大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第663篇原創。

上篇文章，我們探討了

出乎東哥意料的是，極其忙碌的高凈值客戶，出席率反而最高。

接觸的越多，你就越會發現，那些有錢人，往往更拼命。

更卷，更執著。

該他們賺錢。

見賢思齊，咱也要卷起來。

在這個澎湃的大時代，賺更多的錢。

今天和潛在客戶聊。

潛在是做醫療的，正計劃著給自己配置一份重疾險。

醫療說，東哥的方案，我看了。

有一個點，我有點疑惑。

按現在的方案，保額是100萬。

每年保費大概4萬多塊錢，一共交25年。

也就是總保費也接近100萬。

那么最后給我賠付回來的，都是我自己交的錢。

重疾險的意義又在哪兒呢？

1

東哥說，哈，這個問題問的好。

也是很容易誤導人的一個地方。

待俺給你梳理梳理。

首先，保額100萬，是不是賠付就是100萬？

不是。

這100萬，是保單的基本保額。

不是實際的賠付金額。

基本的意思，就是用來計算的一個參數。

實際賠付的金額，比這個要大得多。

為什么會這樣？

這是香港保險和內地保險的一個典型差異。

固定保額 vs 遞增保額。

什么意思？

內地的重疾險，是固定保額。

就是它的賠付金額，是固定不變的。

比如你現在買了一份100萬的重疾險，那么它的賠付金額，就始終是100萬。

現在出險，賠付是100萬；

30年后出險，賠付還是100萬。

問題是，咱都知道，這個世界上有個現象，叫通貨膨脹。

簡單地說，就是物價上漲，對應的錢會越來越不值錢。

100萬現在看來是一大筆錢，但是30年后，可能就不值這么多了。

怎么辦？

香港保險在產品設計時，已經考慮了這個問題。

它的保額，是遞增的，用大白話說就是不斷上漲。

現在賠付，是100萬；

過些年賠付，就可能漲到200萬。

用增長的這些錢，抵消通脹對購買力的侵蝕。

所以香港重疾險的賠付金額，是一直在變。

問題是，當別人問你買了多少錢的重疾險時，你總不能說不知道，因為它一直在變。

所以保單就有一個基礎參數，就是這個基本保額。

是整張保單最核心的參數之一。

2

接著上面的保額遞增，就會產生一個問題。

后面賠付會越來越高，但早期賠付，就顯得保障略偏低。

怎么辦？

為了對沖這個問題，香港保險在前十年，給了額外的升級保障。

一般是基本保額的50%。

也就是說，前些年的實際賠付，不是100萬，而是150萬。

最低的保障在什么時候？

第11年。

升級保障沒有了，增加的保障還沒到多高。

這時候一旦發生理賠，賠付金額最低。

是多少？

按你的計劃書，是130萬。

看起來比你繳納的保費100萬，也沒多到哪兒去？

這樣理解，就又出偏差了。

因為你的100萬的保費，不是一次性繳齊的。

而是分25年，一點點交。

第11年的時候，一共交了多少？

46萬。

也就是說，成本是46萬的情況下，獲得賠付130萬。

等于額外獲益84萬。

躺賺。

當然，還是希望咱不賺這個錢

這個就是全部的保障了么？

不是。

香港的重疾險，是多次賠付。

什么意思？

內地的主流產品，是一旦罹患重疾，就賠付，然后合同終止。

專業上的說法，是單次賠付。

即使后來治愈了，一般也買不到保險了。

為什么？

因為重疾險在購買的時候，有醫療核保的一個流程。

只有通過醫療核保的人，保險公司才會承保。

一般來說，得過重疾，就算治愈，通常來說也通不過醫療核保。

就等于再也買不了重疾險了。

那么內地重疾險這種單次理賠的特點，就等于把客戶，暴露在風險里面了。

現在醫療越來越發達，所以很多重疾也是可以治愈的。

就比如用頭號殺手癌癥來說，現在的存活率越來越高。

所以，重疾治愈之后，怎么辦？

內地保險兩手一攤，說了聲抱歉。

香港重疾險是多次賠付。

生病后賠付，治愈以后，如果又患了重疾，還可以賠付。

就像之前一位客戶，父親買了內地的重疾險。

