作 者 | 王潤石（九卦金融圈專欄作家）

來 源 | 九卦金融圈

近日，國家金融監督管理、中國人民銀行發布的《銀行業保險業綠色金融高質量發展實施方案》指出，支持能源體系低碳轉型。銀行保險機構要圍繞太陽能光伏、風電、水電、抽水蓄能、特高壓、核能、儲能、智能電網、微電網等新能源產業生產、建設和運營以及更新、升級和改造，做好項目對接和信貸支持，加強金融風險防控，提供全生命周期保險保障等。

在當今全面綠色轉型的大背景下，中小銀行面臨著前所未有的機遇與挑戰。隨著綠色金融已成為推動經濟可持續發展的重要力量。中小銀行作為區域金融的重要支撐，如何在綠色金融領域實現突破，不僅是響應國家戰略的必然要求，更是自身轉型升級的關鍵所在。

本文將深入探討中小銀行在綠色金融領域的創新實踐與策略布局，通過聚焦區域特色產業、借力政策紅利、強化數字化能力、推動自身碳中和以及構建綠色金融生態圈等多維度舉措，為中小銀行在綠色金融賽道上實現“彎道超車”提供可行路徑與參考。

一、區域特色產業與綠色金融融合模式

1、本地綠色產業鏈梳理與支持

區域特色產業是地方經濟的重要支撐，綠色金融通過精準支持本地綠色產業鏈，能夠有效推動地方經濟的綠色轉型。

以某城商行為例，通過對當地光伏產業集群的深入調研，梳理出從組件生產、電站建設到運維的全產業鏈條，針對性地推出“光伏貸+”產品。該產品不僅覆蓋了光伏產業的全鏈條，還創新性地將貸款利率與企業的碳減排量掛鉤，激勵企業提升節能減排效果。3年內，該行綠色貸款余額占比從5%提升至20%，顯著高于行業平均水平，充分體現了綠色金融對本地綠色產業鏈的有力支持。這一模式的成功，為其他中小銀行提供了可借鑒的經驗，即通過深入梳理本地產業圖譜，鎖定主導綠色產業，能夠有效提升綠色金融的精準性和實效性。

2、綠色金融產品創新路徑

綠色金融產品創新是推動區域特色產業綠色轉型的關鍵。當前，綠色金融產品創新主要集中在以下幾個方向：

綠色票據貼現

針對節能技改企業的應付票據提供貼現優惠，如利率減20BP，這一措施能夠有效緩解企業資金壓力，促進企業進行節能技術改造。

碳排放權質押貸款

聯合地方碳交易所，允許企業以碳配額或CCER（國家核證自愿減排量）作為補充質押物，為企業提供額外的融資渠道，同時激勵企業積極參與碳減排。

綠色供應鏈金融

為核心企業的綠色供應商提供應收賬款融資，并嵌入ESG（環境、社會和公司治理）評級作為授信依據，這一模式不僅能夠支持綠色供應商的發展，還能通過核心企業的帶動，提升整個供應鏈的綠色水平。

這些創新產品不僅豐富了綠色金融的工具箱，還為中小銀行提供了差異化競爭優勢。通過與地方政府、碳交易所、保險公司等多方合作，中小銀行能夠更好地滿足企業多元化的綠色金融需求，推動區域特色產業的綠色轉型。

二、政策協同與金融合作機制

1、地方政府資源整合路徑

地方政府在綠色金融發展中扮演著重要角色，通過整合資源，能夠為中小銀行提供有力支持，推動綠色金融項目的落地與實施。

獲取綠色項目清單

地方發改委和生態環境局定期發布的綠色項目清單是中小銀行開展綠色金融業務的重要依據。中小銀行通過與這些部門建立常態化溝通機制，獲取項目清單并建立“白名單”預審機制，能夠提前鎖定優質綠色項目，提高項目篩選效率。例如，某市生態環境局發布的綠色項目清單中，涵蓋了生態修復、新能源開發等多個領域，中小銀行通過預審機制，篩選出符合自身業務定位的項目，為后續融資支持奠定基礎。

