手機銀行APP丨監測報告

核心摘要：

在國家全面推進數字化轉型與金融科技創新的背景下，手機銀行APP已成為商業銀行服務用戶、優化體驗、提升競爭力的核心載體。隨著移動互聯網技術的迭代與用戶行為的深度變遷，銀行業從早期的渠道遷移邁入智能化、場景化、普惠化的新階段。AI技術的深度融合、精細化運營策略的落地以及用戶需求的多元化，正重塑手機銀行APP的市場格局與價值內涵。

艾瑞咨詢金融研究院持續追蹤中國手機銀行APP的發展動態，并在此背景下發布《2024年中國手機銀行APP監測報告》。

中國手機銀行APP發展歷程

經歷過從0到1的1.0階段，高速增長的2.0階段，我國手機銀行APP正處于存量市場競爭下精細化運營的3.0階段，未來將迎來與AI技術融合更加緊密的“AI+”4.0階段

1.0時代（2009-2013年)：技術變革驅動用戶移動網絡行為

中國互聯網進入飛速發展期

2008年中國互聯網普及率超過世界平均水平：根據CNNIC中國互聯網發展狀況調查統計，截至2008年12月底，我國互聯網普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平，網民數量達到2.98億，穩居世界排名第一。

2008-2013年間中國互聯網普及率持續提升：2008-2013年間，中國網民數量不斷增長，互聯網普及率呈現出持續提升的態勢，從2008年的22.6%增 長至45.8%，互聯網逐漸融入到國民生活的方方面面，數字化趨勢愈發顯著。

3G網絡和智能手機的普及率快速提高推動了用戶移動網絡行為

3G網絡與智能手機普及：2009年工信部正式向三大運營商發布3G牌照，為移動互聯網的蓬勃發展奠定了基礎。同一年，蘋果公司在中國市場推出iPhone3G機型，其先進的智能手機技術和創新的應用模式，極大地激發了用戶對移動設備功能拓展的需求。

中國手機網民數量與占比迅速增長：與此同時，受3G業務開展的影響，我國手機網民數量迅速增長，2009年一年增加近1.2億，規模已達2.3億人，2013年則達到5億人。手機網民占整體網民的比重在2009年一年間從39.3%提升至60.8%，2013年則高達81%，占絕大部分網民數量。

用戶移動網絡行為升級：入網門檻的不斷降低、互聯網覆蓋范圍的進一步擴大以及智能手機的普及，很大程度上改變了國人的生活模式與精神理念，也推動了國民日常生活的數字化，國民移動網絡行為升級。

1.0時代（2009-2013年)：手機銀行APP隨著移動互聯網大勢“應運而生”

1.0時代，頭部銀行率先完成手機銀行APP布局

頭部銀行率先完成手機銀行APP布局：在移動互聯網背景下，頭部銀行開始積極探索移動化服務路徑。2009年11月，交通銀行率先推出首款銀行APP ，開啟了銀行服務向移動端APP遷移的先河。此后，招商銀行、建設銀行、中國銀行等眾多銀行紛紛響應，陸續推出各自的手機端APP。截至2013年末，頭部國有大行、股份制銀行已基本完成手機APP的布局。

手機銀行可以完成基礎業務的線上辦理：在這一初期階段，手機銀行APP主要 提供基礎銀行服務功能，用戶在銀行線下網點辦理銀行卡后，可將其綁定至手機端APP，進而實現簡單的賬戶查詢、轉賬等業務操作。

1.0時代，手機銀行APP發展面臨使用體驗及信任問題：盡管3G網絡逐漸普及，但整體網絡速度和穩定性仍相對有限，用戶在使用過程中還是會遇到卡 頓或延遲現象，導致用戶體驗不佳，甚至可能導致交易失敗，一定程度上限制了用戶對手機銀行APP的使用頻率和依賴程度。同時，彼時手機銀行APP的建設難以滿足客戶部分復雜的業務需求和安全需求，部分客戶 尤其是老年客戶，更習慣和信任線下網點的服務方式。

2.0時代（2014-2020年）：以網點驅動的傳統業務模式“失靈”

4G網絡及“互聯網+”戰略催動下，以第三方支付為代表的互聯網金融迅速崛起

4G網絡促進國民移動網絡行為進一步升級：自2013年末起，4G網絡于國內的廣泛普及以及國產手機廠商新機型的密集推出，進一步重塑了國民網絡行為模式，銀行用戶對線上辦理銀行業務的需求顯著提升。

