要說最近貸款圈最火的銀行信用貸產品是哪個？肯定是“交通銀行——惠民貸”。

“全國可做，大放水，最高80萬……”，“可降息、可回撈。利息操作后可將至3.08%~3.24%之間；有額度無法體現，可操作‘回撈’；還款方式經過操作可先息后本……”。

近幾年，為了應對市場競爭、滿足客戶需求以及響應政府的政策導向，各家銀行都紛紛推出利率低、額度高的信用貸款。

“你方唱罷我登場”，不止交通惠民貸，多家銀行的信用貸產品都曾是貸款圈的火爆產品。

銀行貸款趨勢：

先松后緊，敞口期到平淡期

“利率3%起，額度動輒超100萬，每逢國慶、春節等假期利率可能降到3以下，但是卻越來越難申請成功了?！?/p>

“同等條件的客戶，放在前幾年好多家銀行還能嘗試一下，現在不在白名單內，大概率沒法通過。而且之前能夠加白名單的企業，一些銀行也剔除在外?！?/p>

相信不少貸款從業者都有這樣的感觸。

近幾年銀行信用貸產品市場規模不斷擴大，國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行無一例外都推出了這類產品。

像是中國銀行——隨心智貸、工商銀行——融E借、中信銀行——信秒貸，都曾是風靡貸款中介圈的王炸產品，一些優惠政策過后也逐步審核趨嚴。

一位貸款從業者表示，“當年中行隨心智貸剛開通線下時，簡直如遇甘霖，不少中行線上貸款產品沒有申請成功的線下還能放款。當時國企等優質客戶即便負債高、網貸多，線下審批依然通過，線下進件有溝通的空間?！?/p>

但進入2024年后，隨著各支行任務量的完成及其他因素影響，后期突然收緊，業務人員開始只接受標準件，有的甚至同樣的客戶昨天能批過今天就批不了了。

有的產品火爆原因還表現在額度上，像去年比較火的“工行融E借”，只要有額度，還能復刻一筆同等額度的信用卡，但這個政策也只持續了幾個月時間。

不同銀行產品政策“收緊”也各有不同：

這些低息產品基本都喜歡國企、事業單位、公務員為主，以優質民企為輔，配以行內的代發、存款、理財等白名單客戶。

大多銀行產品在政策收緊時，以上客戶往往影響不大，一些普通企業、非白名單客戶準入門檻會越來越高。

另外，在利息、額度、還款方式上也都會有相應調整。

有的銀行會收緊一定額度內的線下業務，線上申請，各憑本事。這也衍生了貸款中介的附加服務。

貸款中介服務模式生變

銀行推出的低息大額信用貸產品不僅是自身搶奪優質客戶的利器，也是貸款中介拿來獲客的最佳宣傳賣點。

實際上，對于銀行來說，低息標準件產品并不賺錢，銀行客戶經理更希望其線上辦理，資質符合就能放款。

相比客戶自己來網點辦理，很多銀行客戶經理更愿意辦理貸款中介推薦的客戶。

一方面，貸款中介更清楚產品大綱、對客戶資質也進行了初篩選，節省辦理時間；另一方面，貸款中介可能還會給客戶經理一部分返傭。

隨著銀行貸款產品準入政策的改變，貸款中介的服務也在不斷調整——從匹配銀行、出方案的前端服務，衍生出降息、回撈以及提額、無還本續貸等后端服務。

“降息”是指客戶申請通過了，還能通過操作降低利息。

以目前市場上火爆的某民貸、某閃貸為例，一些客戶自己申請利息在7%-8%左右，貸款中介通過一些給客戶過橋、補充資料等操作，有可能幫客戶申請到利息低至3%-4%左右的低息產品，但會另外收取中介費。

“回撈”是指客戶初審通過或者已經有額度后，無法提款，一些中介在其中協助打通其中問題幫助客戶成功提款。

“這些貸款中介專門研究產品實操細節的，清楚貸款失敗的原因，有的還要和某些行口有一定的關系，需要銀行配合，查后臺原因，協助客戶申請成功?！庇匈J款從業者這樣透露。