申請風險補償資金

地方政府設立的綠色貸款風險補償資金為中小銀行提供了風險分擔機制。中小銀行可申請獲得高達30%的風險補償比例，這在很大程度上降低了不良貸款的容忍度，增強了中小銀行開展綠色金融業務的信心。以某地為例，當地財政部門設立的綠色貸款風險補償基金，每年為中小銀行提供數千萬元的風險補償資金，有效緩解了中小銀行對綠色貸款違約風險的擔憂。

參與EOD項目

EOD模式（生態環境導向開發）是地方政府推動生態環保與產業發展融合的重要方式。中小銀行通過參與EOD項目，以“環境治理+產業收益”打包融資，能夠實現生態效益與經濟效益的雙贏。例如，在某市的河道整治EOD項目中，中小銀行為河道整治工程提供融資支持，同時參與濱水商業開發的收益分配，既解決了環境治理的資金難題，又通過產業收益實現了資金的良性循環。

2、保險機構聯動模式

保險機構在綠色金融體系中具有獨特的風險保障功能，通過與中小銀行聯動，能夠為綠色項目提供全方位的風險保障，增強綠色金融的穩定性。

綠色項目綜合險

中小銀行聯合保險公司設計“能效保證保險”，為綠色項目提供風險保障。若企業技改后節能量未達預期，由保險公司賠付差額，這一模式有效降低了中小銀行對綠色項目節能效果的擔憂。例如，在某節能技改項目中，企業通過安裝新型節能設備，預期節能量為20%，中小銀行聯合保險公司為其提供能效保證保險，若實際節能量低于預期，保險公司將賠付差額部分，確保中小銀行和企業的利益不受損失。

氣候風險對沖

針對農業光伏項目等受氣候影響較大的綠色項目，中小銀行為其配套氣象指數保險，覆蓋極端天氣導致的發電損失。這一模式能夠有效對沖氣候風險，保障綠色項目的穩定收益。以某農業光伏項目為例，該項目位于易受極端天氣影響的地區，中小銀行為其配套氣象指數保險，當出現暴雨、臺風等極端天氣導致發電量下降時，保險公司按照氣象指數進行賠付，確保項目收益的穩定性，增強了中小銀行對該項目的融資信心。

三、數字化與風控能力提升策略

1、綠色金融數據中臺搭建

綠色金融數據中臺的搭建是中小銀行提升數字化能力、破解風控短板的關鍵舉措。通過整合多源數據，數據中臺能夠為綠色金融業務提供強大的數據支持和決策依據。

數據接入與整合

數據中臺可接入地方碳普惠平臺、環保監測數據，實時獲取企業碳排放、環評信息等關鍵數據。例如，某城商行通過接入當地碳普惠平臺，獲取了超過500家企業的碳排放數據，覆蓋了新能源、制造業等多個行業，為精準評估企業綠色表現提供了基礎。

“綠色畫像”模型開發

基于能耗、污染排放、碳強度等多維度數據，開發“綠色畫像”模型，對企業進行分級。例如，A級客戶授信額度可提升10%，這不僅激勵企業提升綠色表現，還為銀行的信貸決策提供了科學依據。某城商行通過“綠色畫像”模型，將企業分為A、B、C三個等級，A級企業綠色貸款占比達到30%，顯著高于其他等級企業。

數據驅動的決策支持

數據中臺能夠實時監測企業數據變化，為銀行提供動態的決策支持。例如，通過監測企業碳排放數據的異常波動，銀行可以及時調整信貸策略，防范潛在風險。某城商行通過數據中臺監測到某企業碳排放量突然增加，及時開展現場調查，發現企業存在違規排放行為，隨即暫停了對該企業的貸款支持，有效避免了風險損失。

2、智能風控工具應用

智能風控工具的應用是提升綠色金融風控能力的重要手段，通過技術賦能，能夠有效識別和管理綠色金融業務中的各類風險。

AI識別資金流向

利用AI技術識別綠色項目資金流向，確保貸款資金專款專用。例如，通過發票數據監測貸款是否用于節能設備采購，某城商行發現部分企業存在資金挪用行為，及時采取措施，確保資金流向符合綠色項目要求，提升了資金使用的透明度和合規性。

氣候壓力測試工具部署

部署氣候壓力測試機，模擬“雙碳”目標下高碳行業違約率變化，動態調整信貸策略。例如，某城商行通過氣候壓力測試工具，預測在碳達峰、碳中和目標下，高碳行業的違約率可能上升20%，據此調整了對高碳行業的信貸政策，降低了不良貸款率。