“互聯網+”戰略背景下，以第三方支付為代表的互聯網金融崛起：與此同時，在我國“互聯網+”戰略背景下，第三方支付市場呈現出迅猛發展態勢，支付規模從2014年的14.8萬億元急劇擴張至2020年的227萬億元，以第三方支付為代表的互聯網金融也同步迅速崛起。

銀行業面臨數字化轉型的雙重壓力：在此背景下，銀行面臨雙重任務：一方面，需進一步對自身業務進行渠道分流，以緩解線下渠道壓力；另一方面，面對外部競爭壓力，必須積極順應金融市場數字化轉型大勢，將手機銀行APP建設置于更為重要的戰略地位，加速推進線下渠道的線上化遷移進程。因此各大銀行陸續成立了網絡金融部門，整合線上渠道資源，探索開拓線上業務，以加強自身在數字化時代的競爭力。

銀行業擴張物理網點的腳步停滯，甚至開始裁撤網點：中國銀行業協會數據顯示，2014-2020年期間，中國各銀行網點建設步伐顯著放緩，網點數量增速逐年遞減。2014年增速尚維持在3.2%，至2018年銀行業已停止增設網點，2019年更出現網點裁撤現象。2019年及2020年間，銀行業每年裁撤物理網點1000+家。

2.0時代（2014-2020年）：銀行業加快建設手機端APP

銀行加快建設手機銀行APP，手機銀行APP用戶數快速增長

銀行業離柜率達到90%：在數字化浪潮的強力推動下，銀行已深刻認識到線上渠道的重要價值，進而大力推進手機銀行APP的建設進程。中國銀行業協會的數據表明，銀行業平均離柜率從2014年的67.9%穩步攀升至2020年的90.9%，這其中手機銀行APP渠道貢獻巨大。

以招商銀行為例：我們選取在零售業務方面有代表性的招商銀行觀察其APP用戶數量的變化。2014-2020年間，招商銀行APP用戶數從2367.4萬迅速增加至1.45億，招商銀行APP渠道的大力建設進一步鞏固了招商銀行“零售之王”的行業地位。

2.0時代，手機銀行APP在外部激烈競爭、嚴格的監管體系、內部利益平衡中負重前行：然而，從交易規模和用戶使用習慣等方面綜合來看，手機銀行APP的發展雖增速較快，但與第三方支付相比，仍存在一定差距，其發展步伐相對滯后。這背后主要存在三點原因：其一，銀行業雖然在互聯網興起初就已經投入移動APP的建設，但出于傳統的業務模式慣性，并沒有對手機APP傾斜足夠的資源；其二，銀行業作為國家金融體系的重要組成部分，有著嚴格的監管體系，網點時代的監管對手機銀行APP的發展表現“滯后”，使得銀行“放不開手腳去大干”；其三，銀行內部在建設手機銀行APP的過程中，線上線下利益分配也成為難題，一定程度上阻礙了手機銀行APP的發展。

3.0時代（2021-至今）：銀行APP的發展進入存量模式，大行品牌效應明顯

21年以來，銀行業整體MAU增速放緩，頭部大行占據大部分市場流量

疫情影響下，20-21年手機銀行APP用戶迅速增加2億多：在疫情的特殊背景下，用戶對非接觸式金融服務的需求急劇增加，使手機銀行APP市場的發展進程顯著加快，提前邁入了存量成熟階段。根據艾瑞監測，在2020年初至2021年上半年期間，銀行業月總獨立設備數呈現出迅猛增長的趨勢，從3.8億臺迅速攀升至5.88億臺。

手機銀行APP市場進入存量成熟階段：在2021年后半年至2024年期間，中國各銀行手機銀行APP的月活量總體呈現平穩波動態勢，月活量數值從5.88億平穩增長至6.99億。數據表明在該時期內，手機銀行APP市場已然進入一個相對成熟的存量發展階段，用戶規模基本保持穩定狀態，市場格局已初步形成。

