保了合適的房屋保險，就可獲得相應(yīng)賠償。

需要注意的是，很多人有一個誤區(qū)，覺得燒毀了房子可以拿到房子全部市場價值的賠償。事實上，其一，要看簽訂的保險合同包括了建筑的哪些部分，是否包含個人財產(chǎn)部分，有沒有使用方面的損失補(bǔ)償，要是沒保進(jìn)去自然就賠不了。

其二，保險只賠付地上建筑的部分，地皮是不在賠償范圍內(nèi)的。

其三，也是“愉見財經(jīng)”在學(xué)習(xí)資料時獲得的新知識，有些保單保的范圍還包括因房屋無法居住而使用酒店的費(fèi)用。這真是人性化，酒店錢都能管保險公司要。

沒有房屋保險的Plan B：

參加“公平保險準(zhǔn)入要求計劃”

針對很多居民購買房屋保險被拒的問題，加州政府為無法從傳統(tǒng)保險公司獲得火災(zāi)保險的“無保險業(yè)主”提供了一項有限保險項目：“公平保險準(zhǔn)入要求計劃”（即FAIR計劃）。

該計劃的保障范圍主要針對火災(zāi)等自然災(zāi)害造成的基本財產(chǎn)損失，賠付限額相對較低，最高為300萬美元。

之所以是有限保險項目，其保障范圍和房屋保險相比，相對有限。僅限于最基本的財產(chǎn)損失，主要保障因火災(zāi)、閃電、煙霧以及內(nèi)部爆炸等原因?qū)Ψ课菰斐傻膿p失。但不包括地震、洪水、冰雹等其他自然災(zāi)害，也不涵蓋盜竊、故意破壞、惡意破壞等人為故意行為造成的房屋及財產(chǎn)損失，也不提供個人責(zé)任保險。

參保條件是，主要面向那些位于高風(fēng)險地區(qū)，如火災(zāi)高風(fēng)險區(qū)或地震斷層線附近，被保險公司取消或拒絕續(xù)保房屋保險的洛杉磯地區(qū)居民。

在賠償限額方面，F(xiàn)AIR計劃一般按實際現(xiàn)金價值理賠，保額上限為300萬美元。當(dāng)然咯，這個限額對于海邊豪宅來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，但賠賠普通房屋大差也差不多了吧。對比普通房屋保險，后者一般沒有固定的上限，主要是受到保險公司的風(fēng)險評估和政策限制。

在附加險方面，普通房屋保險除了基本的保險責(zé)任外，還可以根據(jù)投保人的需求選擇購買各種附加險，如地震保險、洪水保險、貴重物品保險等。FAIR 計劃可選擇的附加險種類相對較少。

雖然保險責(zé)任范圍有限，但FAIR計劃的保費(fèi)并不便宜，平均年保費(fèi)在3200美元左右，因為參保的房屋本身就處于風(fēng)險較高地帶。坦白說愉小編剛查到這個數(shù)據(jù)的時候還是肉疼了一下，兩萬多人民幣一年，這筆負(fù)擔(dān)并不輕。

這次大火賠付由哪幾方掏錢？

1、首當(dāng)其沖就是房屋保險，如前文所述，損失將超過300億美元。然而大火并沒有被控制住，這一損失是否會擴(kuò)大，仍未可知。

2、其次是加州的FAIR計劃，在2023年已經(jīng)承保了約2840億美元的房屋價值，2024年起其覆蓋率增加了61%。帕利塞茲地區(qū)，有1430戶家庭參加了這項計劃，目前，該地區(qū)價值近60億美元的財產(chǎn)都這項計劃覆蓋范圍內(nèi)。

3、高凈值人士保險，這次好萊塢明星被燒掉的房子，里面有許多價值不菲的藏品，比如名畫、珠寶等等，高凈值人士大部分會投保這一類別的保險。

4、再保險公司，不管是提供普通房屋保險的保險公司，還是FAIR計劃，都會購買再保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這次大火的部分損失將轉(zhuǎn)移到再保險公司身上。