風險預警與處置

智能風控工具能夠實時監測風險指標，及時發出預警信號，并提供處置建議。例如，某城商行通過智能風控系統，監測到某綠色項目因技術問題導致進度延遲，及時發出預警，并協助企業調整項目計劃，確保項目順利推進，有效降低了項目風險。

（4）提升風控效率與精準度。

智能風控工具的應用顯著提升了風控效率和精準度。例如，某城商行通過智能風控系統，將綠色貸款的審批時間縮短了50%，同時不良貸款率降低了15%，充分體現了智能風控工具在提升風控能力方面的優勢。

四、銀行自身綠色轉型路徑

1、低成本綠色轉型實施步驟

銀行自身的綠色轉型不僅是響應國家戰略的必然要求，也是提升自身競爭力、實現可持續發展的關鍵舉措。通過低成本的綠色轉型實施步驟，銀行能夠在有限的資源投入下，實現顯著的環境效益和經濟效益。

優先改造高能耗網點

銀行網點的能耗是運營成本的重要組成部分，通過采用光伏屋頂、智能溫控系統等節能技術，能夠顯著降低網點的能耗。例如，某城商行在試點網點安裝光伏屋頂后，單網點年省電費超10萬元，同時減少了碳排放量。這一舉措不僅降低了運營成本，還提升了銀行的社會形象，增強了客戶對銀行綠色理念的認同感。

推行“無紙化+碳積分”運營

隨著數字化技術的發展，銀行可以大力推行無紙化辦公和業務辦理，減少紙張使用，降低碳排放。同時，通過設立碳積分系統，鼓勵客戶使用手機銀行等線上渠道辦理業務，客戶每完成一筆線上業務可兌換植樹權益或其他環保獎勵。例如，某銀行推出“無紙化+碳積分”運營模式后，手機銀行活躍度提升了15%，客戶參與度顯著提高，同時也為銀行積累了大量的客戶數據，為后續的精準營銷和產品創新提供了支持。

2、碳賬戶聯動營銷場景設計

碳賬戶作為一種創新的綠色金融工具，能夠有效記錄和量化企業和個人的碳減排行為，為銀行的綠色轉型和營銷活動提供了新的抓手。

對公客戶

將碳賬戶等級與企業貸款利率掛鉤，激勵企業積極參與碳減排。例如，AA級客戶貸款利率下浮0.1%，這不僅降低了企業的融資成本，還提升了企業在綠色轉型中的積極性。某城商行通過這一模式，吸引了大量綠色企業增加貸款額度，同時企業的碳減排效果也得到了顯著提升，實現了銀行與企業雙贏的局面。

零售客戶

推出“綠色主題卡”，消費積分可兌換碳減排量或綠色消費券。這一舉措不僅增強了客戶的綠色消費意識，還提升了銀行信用卡的使用頻率和客戶忠誠度。例如，某銀行的“綠色信用卡”推出后，客戶活躍度提高了20%，同時銀行也通過與綠色商家合作，拓展了業務范圍，實現了綠色金融與消費金融的有機結合。

五、綠色金融生態圈構建

1、本地綠色金融生態培育

培育本地綠色金融生態是推動區域綠色金融可持續發展的關鍵環節，通過整合各方資源，能夠形成協同發展的良好局面，為綠色金融的長期發展奠定堅實基礎。

資源整合與合作

聯合行業協會舉辦綠色技術路演，撮合中小企業與科研機構對接，促進綠色技術的轉化與應用。例如，某地區通過行業協會組織的綠色技術路演，成功幫助當地鋼鐵企業對接氫能煉鋼技術，推動了傳統高耗能產業的綠色轉型。同時，設立綠色金融實驗室，與地方高校合作開發碳核算工具包，降低中小銀行數據采集成本。這種產學研結合的模式，不僅提升了綠色金融的專業性，還為中小銀行提供了技術支持，增強了其開展綠色金融業務的能力。