大行品牌效應顯著：與此同時，用戶對手機銀行APP的選擇呈現明顯的品牌效應，2024年12月的月活量數據中，農業銀行占比22.4%，工商銀行占比19.0%，建設銀行占比10.6%，三家銀行APP月活量之和已經超過銀行業總體月活量的50%。頭部銀行憑借其強大的品牌影響力、廣泛的客戶基礎和優質的服務，吸引了大量用戶，占據了市場的主導地位。

3.0時代（2021-至今）：精細化運營成為銀行提升用戶粘性的“不二法門”

“重疊用戶”競爭激烈，銀行需要精細化運營提升用戶粘性

銀行間存在大量的重疊客戶：從中國人民銀行發布的人均持卡量數據來看，2018-2023年間人均持卡量逐年 增加，截至2023年末，人均持卡量已達到6.93張，表明各銀行間存在大量的重疊客戶。根據銀行APP以往的拓客模式，銀行習慣將持卡老客戶轉變為銀行APP客戶。因此銀行需要向這些重疊客戶提供差異化服務，以增加手機銀行APP用戶活躍度，提升用戶粘性。

銀行轉向精細化運營以提升用戶粘性：在提升用戶粘性方面，精細化運營已經成為目前銀行留住客戶的必經之路。艾瑞參照4D營銷理論，并結合我國商業銀行實際特點，從四個方面構建了商業銀行精細化運營框架，分別是：以用戶需求為中心，以數據分析為基礎，利用線上加線下全域渠道與用戶保持動態互動，并向用戶有效傳遞銀行產品、服務及品牌價值。

4.0時代:AI+銀行APP的深度融合

AI數字人+銀行APP有望讓更加專業的金融顧問服務普惠化

傳統金融服務形式的升級需求：傳統金融顧問服務成本高，難以覆蓋大量普通客戶，導致服務普惠性不足，高凈值客戶享受專業金融顧問服務，但普通客戶難以獲得同等資源，服務資源分配不均。金融科技的發展促使銀行尋求數字化轉型，以提升服務效率和質量，而金融大模型的突破更加為AI數字人金融顧問誕生提供了關鍵技術支撐。

AI技術催生的專業數字人金融顧問：未來，伴隨金融大模型的技術突破，AI數字人的智慧大腦有望幫助數字人實現“三商”的培養及提高：一是培養智商，AI數字人借助自然語言處理技術，精準理解客戶語言，實現流暢溝通。通過語義分析，準確把握客戶需求，提供針對性服務，提升客戶體驗；二是培養財商，AI數字人通過構建龐大金融知識圖譜，涵蓋各類金融產品、市場動態等知識。基于大數據及關聯分析，為客戶提供個性化、專業化的金融建議；三是培養情商，AI數字人通過語音語調、文字分析等技術感知客戶情緒，及時做出相應調整，積極收集客戶反饋，及時調整服務策略，通過持續改進，增強客戶對AI數字人金融顧問的依賴度和滿意度。專業數字人金融顧問的出現，使得原來只有高凈值客戶可以享受到的專業金融顧問服務得以普惠化。而銀行APP作為目前銀行與客戶交互的主要陣地，也將是未來AI數字人金融顧問的主要載體。

數據+AI驅動，銀行APP有望為用戶提供差異化的“專屬”APP版本

數據要素和AI技術的快速發展：我國數據要素市場蓬勃發展，為銀行通過合法合規渠道豐富用戶畫像提供了機遇，銀行的用戶標簽體系也從簡單向復雜轉變。而AI算法高效處理海量數據，挖掘用戶潛在需求，快速分析用戶行為模式，為用戶的個性化服務提供了基礎。

數據+AI驅動銀行APP的差異化發展：銀行整合線上線下數據，涵蓋消費、投資、社交等多個場景，并且通過大數據分析，從而構建全面的用戶標簽體系。銀行通過對不同用戶數據標簽的分析，原則上可以為用戶設計出差異化的“專屬”APP版本。當前受限于不同版本銀行APP的開發成本及開發難度，銀行APP的定制化及差異化服務受到一定限制。但伴隨AI技術的成熟，AI輔助開發工具提高開發效率，減少人力投入，自動化測試和代碼生成，縮短開發周期，使得銀行能夠快速搭建APP。未來銀行有望基于用戶標簽體系為用戶提供差異化的“專屬”APP版本。