后來得了鼻咽癌，正常賠付一次，保單終止。

父親治療情況挺好，過了5年存活期，等于治愈了。

但是，已經買不了任何重疾險了。

以后萬一再得了重疾，就只能花家里的積蓄，硬抗。

這對一個普通家庭，是很沉重的負擔。

香港重疾險的話，得了以后賠付，再得再賠付。

保障何止是全面，簡直是全面。

現在我司的主流產品，可以做到8-11次重疾賠付。

真正做到全方位保護。

所以比如在第11年，賠付了130萬之后，保單的保障并沒有停止。

而是在不用繼續繳納剩余保費的情況下，還有最多10次賠付。

每次賠付金額，都是基本保額。

100萬。

所以加入第11年發生首次賠付，獲益84萬。

第15年的時候，又觸發了理賠條件。

不管是上次重疾的延續、復發、轉移，還是新發重疾，都能又拿到100萬。

那就等于用46萬的成本，額外獲益184萬。

何止是劃算，簡直就是劃算了。

醫療問，你剛才說的不用再繼續繳納剩余保費是什么意思？

東哥說，這就涉及到一個保費豁免的概念。

什么是保費豁免？

就是第一次理賠后，剩下的保費就不用再交了。

但是保障依然有。

得了重疾后，本身就需要大筆開支，保費就成了沉重的負擔。

怎么辦？

香港保險在產品設計的時候，已經考慮到了這個問題。

只要有過一次重疾賠付，那么剩下的保費，就全都不用再交了。

只需要單純的享有延伸的多次賠付就可以。

只有利益，沒有成本。

這就是危疾保費豁免。

這里面，有人性的關懷。

4

上面說的，是理論。

接下來咱用具體數字論證下。

首先我們看看在整個保單周期中，最不利的情況是什么樣的。

什么情況下最不利？

只賠一次。

什么情況下會發生這種事情？

第一次，就是身故賠付。

其他任何情況，都會出現多次賠付。

一旦有多次賠付，至少就是100萬的身故賠付的差距。

也就是首次理賠 + 延伸身故保障。

首次理賠一筆最少130萬的錢，第二次往后理賠就都是100萬。

所以作為最不利情況，我們考慮受保人第一次賠付就是身故。

其次，賠付金額和繳納保費，都在隨著時間而變化。

這個可以用下面這個圖來表示。

上面的橙色曲線，表示首次賠付金額；

下面的藍色直線，表示總共繳納的保費。

兩者之間的間隔，就表示賠付獲益。

最低的賠付獲益是在什么時候？

第20年，獲益66萬。

然后，還有額外的9+1次的延伸賠付。

每次都是100萬。

也就是說，在整個保單周期內，最極端的不利情況，是能多賺66萬。

其他任何情況，都會比這個要高。

高多少？

僅就首次賠付，就是幾十萬到幾百萬不等。

就比如我們羅列一些首次賠付的關鍵數據如下表

保單年度

繳付總額

首次賠付

賠付獲益

1

42,270

1,500,000

1,457,730

10

422,700

1,538,210

1,115,510

20

845,400

1,506,740

661,340

30

1,056,750

2,216,050

1,159,300

40

1,056,750

3,434,840

2,378,090

5

回過頭來，我們再梳理下。

重疾險的意義，在于抵御風險，而不是收益。

但即使是抵御風險，也是通過超額賠付，所以咱就可以算算這筆賬。

關于香港重疾險的獲益

• 我們忽略多次賠付(這個是產品最大的殺器)；

• 我們忽略現金價值(本次論述里面干脆沒有提到)

• 我們忽略保費豁免(后面所有保費不用在交)；

• 我們只考慮其中首次賠付就是身故的情況，將重疾險等價于一款壽險產品；

• 我們考慮性價比最低的年度；

是保單第20年。

投入84萬，賠付150萬，獲益66萬。

除了這種極端情況下，任何情況的獲益，都會數倍的高。

直接賠付一大筆錢。

真正拯救一個家庭。

這也是為什么東哥常說，重疾險是中產家庭最為剛需的一個險種。

每個家庭的必備。

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