5、巨災(zāi)債券，這是一種將保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場的工具，保險公司會將部分巨災(zāi)風(fēng)險打包成債券，在市場上出售給機(jī)構(gòu)投資者。

加州居民為房屋保費(fèi)上漲買單？

大火發(fā)生后，房屋保險上漲幾乎成了板上釘釘?shù)氖聦崱＞烤股蠞q多大的幅度，加州政府正在和保險公司之間相互拉扯。

過去8年中，美國房屋保險業(yè)虧損巨大。根據(jù)評級公司AM Best的報告，自2017年以來，除了2019年，其它年份全部出現(xiàn)虧損，2023年創(chuàng)下152億美元承保凈損失的紀(jì)錄，也正是這一年保險公司紛紛開始放棄洛杉磯房屋保險的保單。

此前，加州政府施行了重在保護(hù)業(yè)主利益而強(qiáng)制管控保費(fèi)的“103提案”，保險公司如果需要增加保費(fèi)，需經(jīng)過政府嚴(yán)格的審查核批。

此前加州是全美房屋保險費(fèi)用最實惠的地區(qū)之一。2023年加州房屋保險年均保險費(fèi)為2200美元，帕利塞茲富人區(qū)的保險費(fèi)中位數(shù)也才5450美元。

由于人為壓低了保險價格，購房者往往忽略了房屋所在位置是否存在火災(zāi)風(fēng)險，也沒有給房屋加強(qiáng)防火改造，很多住房建在了火災(zāi)高風(fēng)險地區(qū)。

這一局面由于這場洛杉磯大火的燃燒被打破。

為了緩解房屋保險的危機(jī)，加州政府于去年12月宣布了一項全面改革計劃，同意給予保險公司更多提高保費(fèi)的空間，以換取在高風(fēng)險地區(qū)簽發(fā)更多保單。新規(guī)則已于今年1月開始生效，其中允許保險公司在定價時，將氣候風(fēng)險因素列入考量，并且允許保險公司將再保險成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

洛杉磯消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織認(rèn)為，新法規(guī)可能導(dǎo)致加州房屋的保費(fèi)上漲40%，甚至更高。

國內(nèi)居民要不要為自己的房子買保險？

目前來看，國內(nèi)針對個人的房屋保險并不貴。以某款家庭財產(chǎn)險為例，其賠付范圍包括房屋主體損失500萬、房屋裝修損失20萬、室內(nèi)財產(chǎn)損失10萬、家政人員失職財產(chǎn)損失2萬、第三者人身傷害30萬、第三者財產(chǎn)損失3萬，一年期的保費(fèi)是498元。

賠付范圍包括臺風(fēng)暴雨粉碎玻璃、電瓶車引發(fā)火災(zāi)、燃?xì)庑孤兑l(fā)爆炸、暖水管破裂泡壞裝修等等方面。當(dāng)然，國內(nèi)這一類型的房屋保險之所以價格較為便宜，原因之一在于目前國內(nèi)個人住房大多數(shù)是樓房，而不是像美國加州那樣的獨(dú)棟別墅。

目前我國房屋保險還處于初級階段，產(chǎn)品種類較少、覆蓋面有限。去年8月份，住建部提出房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險三項制度構(gòu)想，房子老了需要修繕、養(yǎng)老，這筆錢從哪里出？商業(yè)保險公司和地方政府正在探索路徑。

如上述提到的家庭財產(chǎn)險，其保障的范圍并不包括地震引發(fā)的房屋倒塌等，而我國有部分地區(qū)地震災(zāi)害頻發(fā)，這些地區(qū)更需要房屋保險，但目前這一需求并沒有得到滿足。

因為目前國內(nèi)的房屋保險大多數(shù)沒有保障“房子沒了”的情況，只是保障房子受損的情況。以往發(fā)生地震的地區(qū)，時常出現(xiàn)“樓塌了房沒了”，但仍然需要還房貸的心酸景象。

（本文作者馬春園，財經(jīng)專欄作者、保險業(yè)內(nèi)人）