2024年中國手機銀行APP月活榜單

——TOP50總榜單

從TOP50排名來看，排名首位的中國農業銀行突破MAU 2億大關，以月均2.19億MAU獨占鰲頭；同時還有同為國有六大行的工商銀行和建設銀行實現MAU超1億，分別以1.82億MAU和1.06億MAU位列第二、第三位。中國銀行、招商銀行、郵儲銀行排名第四至六位，分別為8286.1萬、7126.1萬和5094.9萬。排名第七至十位的平安口袋銀行、交通銀行、中信銀行和民生銀行MAU均在1500~3000萬之間。

2024年中國手機銀行APP流量榜單

——國有商業銀行榜單&股份制商業銀行榜單

六大國有商業銀行表現強勢，均處于MAU總排行榜前10，中國農業銀行以突破2億的MAU領跑榜單，與超1億MAU的中國工商銀行以及中國建設銀行構成第一梯隊，中國銀行、郵儲銀行、交通銀行構成第二梯隊。

招商銀行MAU在股份制商業銀行中領先優勢明顯，以7126.1萬位于榜首；平安口袋銀行與中信銀行的表現僅次于招商銀行，MAU在2000~3000萬之間，位于第二梯隊；民生銀行、興業銀行與光大銀行MAU在1000~2000萬之間，位于第三梯隊；浦發銀行、廣發銀行與華夏銀行MAU則不足1000萬。

2024年中國手機銀行APP流量榜單

——城市商業銀行榜單&民營商業銀行榜單

2024年度MAU排行榜中，共有15家城市商業銀行進入TOP50榜單，MAU主要集中在100~400萬之間。其中，江蘇銀行以354.9萬的MAU位列城商行第一名，寧波銀行、中原銀行與北京銀行緊隨其后。

有2家入選TOP50的民營銀行，網商銀行和微眾銀行2024年度平均MAU分別為254.4萬和196.9萬，依次排于第28和32位。

2024年中國手機銀行APP流量榜單

——農村商業銀行榜單&農村信用社榜單

18家入選TOP50的農商/農信銀行中，福建農信、四川農信、云南農信和豐收互聯2024年度平均MAU均超過500萬，依次排于第14、16、17和18位。除安徽農金MAU不足100萬之外，其余13家銀行APP MAU在100~500萬之間，排名在19~43名之間，差距較大。

2024年中國手機銀行APP建設

優秀案例（1/7）——農業銀行

截至2024年末，農業銀行手機銀行MAU突破2.3億，這一龐大的用戶基數不僅體現了用戶對其的高度認可，更確立了它在行業內的領先地位。2024年12月，農業銀行推出其手機銀行10.0版本，將用戶需求置于首位，以科技創新驅動發展，全方位升級金融服務。

“3系統、4屏幕、5版本”構建全生態服務

為滿足用戶多元化需求，農業銀行手機銀行10.0版構建了“3系統、4屏幕、5版本”的全生態服務體系。在系統適配方面，全面覆蓋iOS、安卓、鴻蒙系統；在屏幕適配維度，完成對直板手機、折疊屏手機、PAD、PC端的適配，消除設備間的“數字壁壘”；版本設置上，除標準版外，推出鄉村版、大字版、英文版和少數民族語言版，精準滿足不同群體的差異化需求。

“數字+AI+人工”打造全方位陪伴

農業銀行10.0版兼顧不同用戶的差異化服務需求，創新打造“數字+AI+人工”的全方位陪伴模式，將“陪伴”用戶的承諾落到實處。“數字”方面推出“轉賬伙伴”，并全面升級事件型提醒能力；“AI”方面借助AI技術改進搜索交互，增強語音搜索及結果精準度，實時響應用戶搜索問題；“人工”方面依托95599視頻客服，打造線上線下協同交互服務模式，操作界面、視頻影像、人工坐席三方同步協作，減少用戶操作步驟，提供更具溫度的服務。

“金融+生活+交互”實現全場景覆蓋

農業銀行以用戶數字化需求為出發點和落腳點，秉持“你需要，我都在”的服務理念，構建 “金融+生活+交互”的全方位線上服務“生態系統”，全面覆蓋“存、貸、匯、理、信用卡”等110余項產品服務，全面融合“衣、食、住、行、娛”等高頻高粘性性生活場景，全面連通“坐席、員工、經理”等交互服務，實現服務全場景覆蓋。