綠色金融創新案例

通過打造綠色金融創新案例，形成可復制、可推廣的經驗模式，為區域內其他中小銀行提供參考。例如，某城商行通過“光伏貸+”產品，實現了綠色貸款余額占比的顯著提升，成為區域內綠色金融創新的典范。這些成功案例不僅提升了銀行的市場競爭力，也為其他中小銀行提供了寶貴的經驗，推動了整個區域綠色金融的發展。

綠色金融基礎設施建設

加強綠色金融基礎設施建設，如建立綠色項目數據庫、綠色金融信息共享平臺等，為中小銀行提供更加便捷、高效的服務。通過這些基礎設施的建設，能夠提高綠色金融項目的透明度和可獲得性，降低中小銀行的運營成本，促進綠色金融市場的健康發展。

2、差異化監管溝通策略

差異化監管溝通策略是中小銀行在綠色金融領域實現可持續發展的重要保障，通過與監管部門的有效溝通，爭取政策支持，能夠為綠色金融業務的開展創造良好的政策環境。

爭取政策支持

中小銀行應積極申請納入央行碳減排支持工具范圍，爭取綠色貸款再貸款支持。例如，某城商行通過與央行的溝通協調，成功申請到綠色貸款60%本金再貸款支持，有效緩解了資金壓力，提升了綠色金融業務的可持續性。同時，試點“綠色金融債”定向發行，募集資金專項用于縣域分布式光伏項目，為綠色項目提供了穩定的資金來源。

監管溝通與反饋

建立與監管部門的常態化溝通機制，及時反饋綠色金融業務開展過程中遇到的問題和困難，爭取監管部門的理解與支持。例如，某城商行在開展碳排放權質押貸款業務時，與監管部門積極溝通，解決了碳配額估值、質押登記等技術難題，確保了業務的順利開展。通過這種有效的溝通機制，能夠及時調整監管政策，促進綠色金融業務的健康發展。

政策試點與創新

積極參與綠色金融政策試點，探索創新業務模式和產品。例如，某地區開展的綠色金融創新試點，允許中小銀行在一定范圍內自主開展綠色金融產品創新，為中小銀行提供了更大的發展空間。通過政策試點與創新，能夠為綠色金融的發展注入新的活力，推動綠色金融市場的多元化發展。

六、策略實施路徑與優先級

1、短期實施重點

在綠色金融策略的短期實施階段，應聚焦于基礎建設與初步布局，為后續發展奠定堅實基礎。具體而言，需完成以下關鍵任務：

本地綠色產業調研

深入調研本地特色產業，梳理產業圖譜，鎖定主導綠色產業。這不僅是綠色金融精準支持的前提，也是中小銀行挖掘潛在客戶的關鍵。例如，某城商行通過調研當地光伏產業集群，梳理出從組件生產、電站建設到運維的全產業鏈條，為后續“光伏貸+”產品的推出提供了依據。

標準化綠色信貸產品上線

開發并上線2~3款標準化綠色信貸產品，如“光伏貸+”、綠色票據貼現等，滿足企業多元化的綠色金融需求。這些產品應具備明確的準入標準和風險控制措施，確保業務的可持續性。以綠色票據貼現為例，為節能技改企業的應付票據提供貼現優惠，利率可減20BP，有效緩解企業資金壓力。

政銀保合作框架建立

與地方政府、保險公司建立緊密的合作關系，形成“政銀保”協同機制。通過獲取地方發改委/生態環境局發布的綠色項目清單，建立“白名單”預審機制，提高項目篩選效率。同時，聯合保險公司設計“能效保證保險”等產品，為綠色項目提供風險保障。

2、中期發展目標

中期發展應聚焦于體系完善與能力提升，推動綠色金融業務的規模化與專業化。具體目標包括：

數字化風控體系構建

搭建綠色金融數據中臺，接入地方碳普惠平臺、環保監測數據，實時獲取企業碳排放、環評信息等關鍵數據。開發“綠色畫像”模型，從能耗、污染排放、碳強度等維度對企業分級，提升風控精準度。例如，某城商行通過“綠色畫像”模型，將企業分為A、B、C三個等級，A級企業綠色貸款占比達到30%，顯著高于其他等級企業。

綠色貸款占比提升

通過產品創新與市場拓展，將綠色貸款占比提升至15%。這不僅需要中小銀行加大綠色信貸投放力度，還需要通過優化產品設計、降低貸款利率等方式，吸引更多企業參與綠色項目。例如，某城商行通過“光伏貸+”產品，3年內將綠色貸款余額占比從5%提升至20%。