2024年中國手機銀行APP建設

優秀案例(2/7)——工商銀行

2024年中國工商銀行手機銀行APP平均MAU為1.8億，排在行業第二。在金融數字化轉型的大趨勢下，工商銀行手機銀行10.0 版本在財富管理功能上實現了顯著突破。財富學苑作為知識賦能的關鍵板塊，精心打造了基礎入門、進階提升、高階策略三大課程體系，滿足不同客群的差異化需求。養老金融專區是財富管理的一大亮點，整合了社保、年金、個人養老金三大支柱，構建起一站式養老資產規劃服務平臺，幫助用戶實現全生命周期的養老財富管理。

優秀案例(3/7)——郵儲銀行

郵儲銀行手機APP平均MAU在2024年突破5000萬大關，排在行業第六。2024年12月，郵儲銀行推出手機銀行10.0版本，致力于為客戶提供“工匠式”專業與“管家式”綜合服務，打造出有用、有效、有情、有趣、有底的全能金融服務管家。

2024年中國手機銀行APP建設

優秀案例(4/7)——招商銀行

股份制商業銀行中，招商銀行MAU突破7000萬，領先優勢明顯。招商銀行于2024年12月推出其13.0版本，智能服務進一步升級，尤其是智能管家和智慧養老服務，為APP用戶帶來了前所未有的便捷與專業體驗。小招作為招商銀行APP的智能管家，為用戶提供了一站式的智能金融服務；“備老三筆錢”策略的上線是招商銀行APP在養老金融服務上的一大創新，糾正了居民對養老金融的普遍偏差，從資金用途出發，構建了科學的 “金字塔型” 配置模型。

優秀案例(5/7)——平安銀行

平安銀行手機銀行的MAU表現在股份制商業銀行中僅次于招商銀行，在全體銀行中排名第7。

平安銀行發布的最新版平安口袋銀行7.0版本，在界面設計、功能服務、財富管理等多方面實現顯著升級，秉持“不止簡一點、不止省一點、不止靈一點”的理念，全面提升用戶體驗，充分發揮“綜合金融”與“科技賦能”優勢。

2024年中國手機銀行APP建設

優秀案例(6/7)——江蘇銀行

江蘇銀行手機APP以354.9萬MAU位列城商行第一名。江蘇銀行始終秉承著“更懂你的手機銀行”這一建設理念，不斷探索創新、迭代進化，將復雜的金融服務轉化為指尖上的輕松操作，致力于為用戶提供更加安全、便捷、高效的金融生活體驗。江蘇銀行于2024年10月推出其APP 10.0 版本，以智能、專業、生活為核心，全方位優化升級，以期為用戶提供更加全面和深入的金融服務體驗。

優秀案例(7/7)——天津銀行

天津銀行2024年的APP建設亮眼，進入TOP50榜單。天津銀行個人手機銀行以智能手機為載體，充分考慮個人手機銀行未來的發展，布局線上經營，全力打造開放化、場景化與智能化服務體系。

手機銀行APP競爭力模型關鍵要素：

流量基礎、用戶粘性、APP口碑構成競爭力三要素

“以客戶為中心”是銀行業最重要的服務理念：進入存量時代之后，面對激烈的市場化競爭，銀行業在手機APP的構建上經歷了從“以產品為中心”到“以客戶為中心”的轉變過程。客戶是銀行生存與發展的根基，持續提升客戶體驗更是金融服務工作政治性、人民性的體現。目前各銀行對手機銀行APP的優化升級都圍繞提升用戶體驗、滿足用戶需求展開，以期提升用戶滿意度，為銀行塑造良好的口碑，進而帶來較高的APP流量與用戶粘性。

手機銀行APP的競爭力由APP流量、粘性、口碑三要素構成：手機銀行 APP 的競爭力由用戶的使用選擇、體驗滿意度以及持續使用的意愿這三個關鍵要素共同構成。用戶對手機銀行 APP 的選擇體現為該 APP 所擁有的流量大小；用戶在使用過程中所產生的體驗滿意度體現為 APP 在市場上所形成的口碑優劣；用戶持續使用該 APP 的意愿強弱體現為用戶粘性的高低。三個關鍵要素彼此關聯、相互作用，共同構建手機銀行 APP 的競爭力。

手機銀行APP競爭力模型的構建

競爭力模型指標權重的確定

艾瑞基于客觀、專業的原則，參考68名銀行業專家意見，借助層次分析法確定競爭力模型三項指標的權重。

競爭力模型全景

艾瑞將三項一級指標（口碑、粘性、流量）逐步拆分為二級、三級指標，形成手機銀行APP用戶競爭力全景圖。

競爭力得分結果

從手機銀行APP競爭力得分結果來看，國有大行優勢明顯，TOP4分別是中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行與中國銀行。其中，中國農業銀行手機APP在APP流量、用戶粘性與口碑三個維度上綜合得分最高為87.18。

競爭力得分——APP流量評分分析

大行憑借龐大的客戶基數，在流量上贏得優勢

從流量得分情況來看，農業銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行等傳統大行在得分中名列前茅，分別得分19.9、19.4、18.6、17.7。傳統大行經過長期經營，積累了海量客戶，為其 APP 提供了龐大的潛在用戶池。同時，大行強大的品牌影響力與廣泛的業務覆蓋，使得用戶在辦理各類金融業務時，更傾向于選擇其 APP；另一方面，大行在金融科技投入、APP功能完善與用戶體驗優化上更早且持續發力，吸引更多用戶使用 APP，進而提升了MAU，具有更高的流量競爭力。

招商銀行表現亮眼，APP滲透率最高為36.2%

在用戶滲透率方面，招商銀行表現亮眼，以36.2%的滲透率居于榜首。招商銀行長期注重零售業務的深耕細作，在客戶服務、產品創新等方面樹立了良好的口碑，吸引了大量年輕、高凈值且對數字化服務接受度高的客戶群體。農業銀行與工商銀行的用戶滲透率分別為25.2%和 24.6%，較為接近。國有大行憑借廣泛的網點布局和龐大的客戶基礎，在APP推廣方面的成果顯著。

競爭力得分——用戶使用粘性評分分析

TOP10銀行APP用戶使用粘性差距較小，大行評分領先

在TOP10銀行APP用戶使用粘性得分方面，傳統大行表現較為突出，工商銀行以32.2分位居首位，農業銀行得分31.4，建設銀行得分31.1，中國銀行得分31.1。這些大行憑借廣泛的網點分布和豐富的業務種類，與客戶建立了緊密的聯系，客戶對其APP的依賴度較高。股份制商業銀行中，招商銀行得分較高為30.6，展現出較強的用戶粘性。招商銀行注重零售業務特色，其 APP功能貼合客戶需求，吸引了大量用戶深度使用。其他銀行得分差距不明顯，分布在29.3~30.8之間。

工商銀行APP用戶使用頻次領先，其他銀行間差距不明顯

在TOP10銀行APP單日單機使用頻次上，工商銀行達4.1次，居首位，反映其用戶對APP的依賴度較高，使用粘性強；在股份制銀行中，招商銀行以3.3次的頻次領先；其他銀行間差異不明顯，APP單日單機使用頻次分布在1.8~2.7之間。各銀行還需進一步挖掘自身特色，優化 APP功能和服務體驗，以提升手機銀行APP用戶依賴度，提高用戶粘性。

競爭力得分——用戶口碑得分分析

農業銀行APP口碑得分突出，其他銀行間得分差距不明顯

在TOP10銀行APP用戶體驗口碑得分方面，農業銀行以36.1分位居首位，平安銀行、民生銀行、招商銀行以相同的得分33.8緊隨其后，其他銀行額分差距同樣不明顯，分布在33.4~33.5之間。

農業銀行各細項得分分布均衡，展現出穩定且良好的綜合表現，在眾多銀行中脫穎而出；招商銀行在界面滿意度、生活服務以及操作流暢等方面得到用戶較高的評價；平安銀行在資金安全、增值服務等方面表現突出；民生銀行則在教育服務和客服滿意度方面評分領先。

手機銀行APP用戶偏好使用基礎功能

在TOP10銀行APP用戶使用偏好方面，排名前3的選項依次為轉賬匯款、賬戶查詢、生活繳費，分別占比27.1%、24.7%、17.5%，而貸款業務辦理占比僅為4.2%，排名最低。由此可見，用戶對手機銀行APP基礎功能的使用顯著高于貸款、理財等業務。手機銀行APP基礎功能契合用戶日常高頻金融場景，操作相對簡易且安全；而貸款、理財業務涉及金融風險評估、復雜的產品條款等，用戶決策更為審慎。

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