省級綠色金融創新案例打造

打造1 - 2個省級綠色金融創新案例，形成可復制、可推廣的經驗模式。這些案例應涵蓋綠色金融產品創新、政銀保合作、數字化風控等多個方面，為區域內其他中小銀行提供參考。例如，某城商行通過“光伏貸+”產品，實現了綠色貸款余額占比的顯著提升，成為區域內綠色金融創新的典范。

3、長期遠景規劃

長期發展應著眼于生態構建與品牌塑造，形成區域綠色金融的標桿效應。具體規劃如下：

“產業 - 金融 - 碳市場”閉環形成

通過整合產業鏈上下游資源，構建“產業 - 金融 - 碳市場”閉環，實現綠色金融與實體經濟的深度融合。中小銀行不僅為綠色產業提供融資支持，還通過碳市場交易等方式，為企業提供多元化的金融服務，提升綠色金融的綜合效益。

綠色金融利潤貢獻度提升

將綠色金融利潤貢獻度提升至25%以上，使其成為中小銀行重要的利潤增長點。這需要中小銀行持續優化綠色金融產品與服務，提升業務效率與盈利能力。例如，通過碳賬戶聯動營銷，將碳賬戶等級與企業貸款利率掛鉤，激勵企業積極參與碳減排，同時提升中小銀行的業務收入。

區域綠色金融標桿銀行打造

通過持續的創新與優化，成為區域綠色金融的標桿銀行。這不僅需要中小銀行在綠色金融業務上取得顯著成效，還需要在品牌建設、社會責任等方面做出積極貢獻。例如，發布年度《綠色金融白皮書》，提升市場公信力，增強中小銀行的品牌影響力。

七、關鍵成功要素分析

一把手工程與組織保障

綠色金融策略的成功實施離不開高層的強力推動與組織保障。將綠色金融上升為“一把手工程”，由行長掛帥成立綠色金融委員會，納入年度 KPI 考核，能夠確保綠色金融戰略在全行范圍內得到有效推進。例如，某城商行自成立綠色金融委員會以來，綠色金融業務的推進速度明顯加快，綠色貸款余額占比在一年內提升了 5 個百分點。這種高層主導的模式，不僅能夠協調各部門資源，打破部門壁壘，還能為綠色金融項目提供優先級支持，確保項目順利落地。同時，納入 KPI 考核能夠有效激勵員工積極參與綠色金融業務，提升業務人員的積極性和主動性，為綠色金融的持續發展提供動力。

敏捷迭代與動態調整

在綠色金融業務推進過程中，市場環境、客戶需求和技術手段都在不斷變化，因此敏捷迭代與動態調整是確保策略持續有效的關鍵。每季度評估產品效果，動態調整策略，如淘汰落地率低于 30% 的產品，能夠及時優化資源配置，避免無效投入。以某城商行的“光伏貸+”產品為例，在產品推出初期，由于部分條款不夠靈活，導致落地率僅為 25%。通過每季度的評估與調整，該行及時優化產品條款，將落地率提升至 40%。這種敏捷迭代機制不僅能夠快速響應市場變化，還能根據客戶需求調整產品設計，提升產品的市場競爭力。同時，動態調整策略還能夠幫助中小銀行及時發現潛在風險，提前采取措施加以防范，確保綠色金融業務的穩健發展。

品牌賦能與市場影響力提升

品牌賦能是提升中小銀行市場影響力和公信力的重要手段。發布年度《綠色金融白皮書》，不僅能夠展示中小銀行在綠色金融領域的實踐成果和創新經驗，還能提升市場對中小銀行綠色金融品牌的認可度。例如，某城商行連續三年發布《綠色金融白皮書》，詳細介紹了其在支持本地綠色產業、創新綠色金融產品等方面的成果，吸引了大量企業和投資者的關注。這種品牌賦能的方式，不僅提升了中小銀行在綠色金融領域的知名度和美譽度，還為其帶來了更多的業務機會和合作資源。通過品牌賦能，中小銀行能夠更好地發揮市場引領作用，推動綠色金融市場的健康發展，同時也為自身在綠色金融領域的長期發展奠定了堅實基礎。